百度阿里们“劫道”基金理财行业的三板斧

互联网金融这个话题太大，水也很深，从小贷到P2P不一而足。昨天百度理财发布，加上服务器宕机的插曲，引发了一轮媒体关注，所以今天还是聚焦到互联网理财产品上说说。

百度方面公布的当日战绩是截止下午三点销售额超10亿，参与购买者超过12万。而余额宝6月14日试运行首日申购额的成绩为5000万元。短短四个月时间，在线理财产品的普及速度实在太过惊人。与此同时，余额宝也在当天公布了第三季度的销售成绩，其基金规模超过556亿，用户数突破1300万，一跃成为国内规模最大的单只基金。

还有一个有意思的数据，余额宝首发日5000万申购额来自13万客户，户均仅385元，到百度的户均投入达到了8000元。表明从余额宝开始，已经促使越来越多人将传统线下投资理财产品的资金转移到线上途径，互联网巨头们的金融大餐日渐成为理财市场的主流。

百度阿里们无疑正在点燃互联网理财市场，也因为这些巨头入场让理财产品成为互联网金融的最活跃领域。从用支付宝余额来试水，到赎回传统基金转投网上理财产品，互联网与基金理财的充分结合的大幕才刚刚拉开，在下认为未来的走向大致为如下三种路径：

路径一：让大妈们也来买

这个大妈不仅是包括抢购金条的那群人，也包括一大早在银行门口排队买国债，将不多的养老金在各个账户间转来转去的普通老百姓，而鄙人的老娘也属于后者。前天晚上与母亲电话，老人家居然问听说百度也能理财，当时吓了我一跳，心说老妈平时也就上网看看新闻，居然也能被影响到！可仔细琢磨了一下后还是让老人家放弃了，毕竟开通网银注册账户绑定银行卡之类的操作，还不是母亲大人能够掌握的，昨天的实际情况也证明了前天决策的正确性，否则一上午还不得被老娘一个个电话扰得不行不行的，百度怎么会登录不上去呢？

实际上让网上理财的用户群持续扩大，是互联网巨头们的第一策略，毕竟目前公众的投资途径还是非常有限。三十岁以下的年轻人，接受互联网产品的能力较强，面对房市低迷房价高企的局面，有限的积蓄购买理财产品无疑是他们最好的选择，他们也成为了阿里百度们的先锋用户。

而年龄更大一些的传统基金理财产品的顾客，将会是下一波互联网理财产品的目标市场，决定第二次战役成败的核心在于产品设计和体验的水平，能否让如我的母亲大人这样的初级网民也能便捷地购买产品，看得懂用得会，能够感受到比线下购买更多的收益，成为能否撬动这一市场的关键。

二是让人们有更多购买选择

百度和阿里能够快速切入这个市场，无疑与互联网巨头巨大的用户资源和影响力相关。但目前两个平台上都没有更多的选择，从专卖店向超市的转型将会是另一个发展方向。事实上传统基金公司也推出了现金宝、活期通等类似的产品，甚至现金宝因为收益率较之余额宝更有优势，在一定程度上已经吸引了部分余额宝客户跳槽。

互联网最大的优势在于平台化，依托自身的流量和需求汇聚能力，与更多的理财产品展开合作，提供更加多样化的选择，才能巩固自身灵活、便捷以及规模化的优势，将传统的线下理财产品的客户争取过来，完成从专卖店到理财产品网上超市的转型。

三是让人们获得更大的收益

无论简化流程提升体验让大妈们上网买理财，还是搭平台建超市让基金公司上网卖理财，也都只是互联网以渠道创新的方式，给金融领域带来的一些变化。真正可能深挖需求、吸引用户的价值，还是让人们可以通过百度、阿里的平台，在理财方面赚到更多的钱。目前货币基金4%左右的年化收益无疑是偏高的，更高的理财收益有没有，能不能让普通投资者也能享受到，这才是真正考验互联网巨头们创新能力之所在。

目前市场上收益更高的理财产品有没有，当然有！年化收益甚至高达10%~15%，但这些产品不仅具有一定的风险，而且门槛也很高，起步通常都在百万以上，让广大普通投资者望而却步。

当互联网介入金融行业后，一个可能的解决方案就诞生了，这就是“团购”。其中的原理说起来简单，就是将原有数额巨大的高收益理财产品化整为零让普通投资者也可以购买，用更大的平台来分担风险，然而在实际的产品设计则需要非常专业的能力和技巧，同时这又非常需要发挥互联网精神和特质，无疑对刚刚试水金融领域的互联网巨头们来说，才是真正的考验。

李彦宏在今年的百度联盟峰会上说，中国互联网正在加速淘汰传统产业，传统产业都面临着互联网的冲击。他强调互联网行业的技术、人才和结构等，可以在改造传统产业的过程中产生更大的影响力。2013年金融行业发生的变化，似乎正在印证李彦宏不到半年前的观点。

当然百度这几天的经历也表明了这种改变同样会遭遇很多困难和挑战，就像他们绝对没想到会在自己最擅长的网站技术领域遭遇乌龙一样。但阿里栽了树，百度来浇水，过几天可能腾讯也会来施肥，目前巨头们暂且不要去考虑相互间的竞争，一起把树养活了，到时候排排坐分果果才是一件美事。