偷偷布局二维码支付，银联是在自救吗？

近日有消息称，银联正在布局二维码支付。据悉，银联线下二维码支付系统已经开发完毕，部分地区已经向属地人民银行报备，由于央行对二维码支付尚未明确态度，目前尚未在内地推广，但已经在与发卡银行、收单机构洽谈未来合作推广的事宜；在境外，银联已经通过当地合作收单机构开始推广。

虽然银联方面对此消息，已经进行了否认，中国银联相关负责人称，“基于二维码支付安全性问题，尚未得到彻底解决，银联在市场上从未启动过二维码支付的商业应用”。但是在我看来，所谓无风不起浪，此时不可能空穴来风，银联只不过想和支付宝等一样，在“桌子底下”慢慢抢市场。

二维码的“擦边球”生态

要知道早在今年3月14日，央行就下发紧急文件称，线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全，要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务。

但实际上各公司线下场景的二维码支付，仍可以正常使用，特别是在打车软件的场景中，通过二维码形式支付，还能获得“优惠”。由此可见，大家对央行所下发的文件并不感冒，因为他们完全可以以用户行为、用户需求等搪塞过去，对于这种“擦边球”生态，似乎成为了这个行业大家心知肚明，却又不能说的秘密。

其实这样的条码支付，冲击的正是银联线下收单业务，其直接跳过银联完成发卡行与收单行的交接，作为既得利益者，银联怎么能坐视不理。我们甚至不排除，央行3月所发布那份文件的幕后就是银联。对于银联和央行的关系，借用中国银行某位高管在金融业聚会时，私下所说的话“银联就是中国银行的干儿子”，从其人事任命我们也可以看出这样的关系，其历任的董事长、高管等均来自于央行高管（万建华、苏宁等）。

至于为何出现今天这样的局面，央行又不去制止的原因。我想可能还是因为舆论，和政商关系的原因（这块大家自己去想，风险太大就不细说了）。最关键的是，这份文件中并没有明确“暂停”界线和处罚措施，这让相关公司有了空子可钻。而对于银联而言，既然“正面”无法遏制利益继续损害，只能选择入局（布局二维码），且还不能光明正大的说自己已经入局。

据悉，银联的方案包括两部分：一是线上和橱窗（网络店铺中重点宣传或者吸引顾客的商品位置）扫码支付，二是线下扫码支付，后者依附于银联原有的线下收单布局体系，以扫码代替刷卡环节。在应用场景上，银联的线下二维码支付与支付宝、财付通的扫码流程正好相反，即消费者移动终端生成银行卡信息的二维码，商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。

布局二维码或并不能自救

在我看来，银联布局二维码并不能实现自救，或者说此刻才布局已经为时过晚。首先从技术层面来看，银联移动支付过往采取的是下放权限方式。就我所知的银联支付就不下于5家，其中没有一家是银联自己的公司，其采取的或是授权，或是联营等方式运营，只不过底层用户、资金数据来自于银联而已。

所以银联的二维码支付，是银联自己做，还是采取和移动支付一样的方式，现在还不得而知。不过不管是谁做，图像识别、支付安全等都是最大的问题，七种支付安全则是行业的通病，至今还没有一家公司可以彻底解决这个问题。这与银行卡的问题一样，这种安全隐患或必不可免，我们只能提升别人犯罪的成本，但是绝对没法阻止别人犯罪。

其次从市场环境来看，二维码支付未来还会是主流吗。近来网上流传着一段视频，其内容大致说，支付宝将会上线一款新的支付方式“kongfu”，采用的是图像识别技术，即通过人或物的图片完成支付，其已经超出了二维码的高度，也比二维码更加便捷。

而据我了解，早在三年前支付宝就已经开始研究各种新兴支付的方式，还特别成立了个创新支付部门（现在还有没有就不知道了），其部门当时主要研究二维码、声波等方式，如今又已经研究图像支付，下一步会不会是指纹、视网膜。

有了这些新兴支付方式，未来是不是连移动设备都不需要就可以直接支付，那么银联所布局的二维码价值又何在？不仅是支付宝，百度、腾讯等在此方面均有动作，而银联是否可以跟得上这样的步伐，实在令人担忧。

其实二维码、图像等支付方式并不是银联自身最大的问题，银联最大的问题就是“垄断下的封闭”。这种封闭让银联习惯了衣食无忧，习惯了高额利润，习惯了霸王条款，而当互联网这种更加民主、平等的机制，渗透的时候，银联则变得手足无措。所以我说布局二维码，也救不了银联，除非银联彻底改变。

【文/卞海峰（微信公众号：rexuema)】

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