由 YC 背书的信用卡初创公司 Final 获 100 万美元融资，剑指信用卡欺诈

信用卡初创公司 Final 专注于在线上和线下打击信用卡欺诈，同时让消费者拥有对自己的消费更多的控制权。目前该公司已从投资者那里获得 100 万美元的种子资金，投资者包括 Ludlow Ventures、T5 Capital Partners、Y Combinator 和其他金融技术方面的天使投资人。该公司将在 2015 年推出试点计划。

该公司告诉我们，在它的产品试用候选名单中目前已经有 37000 名消费者报名，他们将在新的信用卡正式投放市场时进行试用。

Final 成立于一年前，创始团队有在 IT、移动支付和各类初创企业的背景，其中所经历的初创企业包括位于博尔德的 Simple Energy。

联合创始人艾伦·弗兰克（Aaron Frank）、马特·罗斯坦（Matt Rothstein）和安德鲁·迪特里希（Andrew Dietrich）说，在他们成为 2013 年 塔吉特百货公司数据泄露 的受害者后，他们第一次有了做一张信用卡的想法，而这张信用卡可以更好地防止盗刷行为。

“我们都受到了那次数据泄露的影响，我们的信用卡都突然被停止使用，之后我们认为必须有一个更好的系统来改善这个问题，”弗兰克解释道。Final 的目的是重新构建消费者与他们的金融机构之间的互动方式，在某种程度上让他们能够更好地控制他们的消费以及与商户和其他服务供应商之间的关系。

该团队想到的办法是使用基于 EMV（芯片和个人识别码）的信用卡，这种信用卡支持消费者为每一个零售商都设置一个唯一的卡号供其使用。在登记和收到他们的 Final 卡后——这一过程类似于现在申请任何一张信用卡——客户可以使用 Final 的 Web 应用、浏览器插件或是移动应用再生成新的卡号。

这些卡号既可以被用于一次性交易，也可以作为为单个商家设置的独特卡号。例如，Final 的用户可以为亚马逊上面的所有购买行为只创建一个卡号。

当然这种创建特有的临时信用卡号码的功能并不是一个新概念。这种技术已经发展了 一段时间 ，但它的一些早期采用者， 包括 Discover 和 PayPal 在内，早已停止了他们的项目。在过去，这项技术的用户采用率很低——部分原因是因为消费者也许对信用卡欺诈不是那么清楚或者不是很主动，而且还因为利用这种技术生成一次性卡号经常要求要有浏览器插件，这也让它被更多的主流人群或者非技术用户排除在外。

但此后事情发生了改变。由于家得宝、Staples、NeimanMarcus、Michael’s、PF Chang’s、艾伯森、JP 摩根大通、凯马特等零售商所发生的大量数据外泄事件，消费者现在对防欺诈技术更感兴趣了，而由于发卡行停掉了他们的卡，他们也对防欺诈系统的工作有了更好的了解——有时看似随意——因为这些举措也引发了一些日常行为的不便。

与此同时，美国现在终于过渡到更为安全的由芯片和个人识别码构建的基础设施上，这将有助于在销售点应对信用卡欺诈问题。Final 的卡也会以芯片加个人识别码的卡片发货，这样在你用传统的方式刷卡时使用起来更安全。

更多的控制权

但是，与那些曾经也提供过临时卡号的企业不同的是，Final 既可以为单独的商户也可以为一次性交易建立临时卡号。在此之后，由于有了网络和移动应用，消费者可以跟踪其各个账户和订阅情况，为每个账户设置特定的规则。

例如，消费者可以在一个卡号上设定金额限制，或者还可以取消某个商家的特定卡号，从而结束与这个商家的关系，而不会影响到其他特定卡号。如果有数据泄露事件的发生，该系统还可以对消费者有所保护。

“如果你所持有的一张传统信用卡在销售点被泄露了，这样一个不变的卡号随处都可以使用，”罗斯坦解释说。“如果（Final 的独特）号码中的一个被泄露，这种系统可以保证其他关系不会受到影响。”

试点计划

该公司表示，它正在与多家金融机构讨论成为 Final 信用卡和技术方面的合作伙伴的可能性，不过由于信用卡行业的监管环境，相比初创企业，这一领域的行动可能会比较慢。但 Final 仍然希望能在今年推出一个试点计划。

随着他们商业模式的逐步发展，Final 表示它将会是非常标准的一种模式，它将抽取交易份额的一部分，规模大了以后甚至是债务的一部分，但现在还不是研究具体费用结构的时候。不过，公司团队称他们的目标不是要成为“掠夺性”的企业，他们希望能够想办法让消费者了解自己的财务状况。

该公司是目前试图在信用卡领域进行创新的几家公司之一，其他的公司包括生产“联网”的通用银行卡的 Coin 、 Plastc 和 Swyp ，以及钱包技术公司 LoopPay 。但是，一些公司还没有完全搞清楚他们应当如何应对 EMV 的过渡，而另一些公司也许还没有准备好面对 ApplePay 日益普及的威胁。

Final 可能有一些优势，但它的优势受限于它是否能够与金融机构和整体监管环境建立起所需的关系。

现在消费者可以去到 该公司的网站进行注册 ，加入到候选名单中。

翻译：曹木

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