在线贷款平台Wonga陷入困境，投资人集体失声

此前一直以高科技公司自居，并以此吸引了多个知名投资者投资的在线贷款服务公司Wonga昨日宣布，同意核销33万客户的贷款，并免收45万客户的利息和手续费。这也就等同于该公司承认，其自动检查系统无法充分评估借款人的还款能力。这次核销，Wonga公司共需要支付2.2亿美元。

Wonga拒绝透露其贷款平台的运作原理，也不愿意解释为何其算法会允许那么多无偿还能力的人获得贷款。这些借款人中，许多人都是无偿还能力的，还有一部分人已经在其它贷款公司贷了款，并且还有款项没有还清。

Wonga的一位发言人在接受TechCrunch采访时表示，他们已经制定了一个临时决策程序，这也是与其监管机构——金融行为管理局（FCA）协议的一部分。“我们对一系列的程序进行了修改，核心变化是严格审查贷款的回款率。”

Wonga公司成立于2006年，根据CrunchBase的数据显示，该公司完成了三轮融资，一共获得了1.454亿美元的投资。

TechCrunch向Wonga的投资者问了三个问题，其中一个是，在金融行为管理局监测到的不良贷款的数量相当大，以及有证据证明该公司的技术平台不成熟的情况下，Wonga的反应是否足够负责任。另一个问题是，Wonga是否故意有故意向无偿还能力的发放贷款以营造公司业务繁荣的假象。最后一个问题是，Wonga在以不正常的速度增长的时候产生的营收总量，是否诱使了不当行为的发生。

Wonga的投资者没有一个对以上问题做出正面回应。（Wonga的格言是“直接谈钱”）。Balderton和Accel也拒绝对此事发表评论。截止到发稿前，Greylock和Dawn Capital都未对相关问题作出回应。

Index Ventures的合伙人罗宾·克莱因（Robin Klein）曾经担任Wonga背后的公司QuickBridge的董事会主席，后于2013年11月卸任。克莱因也没有对我们提出的问题做出回应。这些问题与他监管不力也有关系，目前他仍然是该公司的董事会成员。

英国法律要求贷款公司的所有董事会成员必须清楚，是否有专门的系统和员工对其客户的生活进行了解，这在法律上被称为贷款的“注意义务”。

Wonga的董事会成员的完整名单如下：

• 安迪·赫斯特（Andy Haste，首席执行官）
• 阿德里安·狄龙（Adrian Dillon，非高管董事）
• 伯纳德·里奥托德（Bernard Liautaud，Balderton）
• 伊夫提卡·艾哈迈德（Iftikar Ahmed，Oak Investment）
• 洛瑞尔·鲍登（Laurel Bowden，Greylock）
• 罗宾·克莱恩（Robin Klein，Index）
• 索纳利德·瑞克（Sonali De Rycker，Accel）
• 蒂莫西·韦勒（Timothy Weller，首席财务官）

之前，Wonga一直对其技术平台的可靠性非常自信。Wonga之前一直对外宣传它的贷款平台的放款速度和它的自动决策系统的准确性，并声称这个系统与其它在线贷款平台的系统非常之不同。该公司在市场营销材料中表示，“Wonga是一个实时的全自动的贷款处理系统，它不仅比传统的贷款方式放款速度快，而且比其它在线贷款平台更加灵活。”

我们知道Wonga使用了Experian的数据，但是我们并不知道该公司是如何对这些数据进行处理，以降低信用评分门槛的。因此，该公司一直都面临着向无偿还能力的贷款人发放贷款的风险。

该公司董事长克莱恩在其2012年的年度报告中表示，Wonga的盈利能力来自于它的技术平台的效率。据他介绍，他们的技术平台可以基于“数千个数据点”分析每个申请。在报告中，他是这么写的：

Wonga 2012年的盈利是我们坚定地为客户提供灵活便捷的服务的结果。

我们之所以能够将业务规模做到现在这个程度，主要是因为我们实时的身份验证和风险引擎的效率非常的高（可以基于“数千个数据点”分析每个申请）。除此之外，我们的服务的价格同样比其它服务（比如信用卡套现）更低。

但是今年四月才开始对在线贷款领域进行监管的金融行为管理局经调查发现，该平台对贷款人的偿还能力的评估不到位，并导致该公司向大量的无偿还能力的人发放了贷款。

直白点说就是，该公司将贷款发放给了根本不可能申请到贷款的人，因为这些人根本没有能力偿还贷款。比如那些可支配收入不足以偿还贷款的人，还有那些已经贷过款的人。

金融行为管理局还发现，Wonga向逾期不还款的人送去了伪造的律师信。结果，该公司被迫向约45000名客户支付赔偿金，总额超过260万英镑。

总的来说，金融行为管理局正收紧对在线贷款领域的监管，比如今年夏天提出了对贷款价格的上限进行限制，目前这项提案还在咨询当中。不过，短期贷款公司向弱势借款人收取超过5000％的利息（Wonga这么干过）的日子看来是真的结束了。

金融行为管理局的局长克莱夫·亚当森（Clive Adamson）表示，“我们已经下决心在消费信贷市场推动标准的制定，令人失望的是，一些企业仍然要走很长的路，才能达到我们对它们的期望。”这件事也应该可以警醒行业内的其它公司，在发放贷款前必须对贷款人进行严格的审查。

为了解决遇到的问题，Wonga内部显然在执行一些措施，这项工作由新任董事会主席安迪·赫斯特领导。今年7月份，金融行为管理局开始调查该公司的业务流程。当时，安迪·赫斯特就表示，“Wonga能够面对并理解批评，我们知道我们需要修复我们的声誉，我也知道我们要想成为金融服务行业的一个公认的组成部分，需要我们不断改进。”（翻译：牧码人）

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