科技猎从野蛮生长到进入寒冬：医美分期是怎么被玩坏的？
图片来源@视觉中国
01
“瑞幸咖啡你知道吗？”
张迪在微信上问，他说，他们有信心做成全国最大的医美共享平台，上市速度可能比瑞幸还要快。不久前，瑞幸咖啡在全球创造了成立18个月即上市的新纪录。
图片来源：张迪朋友圈
张迪所说的“医美共享平台”名叫美美咖，他对外的身份是美美咖市场总监，本质上，他就是该平台的一个代理。他告诉全天候科技，美美咖采用的是类似瑞幸咖啡的新型商业模式——先补贴培养用户，迅速积累用户，再想办法赚钱。“美美咖赚的是未来的钱”，他说。
对于美美咖的上市梦，也许张迪自己都信了。在QQ群、微信朋友圈等渠道，他几乎每天都在卖力地推广美美咖的服务。
“6月1号之后，贷款公司全国要禁止整形分期，现在不整容以后就要现金了，想变美的小姐姐抓紧时间噢。”在一个关于整容的QQ群里，张迪不断催促。在他发布信息里，对用户诱惑最大的还不是可以使用分期贷款，而是美美咖推出的5万元变美基金。
据张迪介绍，在美美咖平台新注册的用户，首次消费金额5万元以内的都可以获得全额补贴，具体操作方法是：用户在美美咖合作的350余家医院及美容机构整形并支付后，美美咖将分36个月定时定量向用户在美美咖的账户返还费用，返还总额与客户首单消费总额相等，用户可直接提现。
图片来源：张迪提供及美美咖小程序截图
5万元以内免费整容，资金周转不便的还可以通过金融机构贷款解决，一切都看起来似乎很美好。
那么，美美咖具体是怎样的运营模式，它又如何赚未来的钱？
美美咖总部位于湖北武汉，自称是一个泛医美生态电商平台，对上战略合作整形医院，对下整合生美连锁品牌，目前旗下拥有医美电商品牌美美咖、科技美容连锁品牌白玉美肤以及女性信用管理服务平台易美信。
目前，美美咖主要通过代理商扩展C端用户，业绩提成是美美咖吸引代理商的重要手段。全天候科技获得的一份美美咖招商海报显示，代理商需要向其投资一定的资金变成其股东，代理商投资的越多，级别越高，所享受的提成比例也会越高。以“总经理”职位为例，代理商需投入20万元，对应的收入包括：2%的大区业绩奖金，15%的大区招商业绩奖金，同时享受总监级别同等收益等。对于级别最低的“特约服务商”，代理商需投入4999元，可以获得的收益包含推荐用户消费，奖励消费总额的20%；推荐加盟的特约服务商整形用户销售业绩的3%；直推3个加盟服务商或单月团队业绩10万以上，可以直接升级为高级服务商，获得更多收益。
美美咖服务商招募海报
另外，代理商还需要向美美咖平台缴纳一定的保证金。如果代理商终止合作，保证金可退，投资不予退还。
为了吸引代理商加盟，今年4月8日，美美咖还在武汉光谷国际网球中心举办了一次盛大的演唱会，邀请王心凌、李克勤、彭佳慧等明星到现场演唱。
图片来源：大河票务网
美美咖的代理商则主要通过抖音、微信、QQ及线下美容院等多渠道获客。据张迪透露，一位抖音的网红通过一次直播就成功转化了两位客户，成交额近10万元，网红拿到了2万余元提成。
美美咖市场部的一位员工告诉全天候科技，截至目前，美美咖已在全国设有十三家分公司，服务商上万名，大型合作机构近三百家。
最终美美咖通过这样几个方式获利：客户整容后医院的返点；客户在美美咖平台消费的盈利，以及代理商加盟的费用。
李勇是一家持牌消费金融机构医美项目的负责人。在他看来，美美咖的模式“就是一个巨大的气球，本质上是一种资金盘传销”。
