在离不开智能手机的时代 美国人依旧不选择手机支付

尽管现在的人们越来越依赖智能手机，在中国和印度，手机支付已经快速普及，据管理咨询公司贝恩 (Bain) 的数据，去年中国 80% 以上的消费者使用移动支付。但大多数美国人仍然不使用智能手机购物，主要的移动支付应用程序的使用率不到 10%。

贝恩资本北美金融服务业务合伙人兼银行及支付部门主管 Gerard du Toit 表示：「在移动支付领域，美国并不是领头羊——与其他国家相比，美国充其量只能算是中游国家。」为什么美国人依旧不待见手机支付呢，财经媒体 CNBC 撰写了一篇报道描述了手机支付在美国的现状。

考虑到 iPhone 和 Android  手机在美国的普及，这似乎有些奇怪。皮尤研究中心 (Pew Research Center) 的数据显示，81% 以上的美国人拥有智能手机，而就在 8 年前，这一比例仅为 35%。尽管专家们表示，美国的移动支付最终将缩小与传统支付手段的差距，但他们认为，传统的金融体系、缺乏其他选择的必要性以及奖励卡是主要的不利因素。

现金失去了魅力

手机之所以成为一些海外国家的首选支付方式，原因之一是以前现金是人们普遍的选择，使用其它手段支付对民众的吸引力要小得多。

Gerard du Toit 表示:「中国和印度一直是以现金为基础的经济体，现金支付有相当多的麻烦和摩擦因素。」「与管理一大堆现金相比，移动支付是一个巨大的进步。」

例如，在印度，监管机构一直在推动放弃现金交易从而转向数字化。

由于现金交易经常发生在「地下」，所以减少实物账单是获得更多税收的一种方式。印度还增加了一些要求，使银行间的低价值转账能够实时、更广泛地进行。结果，移动支付「难以置信地迅速」起飞，du Toit 说。

中国移动支付的复兴并非政府干预的结果。相反，科技巨头阿里巴巴和腾讯开始争夺客户的钱包，并在这个过程中超越了银行。因为他们既与商家打交道，也与消费者打交道，所以就不需要信用卡充当中间人了。

但是在美国。在美国，信用卡和借记卡系统很完善，对大多数人来说都很好用。

Gerard du Toit 表示:「移动应用的增速能够如此之大，就是它的进步意义非常大。」「当谈到美国时，目前已经有一个足够好的解决方案。」

信用卡被广泛接受，在某些情况下，刷卡比拿出数码设备，把它举到面前解锁，然后双击按钮，把它举到显示器前更容易。CB Insights 高级分析师 Arieh Levi 也表示，银行卡的普及是手机支付业务没有起飞的一个关键原因。

「美国和欧洲的借记卡和信用卡市场已经饱和，令人难以置信。所以人们已经有了一种不用现金的数字化支付方式。」「在手机普及的领域，还没有真正成熟的老牌游戏公司。」

传统的参与者包括 Visa、万事达和银行。如果现状发生变化，这些玩家将损失惨重，包括他们在客户刷信用卡时获得的收入。Arieh Levi 说，最有可能的结果是，涉及银行和信用卡公司的经济状况看起来不会有什么改变，更多的操作和用户体验发生在手机上，而不是使用实体银行卡。

银行卡的诱惑

在手机支付方面，美国消费者并不缺乏选择。Apple Pay、Google 支付、三星支付 (Samsung Pay)、贝宝 (PayPal)、Venmo、Square Cash、Zelle 以及其他一些希望颠覆这一榜单的新公司。但要让消费者使用这些应用程序，咖啡店和零售店等商家需要合适的硬件。

PRMPayments 首席执行官 Peter Gordon 表示:「这是一种接受，意味着商家必须购买，这并不便宜。」

贝恩咨询公司 (Bain) 的数据显示，传统的购物方式在美国依然盛行。去年，80% 的消费者使用信用卡购物。贝宝是最受欢迎的非银行支付方式，有 40% 的用户选择贝宝，但贝宝主要用于在线支付。Apple Pay 的使用率仅为 9%。

被三星收购的 LoopPay 的创始人 Will Graylin 表示，商家需要达到一定的门槛，才会考虑完全转向移动支付。他说，要让 1% 的消费者改变习惯，至少要有 90% 的人接受。

「现实情况是，我们还没有做到这一点，」Will Graylin 说。「(手机支付)没有被普遍接受。」

停不下来的奖励

信用卡通过返还现金和旅行奖励来争夺顾客——这是人们不会轻易放弃的东西。消费者可以使用一张信用卡支付汽油，一张信用卡支付食品杂货，另一张信用卡支付旅游费用，这取决于他们在消费过程中可能获得的奖励和现金。

CB Insights 的 Arieh Levi 说，这并不容易转移到移动设备上。他指出了一个例外，根据 eMarketer 的数据，星巴克的应用程序是美国使用最广泛的支付应用程序，拥有 2340 万用户。根据 eMarketer 的数据，Apple Pay 有 2200 万，而谷歌 Pay 有 1110 万。

「对于星巴克，用法是如此明显，你用它来赚取免费咖啡，」他说。「对于 Apple Pay 或 Google Pay 来说，这可能还不存在。」

苹果与高盛 (Goldman Sachs) 合作推出的新信用卡就是基于这种想法设计的。它为 Apple Pay 交易提供 2% 的现金返还，为直接通过 Apple 进行的购物提供 3% 的现金返还，为实体卡购物提供 1% 的现金返还。这些奖励是每天发放的。

「实体苹果卡将推动流动性进入移动应用程序 Apple Pay，」他表示。「这不是苹果推出这张卡的唯一原因，但它肯定是推动资金流向其生态系统其他部分的一个因素。」

国家出手改变格局

美国联邦储备委员会最近发布的实时支付公告也可能改变移动支付的格局。

今年 4 月，中国央行宣布了一套实时支付系统，几乎可以立即实现资金转账。美联储表示，这项定于 2024 年启动的服务将允许资金随时随地流动。

PRMPayments 的 Peter Gordon 表示，该项目可能会改变目前的移动支付格局，允许企业家和 PayPal 等公司利用与客户账户的直接实时连接。

CB Insights 的 Levi 表示，这还可能使 Facebook 的 WhatsApp、甚至亚马逊和 Google 等科技巨头推出更多类似银行的服务，这些很可能根植于移动领域。

虽然这可能有助于非银行机构进入这一领域，但贝恩资本的杜托伊特表示，信用卡将继续存在。

人们并不总是想立即、实时地为某些东西付费，贷款方面仍然很有价值，以及令人垂涎的奖励和积分。卡可能只是看起来有点过时，在某些情况下还嵌入了「洋气的」应用程序，他说。

「(移动支付)将会有不同的模式，就看谁赢了，」du Toit 说。