Final：重新定义了什么才是最值得信赖的网络信用卡

创见干货：

「Y Combinator 吸入了早期创业公司生态圈 99% 的氧气，绝大部分优秀的早期公司都集中 Y Combinator 平台。中国大量的天使投资人及小型投资机构始终关注着 Y Combinator 的优质初创项目，想要接触却始终没有渠道。」天使汇驻硅谷投资经理肖瑶这么说道。

2015 年 3 月天使汇成立美国分公司，由天使汇管理的国内首只专注于投资 Y Combinator 加速项目的「YC 机会中国直投基金」（以下简称 YC 基金）就已经拿到了 Y Combinator Demo Day 的邀请投资人资格，并完成了第一期 6 个项目的投资。

此外，YC 基金第二期正在募资中。

中国投资人接触硅谷优质早期项目的大门正式开启。被中国最早最大的股权众筹平台看中的六个项目是怎样的呢？TECH2IPO/创见将做系列报道。

如今，人们越来越享受足不出户的网上消费，鼠标轻轻一点，几个小时后，敲门声自然响起。然而，当商家们在为每一次「购物狂欢节」营销和备货的时候，当消费者悠然自得的在家中翘着腿浏览网页的时候，是否有人注意过信用卡交易安全远远没有提升到相应的水平。无数人的卡遭到盗刷、更别提各种网络欺诈和莫名其妙的信用卡服务中止事件。

这一次，Final 重新定义了信用卡。它将信用卡的控制权完完全全交还到了消费者手里，让消费者自己来决定信用卡的使用方式。

简而言之，Final 是一款能够提供网络信用支付的移动 App，它 重新塑造了更为优秀的信用交易体验，提供一种全新的网络交易方式，保护你的账户免遭黑客入侵、网络欺诈等风险。

Final 从何而来

Final 这个产品的最初想法源自于 2014 年创始人 Aaron 在欧洲的一次背包旅行。在那时，Aaron（Final 的 CEO）在旅行的过程中忽然发现自己的信用卡不能用了！在打了好几通电话之后才发现是信用卡曾经在 Target 网站遭到账户莫名入侵而停用！当时他整个人都傻掉了，没了信用卡，他没办法订酒店，甚至连买回家的飞机票钱都凑不出来！要不是当时还有朋友跟他在一起，临时借给了他一些欧元，他那时候肯定得流落街头了！一次根本没有预先警告的信用卡停用事件让他记忆深刻，旅行差点就毁在这张薄薄的卡片身上了！新的信用卡邮寄到柏林得花好几个星期的时间！

而与此同时，Matt（Final 的 CTO）在美国的圣荷西，脸贴着商店橱窗玻璃，看着里面的三明治流着口水。原因也是他口袋里的那张信用卡因为莫名入侵而遭到了停用，还是因为 Target 网站！

历史会记住那一年：2014 年。从 Target 到 Home Depot , 遍布全国的信用卡消费者都因为在这些网站上消费国，遭遇到了卡被突然停掉的尴尬，那一年，很多在线商店都被黑客入侵了。

在如今这个充满科技创新活力的互联网时代，竟然还存在着如此的安全漏洞，还存在如此低效、呆板、迟缓的信用卡服务，这实在太可笑了！为什么商家的安全防护没有做到位，就要影响到后续无数个商家与消费者交易呢？或者更加直白点儿的说法是，为什么消费者对信用卡的使用权就这么容易被剥夺走了呢？

现实不应该是这样子的，这个世界理应存在着一种更加合理、妥善的解决方案：重新设计一张信用卡！让黑客一筹莫展，为消费者保驾护航！

于是，Final 2014 年 10 月于科罗拉多州应运而生!

