马年看“三马”互联网金融之战　

平安的壹钱包的正式上线让移动支付领域更热闹了。在江湖中，没有永远的朋友，也没有永远的对手，朋友与对手总是不断快速切换。去年11月6日，马明哲与马云、马化腾出现在同一个舞台上，为他们共同投资的众安保险造势。如今，互联网金融将展开激烈的“三国杀”：马明哲的平安、马化腾的腾讯与马云的阿里“三马”大战即将兵戎相见。要说三家的互联网金融情况，不得不从三位主帅说起。

似火马云，狼性进攻

5个月前声称要“退休”的马云，却在2013年的每一个时间节点，都看见了他“退而不休”的痕迹：年初，阿里巴巴实行战略分拆；4月，阿里入股微博；6月，菜鸟网络成立；下半年，阿里巴巴传出整体上市消息，马云开始了与港交所长达数月的拉锯战；在受到李克强接见的同月，马云呛声微信，表示阿里人应该“用愚公之精神去挑战X信”，力挺自家的“来往”，王婆卖瓜，自卖自夸；11月6日，马云与腾讯CEO马化腾、平安保险董事长马明哲合作成立的网络保险公司众安在线开业……

那些年，马云做到了“他不在江湖，但江湖里到处是他的传说”。这一年，马云开始涉足他多年来的夙愿——金融，或者说互联网金融。马云是一匹来自秀丽杭州的狼，但是他的的每次闪转腾挪，都令旁人折服。

如水化腾，绵里藏针

潮汕人马化腾出生于1971年10月，最早为人熟知的是他那儒雅书生标准像：银边眼镜、合体西装。从性格上来说，马化腾是偏温和的。在很多前腾讯员工以及腾讯内部的员工看来，马化腾几乎从不生气。数名创业元老都表示:马化腾很会克制自己，几个人相互之间吵归吵，但多数时候都是马化腾在起协调作用。女员工喜欢叫老板“小马哥”，男员工多叫他英文名Pony，是“小马驹”的意思。

不过，与其本人沉静内敛的个性相反，马化腾一手缔造的企鹅帝国却表现得相当具有“攻击性”。他也因此成为在中国互联网界“树敌”最多的人，甚至被戏称为“全民公敌”。

廉颇马老，老当益壮

现年58岁的马明哲，是三人中的老大哥，也是最晚登上互联网金融这班车的。虽然公司名为“平安”，马明哲却一直怀有强烈的危机感，翻看他历年讲话，总是出现与存亡、危机相关的比喻，如今突破、改变也总是平安内部讨论最为热烈的关键词。

早在上世纪90年代末，马明哲就有一个综合金融梦。他的野心是再建一个互联网金融新帝国，并对原有业务进行互联网改造，最终使平安没有新旧业务之分。马明哲身材高大，步子也大，往往将和他并行走在一起的人甩在身后。他认为从产业角度，平安要做的是主动出击和超越，跑赢互联网公司。

过去25年来，2003年，平安集团与中信、光大成为中国仅有的三家拥有全牌照的金融控股集团。2004年到2009年，通过对银行业的连续并购，它拓展了版图，如今保险、银行、投资三大板块已开始发挥协同效应。在其搭建的架构中，对旗下各个公司拥有高达95%以上控股权，如今总资产已超过3万亿，一个金融帝国已见雏形。

马明哲曾提出平安应该成为金融界的天猫——不再是只售卖自己的产品，而是成为开放平台，从“捕鱼卖”变成“找鱼卖”。

三位主帅各有千秋，旗下领导的互联网金融铲平也是秋色平分，各有优劣。

阿里推“来往”，弥补社交短板

就客户的粘性角度来讲，做互联网金融的商业基础，就是需要有庞大的客户群体，依托客户群可以做增值服务、挖掘大数据。对于毫无金融基因的互联网公司而言，切入互联网金融的最好角度，就是借力自身的业务优势。基于自身的电商生态系统，阿里可以发挥的互联网金融产品就非常多。这从阿里金融的业务中可见一斑：支付宝、余额宝、基金、阿里理财、阿里保险、阿里小贷、阿里担保等等，还包括阿里云所提供的金融云服务。目前阿里在很多方面就相当于银行。可以说，阿里的互联网金融战略部署明晰。

对阿里来说，淘宝、天猫商家的成交记录是一个有巨大价值的大数据之源，可以用作广告和精准的信贷投放的依据。但是在移动互联网市场，只有黏性是不夠的，因为商家转换平台和在多平台开店，消费者在多平台购物，几乎沒有转换成本。因此，阿里推出“来往”來弥补自己在社交领域的巨大短板。

腾讯微信社交有优势，转化金融有挑战

腾讯的QQ、微信让腾讯客户黏性也比较突出。社区交友方面，QQ和微信让腾讯较阿里有较强黏性，但是要把这个黏性转化到金融方面，还有一个大坎要跨。腾讯在社交工具已经占有先机，但是未必会顺利切换到商务和金融这一块，其中的跳跃也是重大的挑战。腾讯旗下的财富通和拍拍就没有能颠覆阿里的淘宝与支付宝。

但微信显然符合人们在移动互联网的体验，所以一旦能切换到商业和金融业务上，对于传统金融的打击会是颠覆性的。腾讯利用微信支付，仅在和基金、保险公司的合作上，腾讯就有很多可能。微信已经开发出专门的理财平台，通过微信账号推出“微财富”已成为基金公司角逐的重要市场，目前已有数十家基金公司推出此项服务。与传统金融行业相比，微信理财拥有创新、有针对性和个性化的服务，用户可合理配置自身的闲置资金。

财付通目前和支付宝仍有差距，腾讯在金融上的投入也不及阿里。可以说，没有微信的财付通一直不温不火，但有了微信让它无所不能。

平安后发制人，壹钱包适时推出

和腾讯与阿里相比，平安在用户群和黏性方面均有不足之处。平安目前有8000万客户，但这跟腾讯的和阿里这两个“大佬”不是一个数量级的。或许出于用户黏性的考虑，马明哲说，壹钱包是平安社交金融战略的创新产品。

可以说，平安目前出击互联网金融，时机很好。可以利用的就是充分发掘现有客户的大数据。而如果要巩固的三马大战的有利地位，平安还必须扩大自己的客户群体，并且将客户形成“强关系”，具备足夠的黏性。突破口，也在于社交工具上。对于平安而言，壹钱包就是这样一个突破口。

平安开启三马大战，是必然的。早在2013年2月19日，马明哲就指出：科技的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，对整个金融业，对几乎所有市场、所有消费者、科技的沖击，都是势不可挡的。

阿里战略明朗，腾讯社交突出，平安时机恰当。三马帅三家，各家有特色。随着互联网金融商业模式的渐趋成熟，未来三家将何去何从，还要看三马如何率领跟近，扬长避短。笔者在岁末愿“三马”在马年行马运，各自在金融领域能占有一席之地。