盘点国外P2P平台运营方式

英国代表平台： Zopa

全球第一家提供 P2P 金融服务的公司始于 2005 年 3 月在英国伦敦的一家名为 Zopa 的网站。 Zopa 网贷平台为不同风险水平的资金需求者匹配适合的资金借出方，而资金借出方以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入 1000 至 15000 英镑的借款，借款资金均是按月偿还，但借款人提前还款不会收取任何的违约金或罚息。为了保证安全， Zopa 对客户实行实名认证、考察信用评级、强制借款人每月还款，并且把每个出借人的资金平均发放给 50 个借款人，即所谓的“不把鸡蛋放在一个篮子里”。如今， Zopa 是英国最大的 P2P 借贷公司，自成立起共进行 4 轮融资用于公司发展，总计 7160 万英镑。借款用途前三种为：汽车贷款、偿还信用卡、购买家庭必需品消费贷款。

美国代表平台： LendingClub 、 Prosper

美国的 P2P 发展被业界视为典范，一是其证券化模式 ; 二是成长过程中，监管重视并及早介入，立下规范。正因为这两点，美国 P2P 借贷行业保持很高的活跃度却没有乱象丛生。以 LendingClub 为例，这家成立于 2007 年的网贷平台，以点对点借贷模式汇集了符合信用的借款人和投资者，提供更快、更便捷的渠道实现借贷和投资以取代高成本和复杂性的银行贷款方式。 LendingClub 对借款人的资质审查非常严格，信用分数必须大于 660 分，且债务收入比不高于 35% ，信用记录时长大于 36 个月，过去 6 个月信用核查次数不能超过 6 次。 LendingClub 在注册后需要每年向证监会进行报告，每年在网站上都有年报，方便人们对其监督。目前， LendingClub 的借贷总额已经超过 50 亿美金。

德国代表平台： Auxmoney 、 Smava

德国的 P2P 由 Auxmoney 和 Smava 两家公司垄断，它们均从 2007 年开始运营，两公司借助网络平台，为个人和个人间借贷提供小额贷款中介服务。 Auxmoney 不强制对借款人进行评级，但要求借款人必须满足一定条件。德国网贷公司要求借款人将资金需求挂在网络平台，内容包括借款金额及最高可承受利率，贷款人展开竞标。 Auxmoney 和 Smava 都不承担信用风险，在 Auxmoney ，由贷款人承担所有风险 ; 在 Smava ，贷款人可采用两种方式规避风险：一是委托 Smava 将不良贷款出售给专业收账公司，通常可收回 15% — 20% 的本金，二是利用“同类贷款人共同分担”原则分担损失。

澳大利亚代表平台： Societyone

P2P 行业在澳大利亚属于起步阶段， 2012 年成立的 Societyone 是澳大利亚最大的网贷平台。 Societyone 与 ZopaL 类似，但由于缺乏信用 数据 ，导致公司发展相对缓慢。今年 3 月，西太平洋 (601099, 股吧 ) 旗下的创投公司引领了一笔 850 万美元的投资投向 Societyone 。自 2005 年 P2P 网贷兴起以来， Societyone 是第一家获得大型银行直接投资的平台。虽然 Societyone 发展缓慢，但这种谨慎的发展方式能够使他们更好地为投资人服务。 Societyone 迄今为止为投资人提供的扣除费率和违约率后的年化利率是 10% 。

南非代表平台： Lendico 、 RainFin

P2P 网贷是南非人熟悉的借贷形式，其代表是 Lendico 。 Lendico 由非洲互联网公司推出，借款人免费在网站登记借款需求和借款项目，任何形式的借款项目都可以。 Lendico 通过分析借款人的信用状况，就他们的风险状况进行利率定价。借款人被分为不同的风险等级，利率从 7.11% — 21.56% 不等。投资人可以先在网上查看和竞标他们想要的借款项目，最低从 250 南非兰特 ( 约合 148 元人民币 ) 开始。某些贷款期限为 1 — 5 年，对收益率也有影响。为方便交易， Lendico 会收取 1% — 3.5% 的费用。

跨国代表平台： IsePankur 、 Kiva

尽管 IsePankur 总部位于伊斯坦利亚，但它宣称为欧盟 28 个成员国以及瑞士的客户提供 P2P 服务， 2013 年，这家平台为芬兰的借款人提供了它的第一笔跨国贷款。 IsePanku 与自己世界各地的同行一样，提供固定期限、固定利率、分期偿还的个人无担保期限贷款。未来， IsePanku 会利用自己的数据对借款人的人口统计资料、信用记录以及贷款的具体表现进行调查，以确保自己出借人的安全。

2005 年成立的 Kiva 是一家非营利性 P2P 网站，主要面向发展中国家收入较低的企业提供借贷服务。在该网站上，借款人的每一项请求都会详细列出企业家简历、贷款理由和用途、贷款时限以及潜在风险等。出借人根据地域、商业类型和风险水平等进行选择。 Kiva 采取“批量出借人 + 小额借贷”模式，一般每位出借人只需 支付 25 美元，而一旦一笔贷款的总额募集完成， Kiva 就会通过 PayPal 将贷款转给当地合伙人。后者一般是发展中国家的小额金融服务机构，负责寻找、跟踪和管理企业，同时收集到期贷款。