农村金融市场3万亿资金缺口，互金能成主力？

一直以来传统金融机构提供的金融服务都无法满足农村金融市场的需求，资金缺口规模巨大，农村金融市场的难题亦未得到解决。目前农村金融市场更多的还是依靠政策性扶持，但是，随着互联网金融机构涉足农村金融市场，是否真的能够推动农村金融市场的快步发展呢？

尚有三万亿市场缺口，互联金融机构成破题主力？

根据中国社科院财经战略研究院发布的《中国“三农” 互联网金融 发展报告（ 2016 ）》显示 ， 自 2014 年起，我国“三农”金融缺口超过 3 万亿元，以网络借贷为代表的 互联网金融 手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。据蓝皮书统计， 2015 年我国“三农”互联网金融的规模为 125 亿元，“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势，到 2020 年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到 3200 亿。互联网金融成为“三农”金融缺口的有效补充。通过报告可以看出，目前互联网金融机构虽然在农村金融市场的整体占比并不高，但是随着行业的不断发展和互金机构通过互联网的手段，把金融服务变得更高效，门槛更低。以 P2P 为例，平台将借款人的融资需求发布在互联网上，投资人通过互联网即可把资金借给有资金需求的融资方。这样就通过互联网的形式将两端高效的融合在一起了。互联网金融机构必定会成为未来农村金融市场的主力。

农村金融市场的巨大发展潜力，国内的多家互金企业都已开始布局农村金融市场。蚂蚁金服更是在 2016 年 3 月份宣布启动“千县万亿”计划，希望在 3 到 5 年时间里在全国 1000 个县助推和完善“互联网 + ”商业、公共服务和 创业 金融的平台，通过蚂蚁金服的大 数据 、技术能力和各地基层政府 大数据 相结合，撬动万亿社会信贷资源共同参与县域升级，助推城乡均衡发展。同时， P2P 企业在农村金融市场的表现更为落地，国内目前有二十家左右的 P2P 平台专注于农村金融市场。但是，具体到操作方式上又各有差异，部分平台更多的专注于农村产业链金融。而以宜农贷、沃投资为代表的 P2P 平台，更是直接面向农业人口，提供生产和生活类的资金需求的融资服务。多数借款项目的融资额度都在 3 万左右。资金也是主要 用户 农药化肥、农业机械设备采购等。小微的金融服务也恰好符合了农村金融市场的需求，通过小微的金融服务逐步推动农村地区的生产生活水平的提升。

行业政策影响，互金平台涉足农村金融市场将成主流

2016 年初，中央出台一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》，明确提出了推动更多的金融资源向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。 2016 年 8 月 24 日 , 银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定：『同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 20 万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 100 万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币 100 万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币 500 万元』。所以，无论的政府层面对于农村金融的扶持还是 P2P 行业在新的监管政策的环境下，对于涉农的金融服务未来无疑是迎来了一个新的发展机遇。特别是限额令的要求，多数涉农的金融服务恰好符合了政策对于 P2P 网贷的小额分散的要求，这对于涉农的 P2P 平台来说，无疑是进一步加大了在行业内的竞争力，未来也将吸引更多的社会闲散资金投入到农村金融服务中去。未来，涉农金融机构在政策的影响下，注定将会在农村金融市场扮演更为重要的角色。

政策扶持外加农村城镇化的浪潮推动，无疑为互金企业涉足农村金融市场提供了一个很好的发展机遇。但是，同时也将面临严峻的挑战，特别是对于资产端的开发成本的挑战。 2014 年上线的沃投资也算是国内早期上线的专注农村金融市场的 P2P 平台，目前多数借款项目的融资需求都在两万左右，虽然在合规层面符合监管要求。但是， 对于服务小微的互金企业来说，不得不面对的就是资产端的开发成本问题。当然，这样的问题相信不只是沃投资一家平台面临的挑战，这将会成为涉足农村金融市场的互金企业未来都将面对的严峻挑战。那么，对于类似沃投资这样的 P2P 平台未来破题的关键主要还是需要从以下几个方面去解决： 1. 把蛋糕做大，通过规模效应降低成本支出的占比。 2. 政府和社会企业不断的推动征信体系的搭建，降低平台方的风控成本。 3. 区域试点把金融服务和产业结构的升级结合起来，提升区域影响力和区域市场的成熟度。

互金企业在农村金融市场将会发挥什么样的作用呢？

虽然，相比传统金融机构来说，互金企业的金融服务更高效，大的政策方向也是利好。但是，仅靠互金平台真能支撑起农村金融市场的融资需求吗？根据蓝皮书课题组预测，到 2020 年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到 3200 亿元。在“三农”金融领域的占比提高到 4%~5% 。由此可以看出，未来互金企业涉足农村金融市场虽然能够极大的推动农村金融市场的发展，但是却很难成为主力。国内专注农村金融市场的宜农贷、翼龙贷、沃投资作为行业的代表性平台，但通过其交易量就可以看出，目前的发展规模很难承担起推动整个农村金融市场快速发展的责任。但是，其实也可以看出，虽然整体占比不会太高，但是对于农村金融市场互金平台将会成为一个很好的补充。同时，通过互金企业涉足农村金融市场，一定程度上也能够促进农村金融服务在效率和覆盖面上的提升。同时，也能够在农村地区逐步建立信用资产。信用资产的建立对于农村金融的发展来说，将会起到决定性的作用。当前农村金融市场最大的难题其实还是在于风控层面，基于现有的模式对农村金融市场进行风控其实还是有很多问题存在，农村金融市场的逾期率坏账率水平一直以来都很难降下来。那么未来随着对于农村地区征信体系逐步完善巩固，对于农村金融市场的将会产生决定性的影响。那么通过互联网金融机构能够快速的收集整理农村地区的征信记录，逐步建立起农村地区的信用系统，这将会为后期的农村金融市场的发展提供更可靠的保障。同时，在金融服务效率上，互联网金融机构涉足农村金融市场，也将会倒逼传统金融机构的改革。一般来说，一个借款人向传统的金融机构借款往往需要繁琐的各种流程和等待时间，但是对于借款人来说，往往融资的需求都是比较紧迫的。但是互联网金融机构在效率上就会快很多，甚至部分互联网金融机构当天就可以放款给投借款人，这就大大提升了金融服务的效率。所以，互金平台涉足农村金融市场在交易量上更多的其实是起到一个补充的作用，但是互金平台将会在金融服务方式和风控层面极大的推动农村金融市场的变革。