学生贷款P2P市场潜力待挖掘，绕开巨头还能怎么玩？

信用消费贷款的“蓝海时代”即将来临。

上周末，蚂蚁微贷（前身阿里小贷）低调推出分期购服务“花呗”试用。同样是信用消费贷款，京东白条需用户绑定一张信用卡。这实际上是借用银行针对用户的信用体系做风控，而花呗是利用阿里自己的消费数据进行授信，是用大数据自己做风险控制 。在信用消费贷款市场的攻城略地，传统电商乃至互联网金融市场仅用“烧钱”难以达到效果。没有有效风控和信用数据的累 计，贸然以“烧钱”换市场，赔了钱又赔掉“牌子”也不是不可能。

而在以风控见长的金融机构，恰恰有一块公认的潜力蓝海市场 尚未真正触及，那就是学生市场——永远需要争取的未来主力人群。用绑定信用卡的方式，利用银行的信用体系来做风控，是一个好方法。但是在学生市场，这招完全不管用。

而在电商时代，学生尤其是高校生的消费需求大，而且可以在这个时期就开始建立初始信用数据。且对于学生来说，除了现实的消费和其他资金需求 ，现在的贷款或许也是提前累计信用的一个途径。这个市场进入的越早，无疑先发优势越明显。

但是现在才想到进入这块市场，似乎已经不早了。且不说阿里的“花呗”，目前 P2P领域已经开始陆续上线针对大学生贷款的产品和平台。这些平台主要都是以信用贷款，分期消费的模式为主，对于推广 和风控也是各有所长，比如：注重推广的趣分期甚至用“简单粗暴”的发传单的方式地推；速溶360更是将学生认证的系统与学信网对 接，同时向人民银行背景的征信系统输送大学生信用报告的平台。

由于进入高校人群的壁垒相对较高，现在才开始起步筹划进入学生贷款这个领域，虽然不能算后知后觉，但一定不能算是“先行者”了。不如更早地考虑如何成为这个产业链的“卖水者”。电商混战时期无疑牺牲了一大批电商平台，却成就了快递业的飞速发展，更是诞生并强壮了第三方支付。学生贷款 市场的“卖水者”又有哪些？

一、担保公司

中国的P2P行业发展至今，让担保公司走上了前台。但是前段时间担保公司“跑路”的消息产生不小的影响，担保公司似乎还没 有成功“卖水”，自己就已经渴死了。但是这并非针对学生贷款市场，学生贷款市场虽然总量潜力不可估量，但是分散到个体，就 是个“小微”级别，而且大学生市场无论从自身信用角度还是追偿难度都更值得信赖。这位信贷行业的“老牌卖水者”在这个领域 应该更得心应手，甚至看不看得上这个业务还不一定。

二、数据查询平台

P2P行业的“卖水者”无疑是网贷之家、网贷天眼这类提供数据的第三方平台。转化到大学生贷款领域，能提供贷款学生信 用查询服务的平台无疑是“香饽饽”。如何获取各平台的这部分数据是核心问题，这是目前P2P平台各自为战，无法形成“云数据”系统 的关键所在，学生贷款行业自然也将面临这一问题。不过目前已经出现了类似黑名单的查询平台，只是信息的公布是否涉及法律等问题就需要专业人士来判断解答了。

三、其他

在高校学生毕业后，运用其信用贷款的数据为其服务是眼光更远的一类“卖水者”，这无疑需要更强大的渠道等资源进行配合 。这又涉及到招聘、创业、投资等跨界领域。（文/呆呆木头，首发于钛媒体）

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