在消费金融的蓝海，买单侠瞄准了中国的蓝领阶层

买单侠是来自上海的秦苍科技最新的消费金融产品，它为中国最广泛的蓝领和服务业从业者提供小额信贷，让他们尽快买到可能数倍于他们月薪的数码产品。

中国的信用体系建设仍处于早期，银行服务的更多是这个国家的白领以上阶层，因为他们的信用背景更完整，还款能力强，风险较低。而对于国内人口更大比重的蓝领 和服务行业从业者—如建筑工人、理发师、厨师、保安等等，银行需要很长的审核和权衡过程才予以放款。而这就是买单侠切入的市场。毕业于斯坦福的买单侠创始人兼 CEO 胡丹指出，买单侠服务对象主要为来自中国农村地区、从未进行任何贷款的二三线城市蓝领阶级，他们希望追赶数码潮流，但受制于资金不足或无法获得贷款服务。

由于其业务主要针对上述人群提供更换或添置智能手机、平板的贷款服务，单笔贷款额最高仅为数千人民币，买单侠的服务可以认为是次贷，但为避免外界产生买单侠是手机版高利贷这样的误会，胡丹认为他的客户为消费者，而非借贷人。正如前面提到的，中国的信贷系统并不适用于买单侠所针对的人群，所以他们的团队打造了一套复杂而缜密的信贷评级系统。

目前，买单侠的借贷和放款都是在它的手机客户端或微信公众号里完成的，用户/买家只需要准备身份证和工资卡就可以完成整个申请步骤，风控系统会在用户开始注册的第一秒进行各种数据采集和分析过程，比如手机传感器的数据、从用户提供的电话号码中获得的信息，还有用户输入地址等信息的节奏和速度，这样的数据点在整个申请过程中（依据申请者的选择）会产生 5000 到 10000 个，最终买单侠会根据申请者给出的这些数据进行评估，从申请到批准/拒绝的时间最晚不超过 15 分钟。目前，从应用端实现成功贷款的客户目前的占比为 60%~65%，其中约 20%的客户可以实现更快的秒批，将审批过程从 10 分钟缩短到 10 秒内，整个过程不超过 5 分钟。

最终，买单侠批下的资金会直接打入消费者提供的银行卡里，随后用户只要保证在还款期内卡里有充足余额就可以。目前情况下，买单侠最高批准的额度是 3000 元，分 12 期或 24 期偿还。

在商业模式上，买单侠逆着“从线下到线上”的趋势，他们的用户全部是从二三线城市的当地数码卖场获得的。买单侠的应用并没有出现在 App Store 里，只能通过店员提供的二维码扫描下载。胡丹认为，首先他的目标用户大多数并不会申请 Apple ID，他们甚至可能没有一个自己的电子邮箱，所以二维码是最直接的获取应用的途径。其次，从线下直接面对目标用户可以进一步降低放款的风险。最后，线下卖场在和在线商店的竞争中已经式微，买单侠可以为卖场提供一种新的金融服务，可以说是一种双赢。

在消费金融市场，大玩家已经开始行动。线上，京东联合 ZestFinance 进行更多的消费数据挖掘，阿里巴巴也推出了芝麻信用分和花呗这样的信用服务。线下，国美和苏宁都有进入消费金融市场的举动。目前买单侠在市场上并没有业务重叠的竞争对手，只有对象属性类似的大学生信贷服务，如分期乐、99 分期、趣分期等。胡丹认为蓝领与大学生相比，前者的还款能力和粘性会更大一些。

买单侠从今年一月上线至今已经在超过 30 个城市的数码卖场进驻，每月交易超过了 1 万单，而且这个数字还在以 60 天翻一倍的速度增长。

秦苍科技在 2014 年十月完成了来自红杉中国的 1500 万美元 A 轮投资，目前他们正在进行 B 轮融资，投资方除红杉之外还会增加一些新的投资方。中国消费金融的市场，一场好戏正在上演。