京城贷CEO韩利涛：P2P行业需要巨头

　　“当前的P2P说白了就是高利贷互联网化，民间借贷的成本依然居高不下。这个行业还将有大的洗牌，需要重量级企业的出现来整合当前鱼龙混杂的状态，压低利率，保证P2P市场足够的活力和竞争力。”一场关于P2P的沙龙活动在中关村创业大街的咖啡厅里进行，三十余人在狭小的屋子里进行着激烈的观点交锋。这是京城贷CEO韩利涛第二次参加此类沙龙活动，虽然初次涉足互联网行业，然而凭借着七年金融行业的从业经验，韩利涛还是相当有底气。

京城贷CEO韩利涛

    风控求人更要求己

　　“股市有风险，投资需谨慎”这条股市的至理名言在整个金融市场都同样适用。风险的管控能力不仅关系到从业者的竞争力，更是直接关系到客户真金白银的得与失。

　　风控是金融业绕不过去的坎。当下，银监会已公布十项监管原则，其中明确不能搞资金池模式，需要由第三方支付平台托管。然而，风险的控制远不止托管这么简单。这一点韩利涛显然是深有体会。京城贷除了资金采用第三方托管、“借款人和投资人一对一在线完成交易”外，实行实物抵押贷款。抵押的物品包括流动性高的动产或者不动产，贷款额度也并非等同于抵押物的全部估值。“即使最坏情况发生，也能通过拍卖抵押物进行债务偿还，总比无抵押强。”这是韩利涛的风控观念和做法。

　　虽然火热的P2P行业将颠覆传统金融行业的观点甚嚣尘上，然而不可否认，银行等传统金融机构在风控方面远比当下的P2P机构成熟，尤其是在当前跑路不断上演的当下，传统金融机构的信用背书成了P2P行业的救命稻草。不过韩利涛也认为，借助外力的同时，也不能自己不出力，而尽职调查就是自身出力的最直接的表现。

　　每单交易签署之前，借款人除了需要出具相应的证明和第三方数据信息，韩利涛都会派出风控人员，进行实地走访，了解客户的实际用款需求。“如果企业贷款扩大经营，则查看其经营情况和银行流水;如果是私人借款装修，则会有装修合同，这些都是为了防止借款挪作他用，规避风险。”韩利涛解释道。

　　“对方说得再华丽都没用”传统金融行业出身的韩利涛始终抱有这样一种“偏见”。尽职调查被他看成是最后一道关卡，也是最重要的一道关卡，“不能放弃这种(尽职调查)风控方式，而把风险控制完全寄托于银行的风控方案和征信的信息数据上。”

　　互联网能带来什么

　　当前“触网”概念的火热无外乎源于各行业对互联网价值的考量。然而互联网能带来什么?能对行业有怎样的什么变革?这是每一个传统行业向互联网进军时所考虑的问题。

　　“出资方和贷款方都不会受地域限制，尤其是出资方，全国的网民都可以通过网络这一平台进行投资，体量相当巨大，市场潜力也有待充分挖掘。”韩利涛特别强调互联网技术上的革新对金融行业的作用，这也是其往互联网金融转型中最为看重的一点，“期待互联网技术的革新在投资人和借款人之间架起桥梁，实现双方信息的对等和利益最大化，这才是互联网带给金融行业的终极意义。”

　　然而不可否认，互联网带来的不仅仅只有机遇，风险也始终伴随。不过自称不懂互联网的韩利涛对于其中利弊保持着清醒的认识。“总体而言，互联网金融相比于成熟的传统金融行业，风险更高，利率上没有优势，坏账率也较高，再加上从业人员对放贷风险的控制经验不足也加大了违约的风险。”韩利涛在一场行业沙龙上也表达过类似观点，“网络的分散性也意味着风险的分散和延伸，之前是一个借款人对应一个投资人，现在是多个投资人对应一个借款人。”

　　未来在于整合

　　2013年P2P借贷平台遍地开花，全国共有1700多家，而几乎与此同时，倒闭跑路的风潮也一浪盖过一浪。尽管P2P行业被业内人士看好，然而行业资源整合结束当前“混战”局面，成了时下亟需推进的事情。

　　相比于互联网行业BAT三巨头的鼎立之势，P2P行业的短板却是一览无遗。韩利涛认为，造成这种局面的原因主要包括两点：恶性竞争，一方面不断提高投资回报率来吸引资金，另一方面又不得不把高利率的资金投入到风险更高的行业，这种恶性循环加剧了坏账的产生;数据信息不通，这一点韩利涛体会颇深，“时常有需要贷款的项目却没有相应的出资人，而在有人想投资的时候却找不到合适的项目。”这一矛盾的背后也是各平台之间没有一个资源信息共享的体系。

　　“P2P行业需要一两次大的洗牌，这不仅是这个行业自身的趋势，也是最好的选择。”韩利涛察觉，任由当前这种状况发展下去，P2P行业会失掉信誉，走向覆灭。不过，他也毫不避讳和担心京城贷被其他更大的P2P平台吃掉，“这对于这个行业的长期发展是有益的”。他深信五年之内会有千亿级别交易规模的P2P平台出现。

　　尽管P2P行业作为新兴行业存在诸多不尽如人意之处，不过京城贷CEO韩利涛对此还是保持着想象和期待。他认为民间借贷的规模占到了GDP的8%，假如有大的银行或者投行参与，将小的P2P平台整合，形成数据的共享，把借款人综合借款成本综合利率降至12%左右，在短期借贷市场就完全具备与银行竞争的能力;如果降至10%以下，就可以在民间市场帮政府筹措建设资金。而这一切的实现都是靠洗牌之后的整合。