未来支付的格局：智能电子卡如何挑战 Apple Pay？

文章来源： CNET ，本文由TECH2IPO/创见 张木编译，转载请保留此信息。

我站在超市收银台边，一只手还拿着墨西哥玉米饼，另一只手掏出一张带有微型计算单元的 Stratos 卡递给了收银员。

然而她却直接把卡片退给了我。「我们只接受 Visa 卡和万事达卡。」

很明显，这张奇怪的卡片让她充满疑惑，而她此刻的眼神也充满了不信任。这张卡背后的磁条让它把这张卡片与数张银行卡和借记卡都绑定在了一起，但是问题在于这张卡片上没有任何官方标识。之后，在我的劝说下，收银员终于同意试一试，随后蓝色的「approved（批准）」就出现在了她的终端屏幕上。

如果使用 Apple Pay，你只需要拿着 iPhone 靠近刷卡机就可以了，但是 Stratos 支付可能不会让你享受到这样的无缝体验。Apple 的移动支付服务允许 iPhone 6 和 iPhone 6 Plus 用户使用他们的手机和自己的指纹刷卡购买商品，而用户所要做的仅仅是拿起手机靠近支付终端。虽然科技从业者们对 Apple Pay 的安全性赞赏有加，但是据市场研究机构 InfoScout 统计，截止到今年 3 月，只有 6% 的 iPhone 6 和 iPhone 6 Plus 用户开通了 Apple Pay 服务。

目前，类似于 Stratos，包括 Coin、Plastc、Swyp 等的智能卡逐渐走进了公众视野。除了需要在手机应用上操作外，这些售价约为 100 美元的设备可以让使用者存储不同种类的卡片信息，并且支持随时切换当前使用卡片。用户需要使用一个小型的卡片阅读器来扫描银行卡信息，并与相应的手机应用协同使用。这些智能银行卡们宣称：这是一个为主流消费群体制作的，融合了现代通信技术和支付技术的通用解决方案。

当然，这种说法只成立于支持 Apple Pay、Google Wallet 等其他数字支付方式的基础设施还没有完善之前。

原因在于消费者和商家如今仍然依赖于数十年前的信用卡技术和金融网络。信用卡、借记卡以及付款终端可以说随处可见，而且能够与智能银行卡共存。然而为 Apple Pay 和其他数字支付开发的 Kiosks（译者注：付款终端）还远未普及。

Stratos 的总部坐落于美国密歇根州安娜堡。针对上述问题，公司 CEO Thiago Olson 表示：「这就好像先有鸡还是先有蛋的难题。」在他看来，移动支付服务之所以仅被少数用户所采用，是因为只有少数商家提供移动支付所需的终端设备，而移动支付终端的缺乏也决定了只有少数用户能够采用这项新技术。

另一家类似公司是由 Twitter 的联合创始人 Jack Dorsey 创立的 Square。这家公司持续不断地用软件的方式重新包装他们的产品，如 Square Wallet 和 Square Order，试图说服消费者接受手机支付方式。针对上述问题，Square 拒绝发表评论。

「Stratos 相当于手机与现有支付体系架构之间的一座桥梁，可以有效地将两者连接起来，」Olsen 表示。

Greg Rosen 是一位投资人，来自纽约的风投基金 Box Group。Coin 的发售日期是 2013 年 11 月份，虽然 Rosen 是最早一批预订者，但也是最近才拿到最终的成品。3 周之后，Rosen 已经可以熟练使用这张卡片。

「如果每一个商铺都能支持 Apple Pay，将是一件多么振奋人心的事啊，」他说。但现实并非如此。「到了 2015 年，在我们的口袋中能够装下一台计算机的时候，我们却还在使用现金和塑料卡片进行交易，这实在让我难以接受。」不过，在手机成为主要的支付手段之前，至少他还有 Coin 来代替大部分银行卡。

支付的未来

类似于 Stratos 的智能银行卡公司，面临的最大问题在于：这种产品形态仅仅是移动支付时代来临前的过渡品（反对者认为智能银行卡是一种自寻烦恼的解决方案），还是一种成熟的产品，并足以在世界向数字支付转移的时代中存活下来？

「Apple Pay 已经为卡片之间的整合铺平了道路，」Stratos 投资者、Resonant Venture 合伙人 James Townsend 表示。「移动支付的目的在于能够让人们随时随地使用，但如果我在许多地方都无法使用，还是需要拿出钱包，那它还有什么意义？」

Forrester 的研究员 Sucharita Mulpuru 对智能银行卡的前景表示怀疑。「智能银行卡的最大卖点是解放臃肿的钱包，改善持有太多张银行卡的状况，可这真的是个大问题吗？」

Mulpuru 并不认为在接下来的十年中，消费者只使用手机或者移动支付。但是在她看来，移动支付将会给人类社会带来更加重大的变革。

截止 2015 年 10 月，大部分信用卡公司将会或计划发行内置 EMV 微型芯片的新卡。Stratos 和 Coin 仍然在不断改进，使得自家产品与 EMV 新卡兼容。

这是因为 EMV 标准（译者注：由国际三大银行卡组织—EuroPay（欧陆卡，已被万事达收购）、MasterCard（万事达卡）和 Visa（维萨）共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能 IC 卡转移的技术标准），预计将在今年底被美国的信用卡体系采用。EMV 承诺在塑料卡片中嵌入微型芯片可以极大地提高安全性。欧洲采用这种技术已经有很多年了，而在备受瞩目的 Target 信用卡数据泄露事件之后，美国被迫采用该项技术。

截至 2015 年 10 月，任何没有升级付款终端以适配新型信用卡的商家将被以诈骗罪定罪，这与信用卡公司无关。结局显而易见：基于 EMV 的 POS 系统将会大规模出现。

