Credit Karma：从免费的个人信用在线查询入手，做金融服务界的携程、去哪儿

现代社会里，不只人与人之间需要建立信用，人与银行之间更需要建立信用。如果你不是大老板或富二代，不论想要买房还是买车，总免不了跟银行申请贷款。而贷款金额的多寡，就跟你的信用纪录息息相关。

矛盾的是，绝大多数的人对于自己的信用高低其实一无所知。看准了庞大市场需求，美国线上信用分数查询公司Credit Karma在全球金融危机后顺势掘起。成立8年来，使用者数量已经超过4千万人，连Google旗下的投资机构Google Captial都大手笔注资。

那么，这家公司究竟厉害在哪里呢？

在美国，信用报告（Credit Report）和信用分数（Credit Score）是两个常见的字眼。透过信用报告，可以看到详尽的个人金融相关行为纪录，而信用分数则能让银行或保险公司一眼就能看出你的信用高低，分数从350分到800分。分数越高，代表该名用户的风险越低，也就是偿还债务的能力越高，因此越有机会和银行产生后续交易。

虽然根据美国联邦法律规定，美国公民每十二个月都可以向Experian、Equifax、TransUnion这三家信用调查机构申请免费的信用报告，确认自己的纪录是否无误、有没有发生被他人盗用身分等异常状况。但是民众如果想要了解自己的信用分数，通常必须另外花费，并经过繁杂手续才能取得。因此，主打「免费、方便」的Credit Karma就获得众多使用者青睐。

为什么坚持做免费服务？Credit Karma创始人肯尼斯．林（Kenneth Lin）认为， 「这是趋势。未来，人们不会付费取得信用评分，不会盲目接受无法确定是否适合自己的服务。」 人们将拥有一个技术平台，让大家藉此做真正的评估，知道自己把钱花在哪里、什么才是你的最佳选择。

Credit Karma共有四大特色，除了最基本的 免费信用分数和报告查询 之外，还会针对个别使用者 推荐最适合的金融服务 ，例如信用卡、贷款或抵押方案等。 「我们就是金融产品界的Expedia！」林曾经这样比喻。 （注：Expedia是全球最大的在线旅游公司）

除了以上两大服务，Credit Karma还有 即时监测功能 ，让使用者可以随时随地掌握自己的财务状况。当系统检测到异常行为，Credit Karma会立刻通过email通知使用者，以免发生身分被盗用的问题。

最后，Credit Karma也担起教育者身分，不定时在平台上发布文章和影片，用简单易懂的方式向使用者传递理财资讯，包含如何挑选车贷、学贷，以及年轻情侣该避开哪些错误的理财观念等。

创始人本身拥有丰富金融产业资历。他曾经在教育基金管理机构Upromise担任资深市场分析师，后来又到全美第一个提供免费信用分数查询服务的Eloan任职两年。如果没有这些工作经历的累积，或许也无法催生后来的Credit Karma。

Credit Karma虽然成军得早，但是真正受到投资者青睐，还是到2013年全球金融科技新创公司普遍受到关注之后才开始。继2014年Google Capital领投8,500万美元，今年6月，Credit Karma再次获得投资。这笔来自Tiger Global Management、Valinor Management和Viking Global Investors LP的资金高达1.75亿美元，不只一口气将Credit Karma的估值带到35亿美元，员工人数也膨胀到250人以上。

Credit Karma吸引投资者的地方在哪里？

「消费者想要一个值得信任又有保障的服务，为他们提供简单易懂的个人化财务资讯。Credit Karma不仅能满足消费者的期待，而且还不用钱。」 Google Captial合伙人大卫・劳威（David Lawee）接受《纽约时报》採访时说。

公司估值高，难免会让人怀疑这只独角兽体质是否健康。不过目前看来，Credit Karma暂时还不须要担心这个问题。因为Credit Karma虽然是免费服务，收入来源却有保障。科技媒体Re/code分析，Credit Karma的商业模式与Google相似，它先收集使用者的个人财务资讯，接着向信用卡或保险公司销售广告，再投放最适合的方案给使用者，对三方来说都是一笔划算的生意。

而Credit Karma也自豪地表示，公司不仅从去年就开始获利，到今年5月为止，平台上的付费广告主也已经超过100家。此外，Credit Karma还传出正在准备公开发行（IPO）的消息，时间很可能就落在未来一到两年内。