一家跑不快就慢点跑的供应链金融企业

　　 写在前面

大家喜欢把P2P所经历的一切和曾经的“千团大战”相比，其中起伏或许相似，但团购没有被玩坏，至少它从来都不是个贬义词，而大家谈P2P色变让扎根这个行业的认真玩家深感无奈。

今天的受访的企业遭遇了这样事儿：

“我们要租写字楼!”

“好啊～!对了，你们不是搞P2P的吧。。。!?”

“。。。我能说我们是搞供应链金融的么。。。”

容我胡乱揣测一下，或许是因为租房不易，所以笔者穿过闹市，穿过树林，才终于来到了位于北软双新科创园的易BANK(一个打不到车叫不到外卖的地方)。

今天的受访者——易BANK首席执行官徐频有着20年的传统金融行业从业经历，所以从步入办公区那一刻，笔者就感受到了扑面而来的传统味道(比如100平的大办公室)，徐频本人也果然不出所料的严肃、认真，不过，也同样是因为传统工作经历(专注风控)的缘故，这是徐频第一次接受自媒体人的访谈，针对某些问题，笔者也忍不住为他的耿直点赞了!

易BANK，做的是供应链金融投融资平台，简单描述就是，在供应链上核心企业的信用水平和真实的交易背景的基础上，以商业票据、应收账款债权等为载体，通过互联网金融技术产品化，为投融资双方提供信息中介并达成交易。

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对于笔者而言，金融选题特别烧脑，所以在研究什么是供应链金融的时候也是花了好多时间，就以上面讲到的“应收款债权”这个载体为例简单说一下吧：

A企业为B企业提供了某项服务，B企业应该支付给A企业的服务费用为100块，但是B企业因为特定原因没有付给A，那么，这100块就成了应收账款了。然后A又特别的缺钱!所以A的这100块应收账款通过保理公司担保后，就可以通过C平台去融资，C平台就是易BANK啦!也就是独立的第三方P2P平台模式。(这个例子后面还会提到)

而大家百度到的“供应链金融”概念中强调了银行，其实还是延续了传统的解释，访谈期间徐频也帮笔者脑补了一下，除了目前易BANK在做的P2P平台模式，供应链金融还包括传统的银行企业合作模式，以及拥有完整供应链企业资源的传统电商自建P2P，比如阿里、京东等。

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那么，接上面说到的应收款债权的话题，有人可能会问，A缺钱也可以和银行合作啊，但是A是小企业(一条产业链上的80%企业都是中小企业)，很难从银行获取信贷资金(信用和风险识别成本较高)。而目前中小企业面临着比较大的融资需求缺口，市场总量大，同时，在国家政策的推动下，供应链金融的市场规模也在迅速扩张，这也成为了易BANK的创业契机。

另一方面，其实供应链金融也是一个较为传统的金融词汇，P2P的模式帮他互联网化了(也有观点认为，供应链金融为P2P提供了更多可能性)，徐频认为，从长远上看，从普通老百姓到产业链上下游企业，他们的理财资金余额的想象空间同样惊人，互联网金融的快捷、高效，去中介化，为投资者提供高收益理财成为可能。

那么，易BANK当下做这个事的核心竞争力是?

“你这个问题问的好!”

(我以为会收到一堆冠冕堂皇的自我赞美)

结果徐频坦诚的说，目前没有什么非常好的核心竞争力(访谈这么多期，这样的答案确实不多呢.....)，随后先聊了目前的不足，比如：

不具备先天优势，徐频和最早的创始团队都是传统金融、或者体制内出身，不会用互联网的思维去做营销啊推广啊......但话锋一转，这些有十五年以上银行、债券、央企财务公司等金融从业背景的老炮们，明显更能把握客户需求和产品设计。

同时，互联网金融领域最重要的关键词是“风控”，而从事传统的金融时间长了以后，对风险的把握能力以及在风险体系建设、流程控制等方面就更胜一筹了，“目前我们已经自建了一套针对不同类型企业的准入标准，基于主体和债项的评级体系，还有定价模型，并根据实践不断修正和完善”。

而从微观上，易BANK如何防范风险?还是用刚才的应收账款为例吧：

信用风险控制：就是要对这条供应链上的企业A和B(尤其是B这个最终付款人)进行严格筛选和准入;

资产真实性风险控制：通过完整的证据链来应证所谓的“应收账款”是否存在是否真实;

交易可靠性风险控制：比如要确保A提供给B的服务一定是合格的，满足交付条件，双方无纠纷，同时要确保B有良好的付款意愿和付款能力;

资金监管风险层面：确保B的回款要在监管中，一一对应用于还款，不做资金池、不搞期限错配。

而千呼万唤始出来的互联网金融的“监管”，对于徐频而言，其实也是一种风控，是外部的强制性的风控，曾经的传统金融机构工作经历让徐频深知违背监管规则的严重性。

如此，“传统”的确是一把双刃剑，对于徐频而言，已经把“自身互联网基因不足，观念的陈旧”视为创业过程中的的“困难”，但目前看来，他也在积极的去化解这样的困难，虽然前文提到的“传统优势”中，风控的意识和专业度更强，但是照搬传统模式也会影响用户体验，所以“必须要转变”，徐频这样说道。

“我们发展的确实有点慢”，这是徐频坦诚托出的另一个创业感受：“踩边线，我们不敢。。。创意策划，我们还没那么强的实力。。所以，跑不快我们只能慢点跑。”

2014年易BANK注册公司，2015年产品上线，到如今已经跨三年，相比起这段时间里互金行业的风起云涌而言，确实不够快，但徐频话锋又是一转(笔者已经适应了这样先抑后扬的表述=。=)：“要看谁笑到最后，谁笑的最好。易BANK地基打的稳，规范化程度高，跑不快我们就慢点跑，我们的计划是明年可以实现盈亏平衡。”

最后，徐频对笔者描述了易BANK的战略愿景：要“构建供应链金融生态系统，助力中小微企业发展”，做专业的供应链金融投融资专家，而短期目标是要做“小而美、小而专的专业互联网供应链金融平台”。当然，耿直的徐频说，这个短期目标完成的时间也得两三年了，不过他坚信：“做好一个小世界，可以成就一个大未来。”

又是一句好传统风格的话，不过，务必相信一个传统金融人的执着和坚持吧!

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