一位连续创业者复盘的支付简史：对手毁灭你，但与你无关

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“我是一个以卖公司为生的人。”连续创业者孙茳涛曾如此调侃自己。2001年至今，他共创立了5家公司，其中4家被收购，一家成为了上市公司。

2001年，创立时代杰诚，2006年以2000万美金卖给了中华网。

2004年，成立神州付，2013年在香港IPO，上市公司名称为神州数字。

2008年，创立钱袋宝，在2016年以接近20亿元的价格卖给美团点评。

随后，他参与投资创办的头部在线信贷平台掌众金融，作价16.67亿卖给了中国信贷科技。

回溯其创业经历，支付是一个明显主题。从功能机时代的电信增值业务，到第三方支付的线下收单业务，进而在微信支付宝两大巨头降维打击之下逐渐丧失市场份额。孙茳涛的创业上半场故事正与国内支付行业的浮沉脉络暗合。

在2016年把钱袋宝送入美团点评囊中之后，孙茳涛就暂停了国内的支付创业故事，开始将主要精力投身于区块链以及金融支付技术的出海业务。

同年，神州数字、高榕资本、海通证券共同成立了Goopal Group。截至目前，这一区块链集团旗下已囊括了数十个投资和孵化的区块链项目。同时，孙茳涛在神州数字体系内也开辟出了一个区块链业务体系，逐步落地一些技术产品，包括钱包、支付、征信体系、区块链分享空间等区块链技术与创新的应用。

美团创始人王兴是促成孙茳涛创业转向的关键人物之一。

2010年，刚刚创业美团的王兴受孙茳涛之邀参加了亚杰商会的创业培训课程，二人共住一宿舍卧谈良久，但彼时双方均对各自的创业项目并不看好，后者认为前者只是“copy to china”，而王兴则认为孙茳涛的支付项目“格局太小”。

但时移势易，美团渐成巨头，而孙茳涛的钱袋宝却在巨头压力之下不得不卖身美团。虽然获得了大量的现金及部分美团原始股收益，但两厢对比之下，让孙茳涛开始反思自己的连续创业历程——二、三流创业者与最顶级的创业者的差距在哪儿？

近日，钛媒体专访了这位金融科技领域的连续创业者。试图从孙茳涛的创业视角透视国内支付行业的浮沉脉络，金融出海的幕后动态，以及作为一名“以卖公司为生的人”的创业反思。

以下内容基于孙茳涛的讲述，由钛媒体采访整理完成：

支付简史：对手毁灭你，但与你无关

我们现在这个时代看微信支付、支付宝用得非常方便。到十几年前，网上银行还不够成熟，整个全国、乃至全球没有几个人网上银行支付，不可能有电子支付方式——那个时代的创新举措不叫支付，叫代计费。

2001年，中国移动发布“移动梦网创业计划”，允许SP合作伙伴使用中国移动的计费通道来提供增值服务。我们发现，通过扣除话费来缴费，电信运营商实际上可以充当支付通道的角色。

以游戏支付为例，二十年前游戏公司需要把自己发行的点卡遍布到全国各地进行推广。玩家有时玩到一定的时间，需要大半夜跑到外面买一张点卡，也不一定能买得到，因为难以大范围覆盖。

为了解决这个问题，我们当时与三大运营商合作提供点卡，运营商的覆盖网点几乎覆盖全国。通过我们的技术手段，用户只需要把充值卡上的帐户和密码输入进来就可以，通过后台进行识别，在系统处理完之后，就给用户在线上游戏解密通知。

按照这种方式，我们开始进入这个支付当中。在那个时代，用话费、用短信来做计费方式是一种创举，电信运营商向用户扣电话费，用户向电信运营商现金缴费。整个钱的流转是这样一个过程。再后来神州付把这个链条进一步缩短，用话费充值卡就可以实现缴费，整个支付效率进一步提升，整个链条变短了，游戏运营商能收到更多钱。

但在2008年左右，SP行业的红利期结束了，随着移动互联网兴起，就不需要功能机上Wap、彩信之类的传统支付实现方式，这就是被新技术革命掉的行业。与此同时，这一行业的竞争也非常激烈。当时，用短信做WAP公司全国有上万家企业，非常多，差异化几乎没有，很难形成竞争力。

2011年，一个新的机会来临了。央行要发放支付牌照，钱袋宝第一批拿到牌照就此开始规划收单业务。我们就可以去商户那里铺我们自己的POS机了，然后收取一定的费率，这就是收单业务。 

我们发现小微商户小门店，没有收单机具，还是现金收款，每家交易规模一个月也就两三万流水，这么小的体量，用传统收单服务方式，都不足以弥补成本。

所以银行以前不愿意接入小商家，如果中间有一家支付公司集成一大堆小商户，有了更高的交易量，银行是愿意的；从C端看，用户只要有一种银行卡就能在任何商户支付。这样，就解决了C和B的量级的不对称性，带来了资源集成后的成本下降和效率提高，这是第三方支付的价值。

但在2015年，情况发生了变化。

首先是同业竞争加剧。这个行业容纳了两百多家支付公司，互相都在抢对方的商户，模式一样，最终就只能拼费率，于是降低了所有人的毛利率。

最关键的是，过去两年间微信和支付宝的崛起，通过推动线下扫码，微信、支付宝切走了大量线下pos机的市场份额，而银行已经彻底沦为支付宝和微信的通道了。

对于众多第三方支付机构来说，这就是一个“对手毁灭你，却与你无关”的故事，微信和支付宝高速成长，已经让线下收单业务没有太大生存空间，萎缩得非常厉害。

国内企业出海的金融需求

在我看来，在中国企业全球化过程中，它们有着有非常多的金融需求，金融科技的全球化是一个非常大的市场。

大型国企在走国际化的时候，有大型商业银行保驾护航，但是中国还有几十万走出去的民营企业，他们跟大银行打交道是非常困难的事情。

我发现其实非常多中国走出去中小企业，在境外也有大量的金融、支付全产业各种各样的需求。

在实践中我们发现，在一些较为落后的国家，中国资金走出去全是通过地下黑产解决支付问题——我这边收到现金，马上打一个电话告诉那边钱庄，从那边汇，属于产业里面灰色地带。并非是企业不想走合规化路径，因为他根本没有渠道、没有办法走得通。甚至我们去英国、法国，包括东南亚一些国家，中国人民币想走出境都非常困难。

国内企业在海外的水土不服情况特别严重，在当地根本没有办法完成结算，以美金结算网点铺设还有任何程度，都去跟当地结合起来很困难，这也跟我们体制有关系。

因此，我们现在想做两个事情，一个是时间机器的概念，中国企业走到境外，得不到像中国一样快捷的电子金融服务体验，我们就把这一阶段搬到海外，用类似的方式提供给中国企业，让他们得到像中国境内一样的电子支付体验。另外一点，我们会用一些区块链技术，提高全球化清算效率，降低成本。

为了完成这一计划，神州数字从2016年就开始陆续寻求美国银行牌照，香港券商牌照，还有其他支付、保险、境外金融牌照等，目前已顺利取得一家可以开展美国全境业务的银行牌照，神州数字银行CBI BANK。

在国内我们可以很自豪的说，中国移动支付在世界一定走在前沿，中国已经跳跃了卡时代，进入无卡支付时代。从这个角度讲，新金融科技单从技术输入角度可以一定程度上改造全球目前的金融现状。（本文首发钛媒体，作者/蔡鹏程）

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