民营银行获批经营牌照 对P2P冲击是表象

　　速途网10月10日消息(报道 陈紫薇)近日，速途网连线浙江大学金融研究院陈连平教授，探讨关于5家民营银行的成立相关问题，陈教授戏称民营银行牌照是被“阉割的牌照”。

　　截止到9月29日，浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行获批筹建，加上之前的三家：前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行，中国目前已有5家民营银行。这五家银行的投资方包括阿里巴巴、腾讯、美特斯邦威等在内的多家非金融企业，这无疑是银行业的一次跨界革命。

　　据悉，在国务院常务会议将设立民营银行列入金融改革的重要内容之后，超过30家民营企业，其中包括上市公司，不顾一切投身到申请行列中，而最后胜出者仅剩5家。那么，这几家过关斩将的企业应当具备什么样的资质才能力压群雄?

　　银监会发布对于获批的民营银行的要求为：自担剩余风险的安排;考量发起人、股东有办好银行的资质条件和抗风险能力;股东自愿接受监管的条件，防止自担风险责任落空;有差异化的服务，实施有限牌照;有可行的风险处置计划安排。从此间我们可以看出，银监会将风险承担任务全部丢给了民营银行自身，这意味着民营银行虽然顶着银行的头衔，却不可能享受到银行的“福利”，也正是陈连平教授称其牌照为“被阉割的牌照”的原因。

　　陈连平指出：“也就是实验性牌照，传统金融没做的让你们去试试水，也不想触及太大利益。” 面对当前的金融大环境，民营银行的出现会造成什么影响?

　　一方面，民营银行会否对传统银行造成竞争?“会跟传统银行一些业务重叠，但民营银行和传统银行思路和模式都不一样，比如‘大存小贷’、‘小存小贷’等等。”陈连平认为。

　　据了解，民营银行被限定用户存款要在20万元以下，贷款金额要在500万元以下。这就将民营银行的服务范围划定在小微企业，而不至于与银行分庭抗礼。

　　另一方面，相对于银行暂时不可撼动的地位而言，民营银行会否对民间P2P平台造成冲击?

　　“他们各有各的生存空间和利率方式。民营银行主要是服务自身体系内客户，民间金融大多数业务是线下跑出来的，所以不存在抢。”陈连平教授道出了民营银行与民间P2P平台的相生相和的关系。

　　但相对于民间P2P来说，民营银行要接受符合银行经营条例的 “被监管”，这在一定程度上失去了自由。

　　面对目前纷繁复杂的国内P2P市场，民营银行的成立同样是在摸着石头过河。而对于民间P2P平台来说，势必也会有一定程度的影响。安心贷公关负责人张辉认为：“受影响是必然，但是前期应该不大，目前网贷平台还都在探索自己要走的长远之路，相关法律法规都还不健全，所以现在对网贷的冲击还只是表面的设想。”

　　诚然，民营银行成立后，一些小微企业可能更倾向于去阿里、腾讯接受服务，但是P2P平台服务的范围也很大，同时中国巨大的小微信贷空白市场，也决定了民营银行不可能取代民间P2P平台。但这并不意味着将来在政策监管细则全面出台，以及央行加强民间P2P借贷平台监管之后能够继续维持目前的状况。

　　陈连平认为：“P2P监管层也还在观望，比较慎重，这也是目前这些平台的机会，假如以后监管趋严，那么可能许多P2P企业也会积极去申请(民营银行)，那时候看国家监管态度了。”那么，对于阿里或者腾讯来说，申请民营银行，既不享受银行“太子”待遇，捧着“被阉割的牌照”，又为自己套上“被监管”的枷锁，表面上看是吃力不讨好的事。

　　然而事实上，对阿里来说，民营银行只是为了完成他的业态。阿里主推的余额宝，受五大行提额限制，交易量会受到打击，自己有银行通道以后，完善了自己的产业链。对腾讯而言，其掌握的大量数据资源也需要通过自身银行来转化。同时，也是民间资本建立的金融产业合法化的标志。

　　另外，参照其他发达国家和地区来看。台湾、韩国等国家，金融业发展比我国早5-10年，他们可能代表了我国银行业发展的方向。我国WTO以后银行也并未放开，“放开民营银行的筹建可能是趋势”陈连平分析认为。

　　那么，对于网贷平台来说，这或许也可以成为一条可借鉴之路。