“美美咖补贴的金额压根不是5万元，他们提供的充其量就是市价2万元左右的手术，加上与合作医院的分成,其真正的成本还要更低，”李勇分析，“他们只是在36个月内返还本金，利息由用户承担，但可以绑定用户未来几年在他们平台持续消费，因为整容是条不归路，很多人尤其年轻女性都会上瘾，等于3年内要变相给他们打工、导流。”
值得注意的是，张迪提供的几家与美美咖有合作关系的医院均为民营医院，而且指向了莆田系。
图片来源：莆系网
在业内人看来，美美咖模式讨巧的地方在于，其作为导流渠道，一旦发生整容事故，承担责任的是医院，美容贷逾期需要负责的是金融机构，而且美美咖并不与金融机构直接对接，而是通过医院进行客户转化。因此，在过去的多次扫黑除恶过程中，多家做医美分期的金融机构及医院被查，美美咖却安然无恙。
02
因为不想整容，刘琳开始和周围的圈子格格不入。
刘琳是一家化妆品微商公司的江苏区代理商，她以往销售的都是面膜、润肤液、洗护套装这类产品，但最近公司的很多代理都从转型去代理医美了，不少代理吸引客户甚至自己先走上了手术台现身说法。
图片来源：采访对象提供
李梦瑶就是其中一名整容代理，95后的她如今已经从微整发展到了“动刀”——从最开始打水光针、美白针到肋骨填充鼻梁再到最近的隆胸。自己整容的同时，她还积极带动身边的朋友整容，“麻醉了啥也不知道，醒了就美美哒了。”她这样力劝刘琳“入坑”。
而让李梦瑶如此卖力推广的原因，除了越变越美，更重要的是背后的暴利。她们所在这家微商公司与杭州一家医院达成了合作，会员预充5万元的会员费，即可以优惠的价格在这里整容。而每发展一名会员，李梦瑶都能得到充值金额的约40%作为返利；会员如果能发展客户进来，同样可以拿到提成，李梦瑶作为上级也有相应的提成收益。
为拉动更多会员充值，李梦瑶所在的微商公司还提出了“充值即股东”的计划——用户充值5万，就可得到公司一股股票，充值金额更高，还有机会成为公司董事，分享整个团队的收益。去年一年，李梦瑶挣到了大约200万元的收入。在她看来，“整容不是消费而是对自己最好的投资，像直播平台的网红一样，颜值就是经济。”
为了发展下线，李梦瑶除了在朋友圈发展用户，还通过美容院、美甲店等搜集意向客户。对于资金紧张的用户，她会向她们推荐公司合作的消费金融机构，用户录入简单的信息并确认后，很快即可下款。
当李梦瑶因为做整容微商赚的盆满钵满时，那些初入职场的女白领却因整容步入了陷阱。
沈靓去年毕业时找到了一份在传媒公司的工作，然而，老板在肯定她工作能力的同时，也示意她“个人形象有待提高”。
环顾四周，沈靓发现同事们个个都是俊男靓女，自己更加自惭形秽。办理入职手续的HR提醒她——可以通过整容快速改善，公司可以等到她做好手术后再正式上班。
此后，HR热心地把沈靓带到了熟悉的整形医院，不仅有价格优惠，还能提供零抵押、零担保、低利息的贷款。医院的美容咨询师建议沈靓做一个鼻梁耳软骨垫高的手术，这样可以使沈靓的五官变得更立体、时尚。手头并无太多闲钱的沈靓很快接受了手术。可惜的是，她恢复之后准备回公司上班时，那家公司倒闭了，办公室已经人去楼空。比丢了工作更糟糕的是，贷款催收的来了，最终，她不得不向父母求助才还清了贷款。
吴伟就在一家做美容贷的公司任职。早前，他们公司的业务是714现金贷，但在今年315之后，现金贷行业被严整，公司老板几经辗转又发现了美容贷这片沃土。相对于李勇所在的持牌消费金融机构，吴伟所在的公司利息更高、套路更多，客户也更为精准。
