为什么说基于OBD的保险UBI不靠谱？

最近拜访了国内的许多基金，跟他们的汽车研究员聊起了基于OBD的保险UBI。我的观点是：UBI一定是未来，但基于OBD的UBI不一定是。

什么是UBI？这是Usage Based Insurance缩写，即基于使用量的保险。由于UBI主要在车险领域被提出，所以又被称为Pay As You Drive。这种车险模式，在国外已经有十多年的历史。

其中，OBD是与UBI结合最紧密的另外一个概念。国内在做OBD设备的企业，无论面向B端还是C端，许多都在讲OBD与车险的商业结合这个故事。这是因为，OBD作为汽车内部唯一一个数据端口，可以为保险公司提供被保险车辆的驾驶数据，从而建立起精算模型，让保险公司在筛选受保人、制定保险费率以及计算赔付时，获得相比以往更加精准的参考。

以美国最大的车险提供商Progressive为例，用户可以选择加入他们的UBI车险计划；然后会受到一个Snapshot硬件，即一个OBD盒子。插到车上可以实时记录数据，以30天为一个观察期，用户可以根据驾驶表现获得保险公司的现金奖励，最高获得车险的7折优惠。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。

OBD全称On-Board Diagnostic，是汽车内部CAN总线的一个接口。通过这个接口，维修人员可以检测汽车故障，环保机构可以检测车辆排放。这是OBD接口被强制要求的初衷。由于OBD检测设备可以通过该接口读取车况，比如车速、里程、油耗、机油量以及发动机参数等信息，所以OBD又被寄予了商业化的期望，承担起收集汽车大数据的“任务”。

这从2013年上半年国内刮起的OBD盒子热潮即可以看出。许多大企业、创业公司，希望把小巧的OBD盒子安装到车主的车上，帮助他们实时了解车况，相当于汽车的穿戴式设备；连腾讯也参与其中。然而直至现在，也没有哪个OBD盒子成为“爆款”。人们对于OBD是否为刚需、是否解决痛点而争论。

但这种悲观情绪显然没有影响到OBD与UBI的结合，因为这个故事在保险业貌似蛮讲得通。国内比较知名的保险公司，中国人寿、中国人保、平安保险等等，都推出了类似的计划。车主安装一个OBD盒子，保险公司实时记录他的行车状况，并在试用期内得出评分，如果车主驾车很安全，那么可以适当给车险打折。

许多OBD创业公司，也在试图跟保险公司建立类似的合作。但保险公司似乎总是要独占用户的数据，这让他们有些头痛。因为数据在保险公司手里，他们就只是一个设备提供者而已，这样的商业模式哪个投资人能买账？

不过，在我看来OBD这个故事，或许只能感动二级市场的股民们。因为OBD作为一个数据输出端口，它能提供几千项车辆数据。这些数据中，有一部分是通过OBD的16针中的9个遵循公有协议的针输出的，包括里程、时速、油耗等；但另外有7个针是车厂加密过的私有协议，类似控制发动机、变速箱的一些ECU（电子控制单元），以及刹车片温度等精密数据，是无法轻易获取的。

不过不要担心，现在保险公司推出的基于OBD的UBI模式中，他们只记录车辆的急刹车、急加速以及用车时间三个主要参数来判断驾驶风格。OBD的巨大部分数据都没有用到，也没有必要读取。

那么问题来了，OBD盒有什么用？上述三个参数用手机就能记录——只要这是一部内置陀螺仪的智能机即可。一个带有三轴陀螺仪的手机就能判断车身姿态，并计算行驶里程、行驶时速以及油耗了，完全不必通过OBD。这样的案例已经存在，如瑞士msg公司的MyMile软件。这个软件是专门为保险开发的UBI工具，它可以为保险公司提供用户的驾驶数据，建立一个精算模型。

有人会说，仅靠软件也可以，但毕竟不如OBD拉取的数据多。上面也提到了，保险公司只要三个参数来判断，OBD的核心数据并没有被很好地利用。此外，如果你想极近可能地收集车辆的所有行车数据，但就要面临破解加密协议的问题。这也是得润电子这样的上市公司，再给资本市场讲关于OBD的故事时，常被听众忽略的一个问题。

关于行车数据的收集，最有话语权的应当是汽车厂商。典型的案例，就是特斯拉。特斯拉Model S从被激活之日起就是联网的，特斯拉能监控车主的一举一动，包括在哪里充过电，充了多少电。换句话说，未来汽车大数据的样本采集，主动权必须是在汽车厂商手里。

例如，2020年宝马在全球卖出500万辆车，而且这500万新车均是联网的。那么，这些新车在被交付到客户手中那一天起，理论上宝马完全可以去实时提取行车数据，为每位车主做定制化的功能。车主在ConnectedDrive上（包括手机端）就能看到车况，以及宝马针对此车具体情况而推送的具体设定。这时，保险公司似乎就可以跟宝马去谈判了。

Progressive目前是基于OBD的UBI保险模式最成功的践行者，这家美国保险公司手头持有多个基于OBD的UBI保险的技术专利。此外，MetroMile、Allstate也是美国UBI模式的代表，但并非都基于OBD。