刹车越频繁，保险费越贵？听听这家大数据车险的理由

车联网早已不是什么新鲜词，但我们生活中的车联网应用还相当表层，如GPS导航、行车记录仪或者是车载语音娱乐，多面向后装市场，需要车主自行选购安装。彩虹无线另辟蹊径，与车厂合作推出面向前装市场的车联网产品，不用消费者操心，并且从降低车主车险费用的角度切入，希望最终能实现车主、保险公司，以及车厂三方的共赢。

路上的车多了，难免碰撞刮擦，一旦发生事故损失都不会小，买车就得买保险，车险也是车主的硬需求。传统的车险定价大多是基于车型一刀切，最多会根据车主出险历史以及违章记录浮动。这种车险定价模式存在其固有的弊病。

如果车辆事故风险无论高低，保费都一样，某种程度上就会造成不公，相当于遵纪守法的“好司机”在补贴浑身陋习的“坏司机”，对于保险公司而言，可能造成劣币驱逐良币的后果，好司机越来越不情愿购买保险，购买车险的顾客中坏司机比例越来越高，事故率居高不下，保险公司利润得不到保证，保险费用降不下来，司机群体也得不到实惠。

为解决此问题，彩虹无线欲在国内推行新一代UBI保险产品，所谓UBI就是Usage Base Insurance，基于使用量的保险定价模式。简而言之，彩虹无线选择与厂商合作，消费者把车辆买回家时就已内置彩虹无线定制的黑匣子，每当发动机开启它也就开始工作，记录的数据涵盖方方面面，包括行驶里程，每天的使用频率，线路规律，是否喜欢急刹和频繁变道，以及车辆健康状况等，就像银行给客户信用评级以确认信用卡额度，彩虹无线通过实时收集的车辆和驾驶员数据，给车辆的事故率评级，不同的车辆购买保险时就能享受差异化定价。

彩虹无线UBI产品的数学模型由潘蕊博士所带领的团队设计，潘蕊表示，黑匣子记录的数据可分为两个方面，"第一是他在开车过程中产生的驾驶行为数据，你在每个时刻的经纬度、速度、加速度，第二部分是和车辆相关的，比如这时刻的油耗、轮胎胎压、发动机转速、车门的开关状态。”

对于这些数据的具体建模方法，潘蕊给我们例举了几个应用例子。比如GPS数据，如果车辆经常跨地区行驶，就可以推断这辆车所行驶的路线大概率是陌生的，而如果车辆轨迹只在市内，就可以推断司机对路况驾轻就熟，后者事故风险更小。

又比如刹车和方向盘数据，模型会记录百公里急刹车次数，记录每时每刻的方向盘转角，判断司机变道频率，经常刹车并且频繁变道的司机自然事故风险更高。

除了车辆黑匣子收集的数据，潘蕊表示除此以外还会收集环境数据。“天气的好或者不好会影响事故风险，还有实时路况，道路等级，你开的是乡间小路还是国道，”同时潘蕊还表示，数学模型也会根据交规信息判断司机是否喜欢违章。比如某条道路禁止停车，但是系统却发现车辆在此处长时间停车，比如此路限速60，而车辆却开到了70，又比如环境数据显示当前路况拥堵别人都在缓行而你的车速格外快，这些都会影响司机的画像评分，并最终影响到单公里的保费计算。

彩虹无线CEO黄亮表示，其UBI解决方案虽不一定能降低某些司机的保险费用，但对于对于鼓励司机改掉陋习具有积极意义。

潘蕊还给出了一组数据，以某出险金赔付率为65.8%的险种为例，如果100个客户每人保费6000元，保险公司收入60万，赔付40万，余额有20万。而如果使用UBI方案，保险公司先剔除20个高风险客户，剩余80个客户每人保费5500元，收入44万，赔付率可以降至28.5%支出降到12.5万，余额可以达到31.5万。

这就是UBI优越性所在，降低了车主的保费成本，又降低保险公司赔付率。同时，UBI还开辟了新的保险市场，基于对汽车的全方位跟踪，对司机行为习惯、身份信息的精确画像，系统可以根据里程以及画像数据计算保险费用，不行驶不收费，高风险行驶高收费，低风险行驶便宜收费，如果驾驶习惯良好，保险公司期末还可以把节约的保险费退还给车主。

之所以彩虹无线选择前装车市场，还有一个重要原因在于汽车厂商也能从中获益。当车厂生产的每辆车都安装了黑匣子，车厂就可以大规模实时收集汽车的使用情况。一方面可以优化新车立项的流程，通过数据智能，分析消费者的驾驶习惯以及车辆在国内不同城市的分布，设计更匹配消费者需求的乘用车；另一方面，实时数据可实现对车辆性能的实时监控，研究车辆加速时间延长，油耗越来越高等车辆老化问题，同时也可以及时提醒车主在最恰当的时间点保养或更换部件，以此延长车辆寿命，改善车辆售后服务的体验。

据统计，车险占所有财险中比例高达7成，2015年汽车保险市场容量超过5500亿，预计2016年将超过6000亿元。彩虹无线自2011年成立至今已五年，产品团队从多年的市场积累中看到车联网大数据方向的增长潜力。公司CEO黄亮表示，公司要“做车联网大数据的价值创造者。”

目前，彩虹无线已成功A+轮融资，A轮投资方为上汽创投，此次A+轮投资人包括西藏融众、山东兴民钢圈、北京伯乐锐金、上海瑞赑悦读、上海中南茂创、西证创新等六家公司。上汽创投副总经理唐晓峰表示上汽很久之前就在考虑投资一家UBI产品的公司，而彩虹无线的出现让他们眼前一亮“我们用了大概一个小时，就把估值和投资条款，把所有的事情全谈定了。”

基于使用的保险定价模式虽然概念新潮，保险公司和汽车厂商都在不断表达对UBI前景的美好期许，但是自UBI概念出现的这近十年来，市面上尚未出现过真正的基于行驶里程、基于驾驶行为差异化定价的保险产品。

也许现在正是好时机，服务器硬件存储和数据处理的成本足够低，无线通信的容量足够大，大数据方向的算法日臻成熟。成本不是问题，技术不是问题，问题的核心还是在于用户观念。大数据当然好，但都要以用户隐私为代价，用户最终能否建立起对大数据的信任，是否愿意为了节约几百上千的保险费而在自己的私家车上安插一个“旁观的监督者”，五年或十年后接受UBI的车主能占多大比例，也许只有时间能给出答案。