羽化财经 | 风险准备金，金融圈里长城

羽化财经12月14日报道 文/耿琦 　　小金子最近去电影院刷了热播电影《长城》。片中怪兽来袭的场面着实让小金子体验了一把什么叫做吓你没商量。幸好凝结智慧结晶的长城成功抵挡了怪兽攻击，节省出时间。要不然，依怪兽的凶残度，这部电影估计就没TFBOYS小鲜肉什么事了。

好，回归正题。古有长城抵抗外敌，那么今天P2P圈里有什么能帮助投资者抵挡危机呢?

别看P2P行业发展的迅速，人家可是有强力保证抵抗外险的，风险准备金是也。

2015年银监会提出去担保化的监管思路，2016年7月份连续颁布互联网金融指导和网络支付意见，进一步规范P2P生长。

2017年暂未出台任何政策，但去担保化已趋势，风险储备金已经风靡业界名气响亮的红岭创投、有利网等各项平台的担保措施，保障投资者权益。

　　 1.风险准备金的定义

    在P2P行业里，风险准备金是由借款人的信用等级收取一定的比例金额以及平台自身的投入构成，使平台在出现较大系统性风险或逾期时对投资人进行先行赔付。通过风险备用金保障投资人的投资本金和利息。

　　 2.风险准备金的来源

    风险准备金一般是按照借款成功金额的比例计提，部分平台会先自出一定资金，具体金额与平台资金成本及推广策略相关。由于日常业务提取的风险准备金增加，平台逐步将自己的资金置换出来，这样循环运作，直到资金全部替换成从借贷双方提取的金额。

当风险准备金超过平台待收余额一定比例后，平台有权将这多出的部分提取出来，转为平台的自有资金。

大多数P2P平台的风险准备金都有一个上限，该上限与平台的待收余额形成固定比例的挂钩，暂无标准值。一般来说，投资越高，挂钩比例越高。假设挂钩比例为10%，如果平台待收余额有1亿元，风险准备金应为1000万元。这1000万元必须以活期的形式存在银行里，以随时应对流动性风险。

另外，平台运用通过信用评级对借款人和借款企业进行风险准备金评估。信用等级差的，缴纳的风险准备金的比例更高，借款年化利率也较高，相对应的借款成本较高，该部分提计的准备金不退还，继续作为平台的服务收入。

　　 3.P2P行业风险准备金情况

     国内P2P平台最早启用风险准备金的是人人贷，优势明显，可增强信用，降低投资人风险。据不完全统计，截止去年7月份P2P平台档案的记录，3149家平台有629家设风险准备金。

从以上的数据可以看到，风险准备金已成为网贷平台较为普遍的增信方式之一。

风险准备金不仅是企业规范化和专业性的表现，在历经危机时最后的生存防线，渡过金融危机，更是投资者心中的长城。面对危机时，投资者可以守住最后的底线，对企业仍保持着信心，才是风险准备金的最大意义。