重新杀入校园贷，传统银行能重振高校金融业务吗？

题图来自：视觉中国

杀入，退出，再杀入。

2006年以来，11年间，中国传统银行，历经否定之否定，再度迎来高校校园金融业务的开枝散叶。

网贷平台涉足校园贷，一度风波迭出，民意沸腾，如今已被全面叫停近3个月。

学生群体合理借贷需求，如何满足？

在商业回报考量之外，众多银行的快速进驻，更是一场领命为之的补位之战。

战团日趋庞大，产品逐渐丰富。

成效如何，仍待观察。

一、道魔竞逐

2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。

针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展。

到2015年，国内推出校园贷业务的平台，已多达108家。

此后便是无休止、无底线的混战。

疯狂地推、大肆补贴，无所不用其极地游说学生，注册、借贷、复借。

问题涌现：多头借贷、裸条贷款、滥发高利贷、暴力催收、被逼跳楼……

监管强势介入，整肃力度不断加码。

2016年10月24日，银监会、中央网信办、教育部、工信部、公安部、国家工商总局，联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，对网贷机构开展校园贷业务，提出了严厉管控的要求。其中包括“四个不得”：

一、不得向未满18周岁在校大学生提供网贷服务，在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时，必须落实借款人第二还款来源，获得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其借款行为、愿意代为还款的书面担保材料，并通过电话等方式确认第二还款来源方身份真实性；

二、不得以歧视性、欺骗性语言，或其他手段，进行虚假、欺诈宣传或促销，不得捏造、散布虚假信息或不完整信息，误导大学生借款；

三、不得自行或委托、授权第三方，在互联网等电子渠道以外的物理场所，进行宣传、推介项目或产品。

四、不得通过收取多种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费，以及催收费等费用，变相发放高利贷，或采取非法催收等手段，胁迫借款人还款。

直指要害。

但此番清理整顿，虽有成效，但问题仍颇为突出。

监管再度出手，酷寒如期而至。

2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源社会保障部，联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求所有网贷机构，一律停止校园贷业务，逐步消化存量业务。

通知另提及，疏堵结合，商业银行和政策性银行，应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。

6月28日，银监会再度发文，重申前述通知要求，并提出，银监会将鼓励商业银行，积极研究、探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融，“正门打开”，把面向大学生的金融服务做到位，用良币驱逐劣币，从源头杜绝校园贷乱象产生。

二、问题重重

各大银行快速响应。

近日，工行正式推出了校园贷产品“大学生融e借”。该业务目前已经在包括北上广在内的10个城市的15所高校开展试点。

工行是国内试水校园贷的第五家银行。

在此之前，中行、建行、招行、青岛银行，已先后推出了自己的校园贷产品。

如建行广东分行推出了“金蜜蜂校园快贷”，中行推出了“中银E贷•校园贷”，招行推出了大学生闪电贷等。

还有些银行，推出了针对在校大学生的信用卡。

如乐信与工行，共同推出了“工银分期乐联名卡”； 工行最近推出了宇宙星座信用卡校园版；招行YOUNG卡推出了校园版；广发银行推出了“摆范儿卡”；浦发银行推出了高校学生青春卡……

以信用卡的方式，试水校园贷市场，这并非传统银行的第一次。

早在2004年，广发银行就发行了第一张学生信用卡。彼时，信用卡在中国刚刚起步。

广发银行之后，多家银行将业务触角，延伸到了校园。

萝卜快了不洗泥。

因盲目追求发卡量，在985、211高校不断进行业务渗透的各银行代表发现，信用卡激活率很低，而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。

2009年6月，银监会发出《关于进一步规范信用卡业务的通知》，之后各银行陆续淡出了校园市场。

“当时银行是放贷主体，他们不会像互金平台一样，去搞什么促销啊、裸条啊什么的。他们不敢。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“这样一来，坏账都沉淀在银行体系里了。”

一去8年，传统银行再回校园。

此时，需要回答的问题至少有两个：1、早前业务发展上踩过的坑，会不会重新踩一遍？2、这次集体动作，会不会流于形式，对大学生的实际帮助，会不会雷声大，雨点小？

值得注意的一点是，目前各银行推出的校园贷产品，风控逻辑其实并未改变，在学生超额消费无力偿还后，依然由家长买单。

另不难发现，这些产品大多仅在一二线城市的部分知名高校做推广，覆盖范围小，而之前的借贷主力，是二三线城市专科学校学生。

换言之，这些借贷需求，并未得到满足。

“需求不会消失，只会转移，比如转到地下，以私贷的形式借款，这会引发更多问题。”

互金行业资深从业者倪明对一本财经表示。

薛洪言则认为，转入地下的借贷，可能会有，但不会多，因为对很多学生来说，他们并没有那么强的借贷需求。

“很多需求，并非刚需，之前是被网贷机构吹出来的，是冲动消费。”

薛洪言表示，与网贷机构校园贷不同，这次由银行发起的大学生借贷，运作模式不同，业务量更是完全没有可比性。

“它只能是辅助，绝不是替代。”

早前网贷机构抢滩校园贷，无疑也在押注这一群体毕业后的消费富矿。

怎奈何，鱼龙混杂，行业大乱，触发强监管。

之后，整肃如秋风扫落叶，片甲不留。

如今，多家银行乘势而来。

他们会是最后赢家吗？

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