指尖上的支付——展望没有现金的未来

编者按：西蒙·布莱克（Simon Black）是伦敦支付服务公司Sage Pay的CEO。

想象一下这样的场景。现在已经是2020年。你在便利店买了一盒牛奶准备付钱，却发现身上没有现金，卡也忘在了家里。没问题。你伸出右手食指，绿光闪烁，扫描通过。于是付款完成，带着牛奶回家。就是这么的简单。

未来是否真的会出现这样的场景，或者这只可能出现在《少数派报告》等科幻电影里？预测未来并不容易，但我相信科技的不断进步最终会宣判现金的死刑。虽然目前还没到那一步，不过一个无现金的社会并没有想象中那么遥远。最近的研究显示，许多人认为在不远的将来，我们将完全停止使用纸币及硬币。

新兴的支付技术快速改变着我们的生活方式。目前，在美国所有销售网点的交易中66%用卡完成，而在英国这一数字也将近50%。不过，虽然离真正的无现金社会出现还有相当长的时间，但大量革命性技术的出现会让现金在不远的将来变得可有可无。

就拿非接触式卡来说吧。它们非常适合微支付。能在几秒钟内刷卡搞定的事情，为什么要带一堆零钱那么麻烦呢？31%的人会因为没带够现金将商品放回货架。消费者渴望新技术所能带来的便利，同时零售商也因为缺乏多样化的支付手段每年损失数十亿美元的流水。

非接触式卡可以解决这一问题，虽然如今大型零售商都支持使用非接触式卡消费，但许多独立的小商店却不支持。然而随着我们慢慢习惯了非接触式卡的便利，我们会希望任何一个消费场所都支持这一支付手段。在国外，这一梦想正在成为现实。在冰岛，公交车不收现金；出租车默认你是刷卡付钱；咖啡店也希望你刷卡，即便你只是买一杯浓咖啡。瑞典紧随着冰岛的脚步。将来美国和英国也会跟上。

驱动这一变革的不只是我们对于更少步骤、方便快捷地完成购物的需求。未来几年，零售商处理交易的成本将会出现大幅的下降。银行对零售商收取的信用卡、借记卡支付处理的费用将从原先相对较高的水平大幅回落。不久后，欧盟将对银行对零售商收取的信用卡支付处理费用进行封顶。因此，未来几年，非接触式卡的支付方式将会出现在欧洲绝大部分的商店中。

几年后，使用智能手机完成支付也会成为主流。我们一直在谈论用手机实现付款，说了至少有十年时间，如今这一刻终于来到了。

一家名为Paym的英国服务商提供的移动转账应用允许用户在自己的手机上实现向零售商或朋友转账。从不久前该服务推出到现在，已经有50万个手机号码完成了注册。到今年年底，该服务将支持英国90%的银行账户。

移动手机运营商、科技集团以及PayPal这样的支付领域根据专家也推出了许多类似的应用。英国经济商业研究中心（the Centre for Economic and Business Research）预测，到2018年，使用手机购买的商品及服务的价值将会从去年的48亿英镑增长将近两倍，达到142亿英镑。

所有这些进展都意味着我们用到现金的地方更少了。另外一个好处就是，不用像现在这么担心钱被偷了。开启无现金时代的技术同时也为用户带来了安全保护，比如说，如果手机不慎遗失，用户可以很方便地远程关闭手机上的电子钱包。抛弃现金，就大大降低了被抢劫的风险，而且使用电子支付可以记录所有的交易信息，从而能够更方便地管理个人财务。

甚至是比特币这样的密码货币也正在挤入移动支付领域。苹果公司最近宣布，已对App Store准则进行了更新，软件开发者可以在应用内加入虚拟货币交易。尽管苹果并没有明确说明支持哪些虚拟货币，比特币作为世界上应用范围最广的虚拟货币应该包含在内。尽管如此，比特币仍要说服大众使用它——上个月只有1%的人使用过比特币。

也许最令人激动的进展在于生物识别技术在支付上的应用，未来指纹识别、视网膜扫描、语音识别都可能作为零售商的支付方式出现。这让购买商品变得更加地方便，无论是在线上还是线下。生物识别在简单、方便、安全方面无可取代。生物识别也会让造假很难实现——只有你才能通过识别，其他人很难复制。

最近的研究显示，47%的人认为十年内我们将会使用指纹完成付款。真说不定呢。有了这样的公众期望，也许使用指纹在超市里买东西这样的场景真的会从好莱坞大片搬到我们的现实生活中。

（译：顾秋实）

Predicting A Future Free Of Dollar Bills