电商围猎消费金融市场看百度阿里京东抢占蓝海

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京华时报制图吴尚楠

日前，中国人民银行联合银监会印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励发展消费金融，再次将消费金融推上热点。而随着近日京东金融推出现金借贷产品“金条”，电商巨头大战又再度蔓延到消费金融领域。

■背景

消费金融领域再获支持

消费金融一直是近年来政策关注的重点，也是市场发力的热点。越来越多的消费者发现，分期付款已经深入各种消费领域，不仅是原来的装修、买车等大额消费领域，现在买个手机、拍个婚纱照、报个旅行团也都可以分期付款了。而且，分期付款已经不再是银行的专利，也不是只有使用信用卡才能完成，越来越多的小贷公司提供分期服务，甚至一些商户自己也做起了金融，而在互联网领域，通过一些消费贷款和类信用卡工具，也可以实现分期购物。

其实所谓的分期购物，就是消费金融，消费金融不但让购物者用少量的钱提前享受到了心仪的商品和服务，通过刺激消费、降低库存，对推动供给侧改革也有重要意义。正是因为如此，消费金融领域的政策红包也层出不穷，日前，央行、银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域的金融支持。

■事件

电商巨头瞄准消费金融

京东消费金融日前发布了公司首款现金借贷产品――“金条”。同时，京东金融发布了消费金融品牌战略，并宣布独立域名baitiao.com正式启用。对于新产品“金条”，京东消费金融事业部总经理许凌表示，“金条”是“白条”信用在现金消费场景下的延伸：一是产品功能上的延伸，依托“白条”的大数据模型和信用评估体系，给有现金需求的“白条”用户更丰富的消费金融产品体验，支持随借随还；二是场景使用上的延伸，满足用户各类场景下的现金需求。

据了解，依托现有的大数据模型和信用评估体系，京东金融邀请“白条”用户开通“金条”，采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日利率不超过0.05%。

实际上，在“金条”之前，蚂蚁金服的“借呗”，腾讯的“微粒贷”也都在发力消费金融市场。据京华时报记者了解，这三种贷款的利率水平和额度基本类似，但是也有细微差别。例如在额度上，蚂蚁金服相关人士告诉京华时报记者，近期“借呗”刚刚进行了一次升级，在额度上可以达到30万元，而微粒贷最高可贷20万元，与“金条”一样。而在利率上，“借呗”和“金条”都采用差别化利率的方式，新升级的“借呗”最低利率为日息0.02%，“金条”的利率最高也不超过日息0.05%，而微粒贷则一视同仁，收取0.05%的日息。

■分析

消费金融也要控制风险

值得注意的是，和银行的信用贷款不同，互联网金融公司推出的现金借贷产品，大多都不需要人工审批，而是完全依靠大数据和此前的购买行为等长久以来建立的信用评估体系进行。比如，京东消费金融搭建了四大数据模型系统和四大风控体系，可以通过大数据模型以及机器学习方法，对用户数据进行识别，并且数据模型不断迭代更新，产生有效的信用评估依据，以此控制信贷风险。

央行行长周小川曾经表示，中国作为一个大型经济体，虽然商业银行、证券公司、保险公司数量不少，但基层金融服务总量上来讲还是不足。全国人大财经委副主任委员吴晓灵也建议，要降低消费金融机构的股东门槛，扩大消费金融机构的资金来源。

在中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚看来，当前，消费金融是一个热点，传统机构和新兴机构都在发力。消费金融公司从源头上讲是指消费信贷，主要是覆盖原来银行不能覆盖的人群。新的消费金融公司可以起到对现有银行体系的补充，消费金融公司可以创新业务模式，更好地服务于广泛的消费群体，这也是消费金融公司的发展方向。

不过有业内人士对记者表示，消费金融属于小额、分散、无需抵押的模式，这就决定了消费金融公司需要对每一笔业务做出严格的风险定价，也就意味着消费者在享受消费金融带来实惠的同时，也要付出相对一般银行贷款较高的费用。京东消费金融事业部总经理许凌也表示，消费金融在政策上迎来利好，当热点成为风口时会伴随着风险。要想业务健康发展，控制风险比获得持续增长的数字更重要。做消费金融需要警惕过度授信，并打通征信体系。

京华时报记者马文婷