花果金融惠轶：围绕细分领域打造业务闭环

　　(小西访谈室 第180期) P2P作为互联网金融的香饽饽，在2013年出现了爆发式增长，全年融资总成交量达1058亿元。未入者想分一杯羹，纷至涌入;攻城者却难脱逃跑“嫌疑”。互联网金融的发展也逐步成为大众关注的焦点。

　　2006年，P2P开始进入中国的视野，如今已经衍生出多种模式，目前市场上有超过2000家网贷平台，从业务模式上归纳大致有三种：一类是纯的信息中介，只提供信息不提供投资担保;一类是由传统的小贷、担保公司转型而成的P2P平台;另一类是和金融机构合作的P2P平台。今天访问的嘉宾是P2P行业的新进者——花果金融CEO惠轶。

图：花果金融CEO惠轶

　　科技领域的多重角色转换

　　学金融出身的惠轶，毕业后却并未和金融打交道，而是对IT行业产生了兴趣。“中国那时候整个金融行业，并没有真正对经济产生一个实质性的价值。”

　　毕业之后，惠轶去了IBM研究院，从事科研工作，这一干便是三年。惠轶打趣说到，“我觉得这辈子也干不出一个诺贝尔奖、图灵奖，人生最高的目标可能实现不了，咱就想其他可以达到目标的事情。”

　　经过一番思索，2008年，惠轶去了微软工作。回忆起在微软的工作经历，微软平板电脑，让他“爱恨交织”，“其实，微软平板电脑从2007年就开始做了，但是推出的还是稍晚了，一件事干了很久，但却看不到它什么时候出来，可能也开始对大企业的缓慢的文化失望了。”

　　作为标准的水瓶座，最大的特点就是革新，追求属于自己独一无二的生活方式，是他的生活态度。离开微软，惠轶选择自己创业，第一份创业选择做一家军事领域的软件公司，算是和自己的老本行有关。

　　惠轶介绍，软件公司做了三年，一年的纯收入在两千多万左右，“这个规模不算大公司，但由于这是一个很细分的领域，空间已经有限，再大也做不出来，所有收入也相对于比较稳固。”

　　2012年底，惠轶基本上就从管理团队中抽身出来，喜欢折腾的性格决定了他不会闲下来，期间，他也开始做天使投资，投资了一些移动互联网的项目，惠轶不避讳谈到，这些移动互联网的项目大概都全部失败了。

　　2013年，在一次与两个做金融工作的朋友聊天，惠轶慢慢对这个行业产生了兴趣，“互联网金融在现实中发展的速度较快，当时和另外的两个合伙人讨论了很久，大家觉得可行，就开始着手干了。”

　　互联网金融本质在建立信任关系

　　从2013年6月份开始，惠轶开始和团队筹划公司的建设，产品设计、基础设施。2014年年初正式上线。公司名叫“花果金融”，问起名字由来，惠轶也煞费苦心。

　　花果金融业务模式同积木盒子、有利网相似，线下由小贷公司或担保公司提供借款项目，在足额抵押的前提下由第三方担保机构提供全额本息担保。惠轶透露，目前平台累计撮合交易额超过4亿，投资用户9000多人，平均单笔用户投资额为6万。

　　在惠轶看来，互联网做品牌，一定要有一个独特的形象，以及独特的价值观包含在其中，公司名字就是对企业独特形象和价值观的一个展现，一定是一个非常鲜明的品牌和个性形象，现在做互联网金融叫“贷”的太多了。“后来想到办公地在小西天，互联网金融路上也是一场取经路，花果山里得有一堆猴子，要有唐僧，那就取名‘花果金融’。”

　　面对新的领域，对于最具有挑战的地方，惠轶感叹，关键在于怎样去跟用户建立真正的信任关系。他坦言，所有金融本质最后都是一个信任关系。在互联网金融领域，大家做的所有事情，都是用不同的方式去增进跟消费者之间的信任关系，但这其实也是在中国特别难做的。

　　在中国大的环境下，品牌的信任是缺失的。惠轶认为，真正与消费者建立一个品牌信任关系，可能需要至少两、三年的时间，让消费者对一个消费模式产生信任，这是一个长期的过程，可能未来三到五年之内，互联网金融要做的也是围绕在这个方面去展开。

　　目前花果不包括线下的团队，有18人，惠轶说，“目前的用户规模不大，但转化率很高，在30%以上，处于业内领先水平。”

　　对于30%的转换率，惠轶解释，花果金融的用户运营是一大优势。传统的电商是短交易，靠客服就可以，但P2P行业是长交易，买一个P2P投资产品，最短几个月，最长一年，单纯用客服思维行不通，需要知道如何在互联网环境中与用户互动。因此，花果金融挖来了百度贴吧的一个运营团队，不仅回答问题，还会策划很多活动让用户去参与，建立起用户对平台的参与度与信任感。

　　在项目风险方面，花果金融上的大部分借款人属于混合型借款企业，即在银行、民间都有借款，再向P2P平台发一部分债。与这类混合型企业合作的好处是，担保公司对他们比较知根知底，知道这些企业的还款能力。抵押资产基本上只认可在北京的房产抵押，没有别的抵押资产类型。

　　融资发力风控和打造业务闭环

　　经过一年的火爆生长，P2P网贷行业逐渐走向成熟，同时行业热度不减，金融机构、互联网巨头不断进入，“国资”也开始加入网贷行业。

　　日前，花果金融已取得蓝色经济区产业投资基金和首都科技集团的首轮战略投资。获得两家拥有政府背景投资机构的注资，无疑给花果金融日后的快速发展奠定了基石。但CEO惠轶表示，融资只是第一步，风控是运营基础，业务闭环是发展基础，此次的融资，资金将主要用于增强风控和打造业务闭环。

　　惠轶介绍，在已接入的两个权威的数据系统上，即央行的网络贷款征信和银联的征信系统，继续拓展和深化与大数据、信用管理企业的合作，从大数据环境层面上，对借贷者资质进行深度调查和分析，保证每一个借款人的真实有效性。

　　同时利用西方的量化经验，结合中国本土实际，加强对风险的认识，强化数据的深度挖掘。在对违约风险量化建模的基础上，将线上与线下相结合，设置多重控制措施，搭建风险管理与筛选用户的体系建设;同时，在新的细分领域建立自己的闭环，或将反向收购小贷公司或担保公司，或与供应链进行结合，以此来形成自己的业务链。

　　目前国内的P2P平台基本都将很多核心的部分，如借款资源和风控等放在外围的业务合作伙伴身上。在惠轶看来，这种模式从长远来看存在很大问题。现在各个P2P平台，在扩大自己的规模外都在琢磨建立自己的业务闭环。包括从借款人的挖掘、风控到放款等。P2P在早期发展阶段只是通道，帮助做募资和中介，但未来可能会变成新型的银行或投行。

　　为此，惠轶表示，花果金融也在考虑，第一步可能会在新的细分领域建立自己的闭环，未来有可能会去反向收购小贷公司或担保公司形成自己的闭环，有的可能是和供应链去结合。（陈雪）

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