科技猎互联网贷款再迎新规，大学生们还能用“花呗”吗？
互联网贷款再迎新规，大学生们还能用“花呗”吗？
蔡鹏程
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互联网贷款再迎新规，这次瞄准的是针对大学生群体的信贷服务。按照目前的监管思路，大学生们很可能将无法使用花呗等信贷类产品。
互联网贷款再迎新规，这次瞄准的是针对大学生群体的信贷服务。
银保监会、央行等五部委近期联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(下称《通知》)，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务。
《通知》同时明确，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销；不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。
此外，商业银行、消费金融等持牌机构也受到规范，被要求“审慎开展”大学生消费贷。
何为“小额贷款公司提供的信贷服务”？最典型者即是花呗、借呗——其背后的运营公司分别是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司；而百度、京东和美团等公司旗下也分别有度小满小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司和重庆美团三快小额贷款有限公司。
换句话说，按照目前的监管思路，大学生们很可能将无法使用花呗等信贷类产品。
不过需要注意的是，以蚂蚁集团为例，互联网巨头早已在为达到监管要求做准备。去年8月份，蚂蚁集团开始申请消费金融牌照，并打算在重庆设立重庆蚂蚁消费金融有限公司——消费金融公司作为持牌金融机构则满足了监管要求。
因此，不出意外的话，花呗、借呗两款产品未来很有可能将转由其正在筹建中的消费金融公司运营。
禁止非持牌机构向大学生放贷
事实上，早在2017年，教育部即发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”显然，“校园贷”乱象虽经监管多次发文整治，得到了一定程度的遏制，但仍未远离
在这份《通知》中，监管部门措辞严厉。
”近期，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。“
《通知》还强调，放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。
针对上述现象，为切实维护大学生合法权益，《通知》从四个方面进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理。
一是加强放贷机构大学生互联网消费贷款业务监督管理。
明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时，组织各地部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。
二是加大对大学生的教育、引导和帮扶力度。从提高大学生金融安全防范意识、完善帮扶救助工作机制、全面引导树立正确消费观念、建立日常监测机制等方面要求各高校切实担负起学生管理的主体责任。
三是做好舆情疏解引导工作。指导各地做好规范大学生互联网消费贷款监督管理政策网上解读和舆论引导工作，对于利用大学生互联网消费贷款恶意炒作、造谣生事的行为，主动发声、澄清真相，共同营造良好舆论环境。
四是加大违法犯罪问题查处力度。指导各地公安机关依法加大大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪行为查处力度，严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动，加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度，依法打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。
《通知》也并未将大学生信贷服务彻底关上大门。
《通知》提到，为满足大学生合理消费信贷需求，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。
银行要“审慎开展”大学生消费贷
值得注意的是，监管部门对于商业银行、消费金融公司等持牌金融机构也作出相关规范。
《通知》要求，银行业金融机构要严守风险底线，审慎开展大学生互联网消费贷款业务，建立完善相适应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理监督，确保风险可控。
《通知》规定，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。
另外，银行业金融机构及其合作机构不得针对大学生群体线上精准营销，在校园内开展的线下营销宣传活动需事先向营销地监管部门报备，并就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意，营销活动不得使用欺骗性、引人误解或诱导性宣传等不当方式，诱导大学生申请消费贷款。
除此之外，《通知》要求各地监管在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。同时，加大对非法放贷机构的排查和打击力度。
对于已发放的大学生互联网消费贷款，督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构，要严厉处罚、打击，涉嫌犯罪的，移送司法机关。
严禁暴力催收
在针对大学生群体的贷前资质审核、贷后管理以及大学生个人信息安全保护方面，银保监会等部门亦有明确规定。
在贷前资质审核方面，《通知》要求实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。
贷后管理上，相关机构要确保借贷资金流向符合贷款合同规定；妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为；及时掌握大学生资金流动状况和信用状况变化情况，健全应对预案，确保大学生互联网消费贷款整体业务风险可控。
同时《通知》指出，要加强大学生个人信息安全保护，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，采取有效技术措施妥善管理大学生基本信息，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。
各银行业金融机构要加强征信信息报送，按照《征信业管理条例》要将大学生互联网消费贷款所有信贷信息及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。对于不同意报送信贷信息的大学生，不得向其发放贷款。
花呗、借呗运营方或将调整
为适应监管要求，蚂蚁集团很早就开始了一系列调整。
2020年8月21日，鱼跃医疗发布公告称，拟与蚂蚁集团、千方科技、国泰世华银行、宁德时代、南洋商业银行及中国华融共同出资80亿元在重庆市设立重庆蚂蚁消费金融有限公司。该公司成立后将开展消费金融相关业务。
蚂蚁集团作为主要发起人出资40亿元，占注册资本的50%。而南商、国泰世华、宁德时代、千方科技、华融则分别持有消金公司的15.01%、10%、8%、7.01%、4.99%的股份。鱼跃医疗作为一般出资人拟以自有资金出资3.99亿元，占消金公司注册资本的4.99%。
一直以来，花呗和借呗的运营主体分别是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，原重庆市市长黄奇帆曾表示，“蚂蚁金服公司100亿的利润，45亿利润来自这两家公司。 ”
去年11月，央行和银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对小贷公司杠杆水平、异地经营等提出严格的合规要求。相较之下，消费金融公司作为持牌金融机构，其贷款金额可以达到注册资本金的10倍，还可再通过资产证券化等形式进一步放大杠杆，远超网络小额贷款公司的杠杆比率。
显然，对于蚂蚁集团而言，消费金融公司可能成为未来合规开展信贷业务的重要平台，在小贷公司发展受限的情况下，其势必会把下一步重心转向筹建中的消费金融，把部分消费信贷业务转至消费金融公司。
2020年9月17日，鱼跃医疗称收到蚂蚁集团转交的《中国银保监会关于筹建重庆蚂蚁消费金融有限公司的批复》，同意蚂蚁集团在重庆市筹建重庆蚂蚁消费金融有限公司。不过目前在国家企业信用信息公示系统上，尚未查到该公司注册成立的信息。
对于蚂蚁集团而言，此番的五部委联合发文，只是在原来的监管压力之下，加了一枚小小的砝码。
（本文首发钛媒体APP，作者 | 蔡鹏程）
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