互联网时代金融业发展四大趋势

每年，金融技术的创业精英们都会参加由EMERGE论坛主办，《美国银行家报》和金融服务创新中心承办的一个趣味竞赛，即核心创新者挑战赛。今年该竞赛中，获得提名的4位选手，其创意都具有真正的时代特征。

四大发展趋势预示着金融业的未来。移动应用不仅只是数字达人的专属，现也成为主流用户的首选。比特币重获动力，不再只是一种自由主义者的时尚。随着收集小数据的方法不断更新，大数据时代将会继续发展。小企业信贷的时代终于到来了。

今年，代表这些主流趋势的四位核心创新挑战赛选手分别为：移动先行个人理财软件供应商MoneyWorks；比特币钱包Blossom;小企业信贷者Dealstruck;还有利用心理计量测验确定可选信贷得分的创业金融实验室。

个人理财趋于移动化

在过去，个人理财意味着清算支票簿及利用传统的通信系统跟进预算。这些完全手工操作的系统现在已经过时了。第二代个人理财方式的主要代表是Intuit公司的会计软件Quickbooks，它是一种手动控制系统，具有电子数据表和基本计算能力优势。第三代个人理财方式的主要代表是预算编制程序Mint,它其也是Intuit公司的产品。这些个人理财方式虽然是半自动式的，使用便捷且实现了网络化，但仍算不上主流的理财方式，人们只是偶尔用用罢了。

Moneyworks，与LevelMoney,Guava和Moven一样，都被定义为第四代个人理财方式。由于这些移动应用能够提供实时反馈，因而更能影响消费者行为。在你买完手工三明治的瞬间，可以看到你的周食物预算已超，于是你就需要开始储备速食产品了。

比特币证明其悲观者是错误的

比特币和加密货币逐渐获得重视，其反对者也迅速被甩在身后。去年，在该挑战赛中比特币方面没有获得提名，而今年却有很多。

比特币投资也随之兴起。Coinbase，一种比特币支付处理程序已获得风投公司AndreessenHorowitz和UnionSquareVentures投资3000万美元。2013年，私有股权公司Fortress投资集团购买了2000万美元的比特币（自此之后就已开始账面亏损）。目前，该公司正在拓展相关投资机会，包括购买Pantera比特币合伙公司股份，后者是一家对冲基金运行商，专门进行数字货币交易。一年前，很少有银行家了解比特币区块这种跟踪比特币交易的公共分类账簿。

移动比特币钱包Blossom计划抓住数字货币这股新浪潮。他们认为利用手机这个移动端将会是比特币应用变得更加便捷。这些预期使比特币更方便用户，而且商家可以省去交换费。

非正式放贷者重组小企业信贷

小企业信贷市场开始升温。金融危机使许多传统金融机构收紧放贷条件，导致小企业信贷受到严重制约。新型网上放贷者如Kabbage和OnDeck正是利用这一突破口，借助社交媒体数据及其他度量标准进行决策，为小企业提供快速借贷服务。这些公司相对于那些渴望获得投资的3000万家小企业，只是贷款承销和分销网络时代的冰山一角。

Dealstruck在如今的贷款市场内可以算是个很有发展潜力的新人。该公司与Kabbage和OnDeck经营理念相同，即直接放贷，同时也做个人对企业贷款市场（或者，也许是对冲基金对企业贷款）。Dealstruck希望能够为小企业建立一级和次级市场中间区域的风险等级划分，预估计该区间中至少有几百万的小型机构。

小数据，大作用

大数据和机器学习——计算机可以从数据中学习——是现行贷款分析方法的争论之处。在大数据时代，另一件大事可能是小数据问题。人们不断扩大的数字足迹已经不再是人们唯一的关注点，这次挑战赛的一位选手更关心人们的想法。

创业金融实验室发明了一种心理计量测验，帮助金融机构评估新兴市场上的企业家信誉度，因为这方面信用信息相对匮乏。公司通过电脑上的一系列问题，如：借款申请者的性格、态度、智商和商业技能等来识别具有低风险的借款者。创业金融实验室目前已在拉丁美洲、亚洲及非洲开展实验，以帮助微型金融机构达成优良贷款。测验的下一个目的地就是美国。

也许正式这次核心挑战赛向我们展示了金融技术未来的一片光明。这4位获提名的选手将于6月6日在洛杉矶的EMERGE论坛亮相。