这对于 Stratos，Coin 和他们的竞争对手来说并不是一个好消息。

「如果你的卡片中嵌有芯片，那么 POS 系统会要求将卡片插入卡槽中，」Mulpuru 表示。而对于 Stratos 这种没有内置芯片的卡无疑是一场灾难，用户会继续拿着信用卡而不是 Stratos。

相比于磁条卡，内置芯片的 EMV 卡更加难以复制，Stratos 与竞争对手都试图在第一代产品中实现这种技术。而 Coin 是现在仅有的发行不具备 EMV 功能的智能银行卡公司。所有的公司都在计划合作把新技术引入到未来的产品中。

Plastc 和 Swyp 将计划在今年晚些时候发售符合 EMV 标准的卡片。前者将会在通用卡片中加入 EMV 芯片，而后者宣称将会通过为现有卡片的固件升级。

但是，在美国与在欧洲使用的 EMV 卡有一个明显的差别：欧洲采用的是一种更为安全的刷卡技术, 这项技术被称为 chip-and-pin（译者注：欧洲的信用卡内置的微型芯片可以储存加密信息, 包括四位数字 PIN 码），然而，美国的消费者会像传统磁条信用卡一样, 在使用后进行签名, 此类卡被称之为「chip-and-signature」。两者的差别促使 James Lynch 在本月提前预购了 Stratos，作为一名爱尔兰人，在过去的十年中，Lynch 一直使用「chip-and-pin」类型卡片，然而，当他在去年定居在加尼福尼亚后，美国相较松懈的安全措施让他很不习惯。

「购买 Stratos 卡可以减轻安全方面的焦虑，」他补充道。

不仅如此，Stratos, Coin 和其他公司没有直接以未加密的方式存储信用卡或借记卡信息，并且仅通过你的手机传送敏感信息。相比于磁条信用卡，这种措施能大大增强安全性。同时，一旦你的卡片无法与手机连接，你还可以停用这张卡片。

问题依旧存在，兼容 EMV 卡的付款终端为智能银行卡还设置了另一层阻碍：这些 POS 机可能会配置近场通信功能，也就是 Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet 以及其他移动支付所依赖的 NFC 技术。随着 NFC 终端的普及，Apple 和其移动支付将会变得更加受欢迎。

但这一切的发生都需要时间。

「实体卡片能否保持长期的生命力还不能确定，但是就短期和中期而言，近场支付技术将不会完全淘汰掉实体卡片，」Lynch 表示。他的观点是有道理的。

Forrester 预测去年美国个人通过移动支付手段付款的金额（不包括通过使用手机进行网上购物所花费的金额）达到了 34 亿美元，相当于一个季度零售支出的 1%。但是这个数字增长很快，到 2019 年，预计将达到 340 亿美元。

「媒体十分热衷对于移动支付的报道，特别是最近的 Apple Pay，铺天盖地的报道甚至影响到了部分行业分析师的判断，让他们产生一种支付革命近在咫尺的错觉。其实不然，」前行业高级分析师 Denée Carrington 在 2014 年 11 月如此写道。移动支付是一种正在进行中的演进，而不是一场革命。

即将到来的支付革命

或许，智能银行卡的最大威胁在于，其噱头仅仅在于帮助用户解决由不同实体卡带来的数字困扰，但是如果要以此给所有的实体卡片贴上落伍的标签，理由并不够充分。

三星已经开始为 Galaxy S6 用户提供 Samsung Pay 服务。得益于今年 2 月对 LoopPay 的收购，三星允许用户复制一张磁卡，可以附着在手机外壳或者钥匙链上，用户可以使用这张卡片进行支付。谷歌旗下的 Android Pay 也将很快发布，并会进一步加强 Google Wallet 服务。

然而，信用卡行业并不是太在乎谁赢谁输。

Visa 高级副总裁 Sam Shrauger 表示，这是因为信用卡并没有真正消失。它们只是存在于不同的设备中，如：手机、电视棒、智能手表或者智能银行卡。只要交易的本质没有变（译者注：本质上还是使用金钱），消费者选择任何一款产品形态都不会影响到 Visa（译者注：Visa 在它的电子网络中处理交易业务）。

「在某种程度上而言，我们的竞争对手是纸币，」他补充道，这是唯一一种不通过 Visa 的电子网络进行的交易方式。一些消费者会使用几种不同的方式，而另一些可能只选择一种。

因为会经常与现有的支付基础设施打交道，诸如 Stratos 的公司希望能够在任何地点都实现移动支付业务。

Olson 表示他希望能够与 Visa 和其他公司共同发行自己标志的智能银行卡。Stratos 希望将它 100 美元的订阅服务扩展成一项资金管理项目，用来帮助用户更好地管理自己的财富。一个值得一提的策略是：在适当的时间，可以激活合适的卡片帮助用户来获得最大的收益，例如，看电影，订酒店或者购买飞机票。

在理想的情况下，Stratos 可以提供一种平台式的服务，就像是 Olson 所说的：虚拟卡片。也就是说，不再发行实体卡片，信用卡公司或许能够直接将虚拟卡片上载到 Stratos 的应用中。在使用的时候，仅仅点击一下手机应用上的卡片图标，这张卡片就能够在 Stratos 上使用了。Olson 表示在未来他希望将生物指纹识别技术添加上去。

即便如此，Stratos 和它的小伙伴们今后的道路并不好走。

「智能银行卡本应早数十年诞生的，」Mulpuru 表示。「如今这类公司生不逢时，很难取得较大的成绩。毕竟这个行业的规则已经完全改变。」

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