Final 其实就是一张 EMV（Europay, MasterCard 以及 Visa 三者的首字母缩写）信用卡，这保证了它首先具有目前主流信用卡的安全技术，也就是智能芯片和 Pin 码安全技术，完全符合目前信用卡的通用标准 。而在此之上，它有了一点儿不一样，这正是 Final 在市场上胜出的杀手锏。

Final 用户可以在一张信用卡上可以生成多个卡片数字，或指定，或随机，并将这些数字存储在芯片上。它们可以指定对某个商家使用，可以针对不同商家使用，并且能够开设不同花销上限。当然这些生成的「信用卡账号」也可以做临时一次性使用。

这样一来，如果出现了安全上的风险，某组数字（代替账号）泄露出去，你只需要将这些数字撤销掉，也就是将某一笔交易给关闭掉，并不会导致你的信用卡停用。消费者从此再也不用担心信用卡出现莫名其妙的账单，不用担心突然某天卡被停掉所带来的尴尬。

除此以外 ，Final 还在信息透明度上下足了功夫。手机会给你推送实时消费收据，你能随时查看消费明细，什么时间，什么地点，在哪个商家消费的具体商品信息，Final 会将每一个商家的全名都打出来，保证让你完全了解你所经手的每一笔交易。

在使用方式上 Final 也显得非常多元化。你可以通过手机 App 使用，也可以通过浏览器的插件在网页上安全消费。目前，手机 App 能够运行在 iOS 和 Android 系统上，Windows 系统的 App 版本计划很快就会放出。

但是， 请别觉得 Final 只是一个数字虚拟产品，它还是一张实体卡片！ 它不仅能够在美国境内使用，也可以在国际上使用。当然有人肯定好奇这样一张信用卡是否也和其他传统信用卡一样，拥有某种带有激励性质的消费积分回馈计划呢？ 对此，团队明确表示这方面仍然待定。他们觉得提升卡片的安全性，努力打造最优秀的使用体验才是他们目前工作的重中之重。

从群众中来，到群众中去！

Final 的创始人有三名，分别是 Matthew Rothstein（CTO）、Aaron Frank（CEO）、Andrew Dietrich（COO）。这三个人从一开始就想让产品接地气儿，一定要直接获取到 Final 最终用户的心声。于是决定将产品搬到 Product Hunt 上面发布。而后来的事实也证明他们的这一步实在太正确了。

该产品在 Product Hunt 上面一经亮相，就获得无数粉丝的关注。超过一千人次的投票使得它一直稳居 Product Hunt 人气排名第三，前两名分别是 Product Hunt 自己的 App 还有 Gmail App。

在这个平台上，有经验丰富的创业者，有充满热情的信用卡粉丝，他们建言献策，带着对 Final 产品想法本身的喜爱，积极的给出一个版本又一个版本的反馈意见。也正是因为他们，Final 才明白哪些什么是最终用户容易困惑的，什么是他们最容易理解的。Matthew 他们不断调整测试自己的产品，包括调整网页样式以及 FAQ 环节的内容，甚至于手机 App 上某个功能的名字都要甄选好半天才能定下来。

功夫不负有心人，他们的努力终于迎来了回报：

这款产品获得了种子期融资 100 万美金，投资人包括了 Ludlow Ventures, T5 Capital Partners, Y Combinator 以及其他知名的科技创投公司，而他们在 2015 年正式推出试用版之前，申请用户累计已经超过了 3 万 7 千人！

CNN 将其列为 2015 年即将走向国际舞台的十大初创公司；

Buzzfeed 对其评论道：

在信用卡安全领域，这款产品技术有可能目前最先进的了！

Engadget 评论：

Final 彻底解决掉了一直存在于网络上的安全支付问题！

由此我们可以想象到，Final 的出现会让这个世界多了不少「剁手族」。

【天使汇说】

天使汇硅谷分公司投资经理肖瑶：

Final 的产品还未正式发行，但它在我们投资时已经有 4 万多人 sign up 在 waiting list 上，包括我自己。

因为在美国，信用卡信息被窃取的问题非常严重，仅是 2014 年就有 Target, Home Depot, Neiman Marcus 等 100 多次窃取事件发生，共有 100m+信用卡持有者受到影响。我自己也被盗过两次，虽然银行会立刻采取措施并赔偿损失，但是要更新所有已经设置好的其他账户的关联信用卡号，非常不方便。

Final 作为信用卡发行方针对的 early adopter 消费者是 millennials (千禧年一代)。目前美国有大约 78m millennials, 其中 38m 为优质借款人，并且有 63% 的人还没有信用卡。各信用卡发行方在 2014 年的收入是$95b（计算范围是 2009 至 2014 年发行的卡)，另有研究表明 63% 的消费者愿意为了更好的支付安全而换卡。

再就是合投人中有知名和加速器 Techstars 和成长最快的种子基金之一 Ludlow Ventures。

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