沈靓这种由招聘单位转化的整容客户被业内称为“招转整”。吴伟提到，“招转整”目前已经有了一套完整的操作套路：首先要注册成立一家文化传媒或公关公司，通过招聘网站大量招聘年轻人，他们入职后都会被告知形象欠佳，建议他们整容。
当他们在医院整容需要大额开销时，放贷平台就要出场了。至于贷款合同，表面上看利率合规，但实际上套路满满。以一个4万元的整容手术为例，贷款平台会安排医院给出10万元的报价，贷款合同就可以按10万签约，多出来的6万就是贷款中介人员的提成以及平台和医院的分成。10万元的本金以及高额利息最终由贷款人偿还。
这些初入职场就借高利贷整容的人，最终要么由家人替其买单，要么被迫进入特殊行业赚快钱还贷。
这个链条上最大的输家就是那些整容甚至贷款整容的年轻的人。由于整形医院的水平或资质问题，很多人还会因整容引发病痛和医疗纠纷，甚至有人因为手术失败而死亡。
据上海市黄浦区法院发布的《2015-2017年医疗损害责任纠纷案件审判白皮书》统计，近年来，涉及美容整形类的医疗纠纷正呈现逐年上升趋势，已占该院受理的医疗纠纷案件总数的一成多。而相较于传统的医疗纠纷，这种以人体外观形象优化为目的的特殊医疗活动，不仅患者维权不易，医疗损害责任认定难度也较大。
03
随着年轻人消费观念的升级，中国医美市场正蓬勃发展。
《2018年医美行业白皮书》披露，2018年中国医美市场规模或达2245亿元，同比增速27.57%。未来5年，中国医美市场平均年增速预计将达到25.67%；预计到2022年，中国整形市场规模将达到3000亿元，其中二线以下城市的年轻女性将成为增长的主要推动力。
这其中，90后是整容大军的绝对主力。数据显示，90后、95后医美消费人群占比达51.55%。
约57%的医美用户计划消费的美容服务预算在1万元到3万元之间。但报告同时显示，月收入在万元以下的医美用户占比达到76%，其中月入3000-5000元者最多。
显然，整容主力军中，很多人的收入并不足以支撑昂贵的医美服务。医美分期即美容贷的出现显得十分应景。
在医美平台更美App联合创始人兼COO王思璟看来，虽然医美分期满足了求美者、医美机构、放贷机构各方的需求，但背后潜藏着不少风险。对于没有稳定收入的消费者来说，可能会陷入以贷养贷的困境。
此外，网络上有关医美分期暴力催收、利息过高等投诉也屡见不鲜，直指医美分期的高风险。
2016年和2017年是中国医美分期的草莽阶段。两年间，各个分期平台为了蚕食眼前利益，雨后春笋一般涌现，市场很快由蓝海变成了红海。巅峰时期市场规模曾达到千余家，但至2018年底，医美分期平台数量已降至30余家，这主要是指较大的持牌机构，并不包含为数众多的地下平台。
李勇已在医美分期行业浸淫5年，完整了经历了行业从野蛮生长到渐渐入冬。他所在的持牌机构医美分期业务每月放款一度在5亿元左右，如今规模已经收缩至不到3亿，他们已经大举裁减线下驻点的员工。目前公司总人数已从2万缩减至1万。对于合作的整容医院，也开始精挑细选，除了要求规模，一旦出现骗贷会马上拉入黑名单。
“好好的市场，都被小平台搞乱了，但因为树大招风，我们持牌机构反而成了监管重点，现在是主流机构退了或者缩了，反而有些714现金贷转型过来的小平台在悄悄做，等于我们替他们培育了市场，不过总的盘子肯定比之前小了。”李勇说起来有点愤愤不平，但也无可奈何。他期待着市场规范时代的到来。
（应受访者要求，文中张迪、刘琳、李梦瑶、沈靓、吴伟、李勇为化名）
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