巨头涉足万亿级农村金融市场，即将爆发？

2007 年 P2P 网贷进入国内， 2014 年开始风投和上市公司等纷纷涉足网贷行业，在资本的推动下，网贷行业的累计交易量已突破两万亿，待收也已到达了六千多亿。行业快速发展的同时，资产端的竞争也在加剧。各家 互联网金融 机构也开始逐步拓展细分市场如车贷、房贷、供应链等等，但是农村金融市场相比其他的细分市场，却少有互联网金融机构涉足。那么，农村金融市场到底有多大？

 

万亿级市场尚待开发，金融服务严重滞后

相关 数据 表明，我国金融机构存款 20% 来自农村，但农业贷款只占全国金融贷款总额的 4% ，超过 2 万亿农村资金流向城市。但是，围绕『三农』的金融服务，却面临严重的资金匮乏的现象，更多的资金流向了城镇。无疑对于多数的金融机构来说，农村市场的确是一个难啃的骨头。但是，随着接下来农村城镇化的进程，和农村产业机构的调整，农村金融市场无疑是一个尚待开发的巨量市场。

截止目前，农信社和邮政储蓄银行外加农业银行，在农村金融市场处于相对优势的地位，但是也面临着巨大的挑战。金融服务效率低下，金融覆盖面有限等等，都使得农村金融市场长期处于供需不平衡的状态。但是，随着互联网金融的不断发展，我们也看到了国内的互联网金融机构也开始涉足农村金融市场。蚂蚁金服、宜信旗下的宜农贷，惠农聚宝等开始在农村市场发力。

 

相比传统金融机构来说，互联网金融机构在现阶段更多的是一种补充的作用，凭借在效率和服务上的优势，能够进一步加大农村金融服务的覆盖面。同时，凭借在农村金融市场的长期摸爬滚打，积累农村金融市场的服务经验，未来将会迎接更大的农村金融市场需求。

 

农村城镇化，释放了土地，加快了农村产业结构的升级。

农村产业结构的升级，是农村金融服务提升不可或缺的因素。根据相关的数据表明，仅进城务工人数就已达到了数亿的规模，这就将大量的劳动力从土地的束缚中解放了出来，也就意味着更多的人口不再从事农业生产活动。也就为土地的集中化使用和高效的农业生产设备的推广提供了不可或缺的条件。接下来，就将会出现，更少的人耕种更多的土地。但是，在这一产业结构升级的过程中，无疑都将涉及到农村金融服务。国内也已有多家互联网金融机构涉足了其中相关领域的金融服务，比如惠农聚宝涉足的农业产业链中农业生产物资的金融服务。借款人通过赊销的形式，购买化肥农药，在农产品完成销售后再结算物资费用。惠农聚宝就通过和销售商合作，为购买人提供金融服务。这就能够解决销售商和农业生产者的金融需求，同时也能够在一定程度上保障项目的安全性。特别是借款用途上问题，很大程度上避免了资金的另作他用。

 

同时，农村城镇化的进程也将导致大量的土地被释放，同时也会延伸出更多的金融服务需求。更多的农业人口开始向城镇迁移，也就意味着接下来围绕农村城镇化进程也将会延伸出更多的金融需求。比如，原来的农业人口，开始到附近的城镇从事经营 活动，这个过程中就或多或少都会涉及到金融需求。这个阶段就需要更多的金融机构参与到农村城镇化进程中的金融服务了。

 

农村城镇化和农村产业机构升级将会进一步优化农村金融市场

传统的以家庭为单位的农业生产活动，本身的抗风险能力不足，生产活动的产出很低。对于金融机构来说，这类型的金融服务对象，往往风险较高，借款人很容易丧失还款能力。这也是农村金融服务坏账逾期率高的原因之一。但是，随着农村产业结构的不断优化，也必将优化整个农村金融市场。借款人的还款能力有了保障，也就意味着接下来也必将有更多的金融机构涉足农村金融市场。