China V 互联网金融对话：治忧尤待征信与监管

互联网金融论坛：繁荣后的隐忧

      速途网与微媒体联盟联合报道 6月16日， 速途网络China V 2015中国产业互联网峰会夏季嘉年华在北京新世纪日航酒店举行。在主题为“创富，还是创新”为主题的中国移动金融高峰论坛分会场，商务部研究院信用评级与认证中心部长李奎元，网利宝创始人兼CEO赵润龙，华道征信常务副总裁童邗川及爱钱进CEO 张辉等在各自立场探讨了互联网金融征信与监管的问题。

金融与每个经济个体息息相关。任何一个社会人每天都在于钱打交道。通俗理解，金融与钱的关系最为直接和密切。在实现，兴风做起的互联网金融领域，存在着繁荣背后的隐忧问题。尚无健全的信用评级体现和监管机制，那么对于互联网金融的主体，如何看待征信与监管的规制，以及又如何被二者影响，四位嘉宾有着各自的看法。

　　 信用评级中如何界定数据的定义、采集与筛选?

商务部研究院信用评级与认证中心部长李奎元：首先采集方法不一样，原来通过线下调查问卷，现在是线上线下同时做。第二是信用管理方面，以前是企业信用管理，现在互联网金融可能更注重个人征信。目前，P2P平台也趋向于系统地做个人征信评级。我建议最好找第三方来级，这样也规避了你又当裁判又当运动员的不规范问题。

网利宝赵润龙：目前我们不会触及纯个人信贷领域，而是在每个细分行业做产业金融，但这跟产业链金融。我们在每一个细分领域有合作伙伴，形成产业银行，借助他们对行业的了解，以及数据级别的积累和IT技术上的打通，给中小企业提供服务。核心在于专业垂直。专门的对这个行业设定了标准，使每个行业有自己专属的研究团队。业界有人说我们是用投行的思维做互联网金融。

在选择进入行业有三个标准，第一行业足够大，第二有众多中小企业存在融资需求，第三行业不是夕阳行业而是朝阳行业。这种情况下我们需要做到的是在目前渗透的行业做深，深耕里面的核心需求。

　 C端征信的商业模式如何持续?

华道征信童邗川：针对每一个细分行业有我们的评分。外面对评分讨论很多，评分的数据和逻辑制定还没有一个统一标准，面对这样的情况，评分推出来之后可能有很多方面要补充，打补丁。华道征信的策略是，不打统一的分，而是制定华道征信自己的分，例如，我们推出个人租房市场的华道信用租房分，还有租车分，婚恋市场的评分也在规划。

C端征信的商业逻辑持续性在于市场的刚性需求和产品本身的刚性需求。市场方面，目前依然需要持续。而产品方面，比如说租房市场押金的问题，房东对房客不信任等，而我们进行评分可以解决信息不对称的问题。初期以免费的形式推广，后期我想每个人租到一套好房子5到10块钱的征信费用是愿意付的。

同时，华道征信也有针对B端的产品。我们推出同业信用平台，主要是P2P小额金融，我们现在以公益的形式在推，具体的情况会后可以单独沟通。目前，行业内都在想办法解决风控难题，是否能够采用独立第三方的服务?这里的分享不是把你的客户给别人，也不是把别人的客户给你，而是做一些比对地分享，像机场检测毒品棉球一样，但是你要允许我拿一个棉球到你的行李里面划一下，我并不想知道你行李里面的物品是什么。我只是想知道棉球检测之后有没有变黑。我们只是秉承这样一个逻辑做好公平公正客观的服务。

爱钱进张辉：国内对于个人借款这端的服务不能满足于市场，而互联网金融主要要做的是解决银行所不能做的。银行有门槛，需要看用户信用情况，成本非常高，这些人的数据使银行很难借钱或者办信用卡给它的。这些次级的人流非常多，我们会对他们的风险状况做一个判断。如果说互联网金融会酝酿大机会的话，这可能是一个机会。

现在我们跟很多征信公司合作，借款用户数据由华道征信自己抓取，也有一些征信公司开始给我们提供服务，我们欢迎客观的第三方给我们提供一些数据服务，这也是未来比较大的发展趋势。

　　 如何应对监管?

商务部研究院信用评级与认证中心部长李奎元：行业自律非常关键，我们不能等别人来宰割而应该团结一致，在共享互助的基础上提高行业水平和准入门槛，比如信用管理要有信用管理资质。咱们也申请一个级别证书，提高同业人员的素质或者成员的能力。希望大家团结起来制订规范标准，不要被动的被打败。

网利宝赵润龙：互联网金融行业门槛较高。很多人进来之后对金融的不理解，对监管的不理解，可能铤而走险做一些短期的行为。我认为这种不负责任的公司应该被市场淘汰掉，适当的监管或者自律制度对真正没有道德风险的企业是利好，对行业本身也是一种利好。因为它真正的把底线设立清楚，明确框架去展开业务，不会出现越来越多的恶意跑路。

华道征信童邗川：借用原央行副行长讲课时的一个概念，监管对于新金融形势包括理财，他讲到“国家对这一块的整体思路是你玩有钱人的钱我先看你，你玩工薪阶层的钱我要问你怎么玩，你要敢动老百姓的钱我必须严格监管你”。他又补充了一句“中国政府是有父派情节的政府，出了任何事他是要兜底的。

站在征信的角度来讲，我们欢迎监管，希望个人信息被采集，必须有章法可言。

爱钱进张辉：我们也期待监管来临。资金池的问题是10个亿的规模3个亿在空转。以前银行业出现这个问题，空转的钱可以应对一些风险，钱借出去还不上没有问题，后面的人钱进来可以借新还旧，这是资金池很大的风险。如果监管要抓的话也比较简单，就看看债权关系是否是一一对应，要建立一一对应的系统也是需要做很多工作。对于P2P公司来讲，一个是自己想不想的问题，另外就是你有没有资金有没有能力来做的问题，我们非常欢迎监管的。

　　 资料介绍：

商务部研究院信用评级与认证中心， 1987年成立，是中国第一家信用机构。

网利宝，2014年创立，刚刚完成B轮融资，注重于资产端的开拓，以细分行业为主的模式。

华道征信，2013年成立，做个人征信。6月18号成立华道征信同业征信平台。

爱钱进，2013年8月份进入互联网金融领域，主要做互联网小额贷款。