高达7万亿资金外流，农村金融如何破题？

根据相关统计数据显示，农行、农发行、信用社、邮政储蓄四类机构在县域吸收的储蓄存款总额大约在 12 万亿以上 , 全部涉农贷款大约在 5 万亿左右。按此估算 , 农村资金外流大约在 7 万亿左右。农村资金的抽离进一步加剧了农村金融服务的缺口，而另外一组数据显示农村金融缺口达 3.05 万亿，“三农”金融有效供给严重不足。农村资金慌又进一步阻碍了农村地区的产业结构升级，“三农”问题很难得到根本性的解决。

 

解决农村问题，需要先解决资金问题

目前国内的农村人口约为 7.5 亿，而全国的有效耕地面积约为 20.25 亿亩。地少人多，也就意味着接下来将会有大量的农村人口脱离土地。原本的农业生产和组织方式是无法满足 7.5 亿农村人口的发展需求的，所以，国内出现了大量的进城务工人群。但是，随着近几年的发展，区域的不平衡现象逐渐减弱。整个国内的产业结构的调整升级，生产加工类企业也出现了外流现象，对于人工的需求也在减弱。越来越多的人口又开始逐渐回归农村。但是， 国内的土地资源是非常有限，围绕土地所能够释放的发展空间将会越来越小。那么，这就将引发新一轮的农村 创业 潮，围绕农村城镇化的进程所展开。有人也做过这样的预测：“发达国家农业人不到 10% ，美国不到 5% 。在不久的将来，中国真正从事农业的人口会降到 10%-20% ，甚至有可能再进一步发展还会更低一些。”也就意味着接下来还将会有数亿的农村人口转向其它的生产和组织形式。

 

脱离土地，将会进一步释放人口红利，提升农业产业结构的升级。当更多的人口集中在土地上时，必然就会影响到农业生产效率的提升。以家庭为单位的生产组织形式在一定程度上是很难提升农业生产的效率。土地无法集中化管理，大型的生产设备就无用武之地，先进的农业生产组织形式也无法得到推广。但是，当农业人口逐步脱离土地之后，就会批量的释放土地，为土地的集中化管理提供基础条件。先进的生产方式管理方式将得到推广，进而提升整个农业生产效率的提升和产业机构的升级。但是，整个过程之中就会涉及到两个问题： 1. 农村产业机构的升级离不开金融服务支持，设备的采购，土地的承包等等都需要资金的支持。 2. 农业人口脱离土地之后的就业问题，创业需要资金的支持，就业也需要当地有足够多的就业机会。而这一切也都需要金融服务盘活当地的整个产业链条。所以，解决农村问题，首先需要解决的就是金融问题。

 

数万亿资金被抽离，农村金融服务面临严峻挑战

农村的高存款比率，导致很多农村资金被抽离，导致农村的金融服务严重缺乏相应的资金支持，更多的资金流入了城市。缺乏金融服务，农村产业结构调整发展缓慢，从而又进一步导致了农村金融市场的不稳定，形成了恶性循环。而这种状况长期以来未得到明显的改善。农村金融服务的高成本问题也是各家金融机构面临的严峻挑战，长期以来农村金融服务都是严重依赖于政策的扶持，然后政策的扶持始终是有限的。更多的金融机构面对农村金融市场，严重缺乏动力。

 

解决农村金融问题，首先需要进一步加快政策的扶持力度，逐步放开农村金融市场，让更多的金融机构参与到农村市场的金融服务中来。 2013 年，银监会正式实施了《农户贷款管理办法》； 2014 年，保险业新“国十条”颁布，对农业保险未来的发展方向提出了明确的要求； 2015 年 8 月，国务院发布了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，困扰农村信贷投放最大因素的农村土地和住房问题有了进一步明确的政策。一系列到政策释放，在一定程度上说未来农村金融发展的基础，但是这还是远远不够。除了金融服务本身，围绕农村的教育／医疗／产业扶持等配套的政策也需要进一步的完善。形成良好的生态圈之后，金融服务才能够真正的得到有效的保障。

 

互金企业涉足农村金融市场，农村金融迎来转机？

京东发布了农村信贷品牌京农贷，希望充分发挥京东在渠道下沉、 电子商务 、 互联网金融 的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。蚂蚁金服更是成立了农村金融事业群，由副总裁袁雷鸣担任事业群总经理。事实上，早在 2014 年阿里就已经开始了农村金融的布局，阿里的千县万村农村淘宝计划，至今已成立超过 10000 个村级服务站点，覆盖了全国 20 余个省份。在农村淘宝项目迎来首个里程碑之后，蚂蚁金服也随之关注到了由 电商 所衍生出来的农村金融服务需求。

 

除了传统的互联网巨头以外， p2p 网贷平台亦是把农村金融市场作为未来的发展重点，扶持农村的小微借款人成为了互金企业未来在农村金融市场的发展重点。沃投资是在网贷领域内专注农村金融市场比较具有代表性的网贷平台，他们的平均借款额度大概在 3-5 万的区间。这也刚好符合了农村金融需求的特点，小额借贷偏多。而这类的借款需求，在很多传统金融机构眼中，并不是一个很好的市场，首先传统金融机构有大量低成本的资金。另外，基于资金成本的优势足以吸引大量优质的大额借款人，对于他们来说服务小微借款人的成本更高。特别是农村的小微借款市场，对于传统金融机构来说，缺乏动力去做好这块市场。而互联网金融企业就刚好抓住了这个市场，虽然前期将面临一系列的问题，但是由于这个市场足够大，未来对发展空间巨大。同时，随着类似沃投资这样的机构涉足农村金融市场，帮助解决农村小微融资需求，在很大程度上会逐步的改善整个农村的金融环境从而真正促进农村产业结构的提升。从而从根本上改善整个农村金融市场的现状，将产生极其正面的社会价值。

 

同时，随着网贷行业政策的限制，未来将会有更多的机构涉足农村金融市场，特别是对于网贷平台限额的要求。沃投资这样的服务农村小微借款人平台正好符合了政策的要求。同时，因为限额也将促使更多的网贷企业关注农村金融市场这片巨大的蓝海。农村金融市场在大量机构进入之后，将会形成一个良性发展的生态体系，从而真正的服务农村。促进农业产业机构升级，促进农村城镇化进程的步伐。