起底 Paytm 一号员工，塔哈尔将带领 Paytm 支付银行走向何方？

Paytm的创始人夏尔马（左）和Paytm支付银行CEO 塔哈尔（右）

23日，Paytm支付银行正式开业。一起进入公众视野的是Paytm支付银行的CEO 哈林德尔·塔哈尔（HarinderTakhar）。

Paytm的创始人夏尔马将担任Paytm支付银行的董事长，而塔哈尔则以CEO的身份负责银行运营。这个塔哈尔是何许人也？

Paytm的IT男，不太安分的“书呆子”

塔哈尔是Paytm母公司One97的第一批员工，也是夏尔马的大学同学，两人共同就读于德里大学IT工程专业。

夏尔马和塔哈尔从大学毕业后共同创立了帮企业制作网页的公司Xs，后于1999年被一家美国公司收购。赚到第一桶金的夏尔马在2000年创立了One97，公司早期从事手机增值服务（VAS，mobile value-added services）。而塔哈尔则拿着钱去法国念了个MBA课程。

MBA毕业后，塔哈尔去了芬兰，在诺基亚做了3年战略和商业发展经理。2009年，塔哈尔搬到加拿大在黑莓担任了2年的产品经理。2011年回到印度出任Paytm CEO。

今年39岁的塔哈尔在Paytm有很多第一的头衔。他是Paytm的母公司One97里第一个IT工程师也是唯一的一个（公司在后来的很长时间里都只有他一个IT工程师），同时也是Paytm第一个CEO。

塔哈尔初来乍到就大刀阔斧地改革One97公司的技术架构。当时公司已经有几百万用户，技术改革让用户不知所措，由此造成的用户流失足足用了5个月才恢复过来。

塔哈尔的改革简化了Paytm的技术流程，让夏尔马的想法更快实现。用塔哈尔的话说：“夏尔马很有超前意识，他比别人看得更远，我的工作就是让他的想法实现得更顺畅。”

2014年开始，Paytm的业务开始进入正轨，夏尔马也把Paytm并入One97公司运营（此前Paytm只是One97的孵化项目，塔哈尔担任的是当时作为孵化项目Paytm的CEO）。就在此时，塔哈尔用自己的话形容自己犯起了“书呆子”劲儿，他辞去了CEO职位，全家搬到了加拿大的多伦多并建立了Paytm Lab担任CEO。

虽然搬到加拿大是塔哈尔的个人原因，但却给Paytm带来了更大生机。2014年，刚刚进入印度市场的Uber遇到了不小的支付危机。当时的Uber支付方式是将所有的信用卡支付交易兑换成外币再转入Uber在荷兰的公司账户，然后再转回印度以佣金和补贴的形式打入平台内司机的银行账户。

Uber的竞争对手将其告到了印度联邦银行SBI，SBI裁决Uber的行为绕开了印度金融体系，涉嫌欺诈和跨境洗钱并限期Uber整改。

塔哈尔抓住这一机会到访Uber美国总部促成了Uber与Paytm的合作。从此Paytm成为了Uber的在印度本地的第三方支付合作伙伴，也让Paytm从众多印度初创中脱颖而出。

此事发生在2014年底，2015年2月蚂蚁金服就给one97投资了2亿美金。

Paytm Lab、大数据和印度支付的未来 

塔哈尔为何要远赴加拿大建立Paytm Lab，它在Paytm乃至整个One97的角色定位是什么呢？简单讲，Paytm Lab是负责研发的部门，主要研究方向为大数据。

据塔哈尔介绍，大数据在2014年是热门技术。所有人都在讨论如何把大数据和自己的生意结合。

而多伦多是伦敦和纽约外的全球第三大金融中心，在整合数据、科技、银行业方面积累了相当的经验。多伦多有很多杰出人才，每个大型银行都有自己的大数据团队。

到2014年，Paytm已经发展出了很多商家，人们也逐渐开始使用手机支付。刚开始，Paytm Lab的任务只是想做一些报告，主要总结和解读各项业务的进展。

后来交易量的增长开始超乎想象，他们经过很长时间努力终于建立了一个数据池（datalake）将Paytm的全部数据整合在一起。

紧跟着，如何预防网络金融诈骗成为当务之急。那时公司每天要处理数百万笔交易，每天几百万笔交易出现2万笔交易失败是正常的。

但摆在面前的难题是分析每笔交易看哪个是假的，塔哈尔要为之创建一个实时的信用评级系统，这为Paytm发展个人征信提供了发展条件。

除了支付系统，Paytm的电商业务也需要数据支持。当人们在Paytm电商平台购物时，Paytm Lab需要分析客户过往的购物和交易记录，通过分析这些数据了解用户的喜好，以此来为用户推荐更有针对性的商品。

如今，印度的移动支付产业正在起飞。在印度的所有的大型机构和企业都在发展自己的移动钱包，比如电信巨头Airtel、Jio、网约车平台Uber、电商巨头Flipkart、即时通讯平台WhatsApp等都开始涉足支付业务。

数据则成为Paytm保持优势的保障。凭借Paytm 2.3亿用户带来的数据，未来更将服务5亿用户（Paytm公司表示未来3-5年将投入16亿美元，发展出5亿用户）。

凭借着海量的数据，Paytm就可以将之应用到预防网络诈骗、个人征信、新产品发布等多个领域，使自己的产品的服务更精准，体验更优质。

夏尔马为什么要千里迢迢的把塔哈尔从加拿大拉回来，出任支付银行的CEO？夏尔马在介绍银行的角色定位时就表示，Paytm支付银行要做连接金融机构和企业的桥梁。支付银行会以科技和数据为金融机构提供支持，可见Paytm在数据领域一定具有优势。

有塔哈尔参与的Paytm未来已经不再局限于移动钱包。Paytm要发展成为一个集银行、保险、财富管理等业务于一身的普惠金融生态，这些领域没有任何一项能离开大数据单独存在。

虽然Paytm支付银行开业比Airtel和IndiaPost晚，但恐怕其在金融领域走得会比竞争对手更深。

延伸阅读：关于Paytm 支付银行的重要信息

• Paytm支付银行为顾客提供的年利率为4%，这比Airtel提供7.3%利率和India Post的5.5%要低。
  对于前100万名开户的顾客和存款额达2.5万卢比的顾客，支付银行将会直接给于250卢比的现金奖励。
• 银行的首批原始账户（ initial accounts）将施行邀请制。银行还将于近期推出银行手机APP测试版，仅供员工和合作机构使用。
• 银行支持0卢比开户，目前所有网上交易免费，转账渠道包括IMPS、RTGS、NEFT等。
  根据RBI规定，支付银行每个账户最多可存储10万卢比，支付银行不能从事贷款业务。银行也不可以发行信用卡，但可以发布支票和借记卡。
• Paytm支付银行将会发行虚拟银行卡和实体银行卡，人们可以通过银行卡在ATM机上取钱。
• Paytm移动钱包将会并入支付银行，钱包用户开立银行账号需接受KYC（know your customer）条款。
• 由于Paytm移动钱包会并入支付银行，钱包用户的部分资金会自动转入其支付银行账户。
• 首家Paytm支付银行开在德里首都区的诺伊达，该公司计划在未来3年内获取5亿用户。
• 截至目前，one97创始人夏尔马和One97公司已经投资了22亿卢比到支付银行。在Paytm支付银行开业的前2年里，将会得到40亿卢比运营资金。根据法律规定，夏尔马拥有支付银行51%股份，One97占股49%。

（钛媒体作者：竺道，文/张耀峰）

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