互联网上奔腾的各种数据，背后实质就是信用

作为一个经常网购的人来说，隔三岔五有点快递是很自然的事。快递送货上门，恰恰家中无人，大多由小区物业代为签收。2014年“双十一”过后，小区物业处包裹遍地，以至于屋中都无法容纳，门口堆起好大一堆。

这里面其实存在一个问题：包裹到底是不是应由客户本人签收，但事实上，这样的事天天都在发生——即便出现过一些麻烦。人们之所以愿意让物业代为签收，背后其实是两个字：信任。

其实今天的网购本身也在信任基础上。支付宝在淘内是有担保作用的，但在淘外（非阿里系网站）则没有。微信支付在大多数情况下也没有担保作用。但人们依然使用这些工具给商家打款，即使货物要过好几天才会送来，而且这个货物还从来没有亲自验看过。这和早期的网购截然不同。要知道，在易趣主宰零售电子商务的时候，上海的地铁站点沿线，可是出了名的“一手交钱一手交货”的交易地。

人与人，企业与企业，人与企业，这三者之间流淌着“信任”关系，无此，市场经济寸步难行。信任程度越高，商业运转得就更有效率。而一个人或者一个企业，是否得到别人的信任，与信用密切关联。

最近美国一家P2P平台Lending Club（下简称：LC）上市了，这家主要业务定位于私人消费信贷（也有部分商业信贷）的公司，当下市值已经逼近100亿美元。它是如此标榜自己的：LC 是全球最大的撮合借款人和投资人的线上金融平台，利用互联网模式建立了一种比传统银行系统更有效率、能够在借款人和投资人之间自由配置资本的机制。

其实背后就是一套征信体系。LC起步于Facebook（下简称“FB”），后者的用户在同意LC获取用户的FB状态及朋友圈数据后，可以申请贷款。LC上线之后的3个月（也就是2007年的5月—8月间），共有1.3万个FB用户登录LC，获得75万美元的贷款。LC之所以能撮合借贷关系的成立，就是建立在FB的用户互相之间，总有一些“关系”。

后来，基于亲和力准则，这家公司开发了一套搜索和识别贷款机会的Lending Match系统。Lending Match系统包含了多种关系，包括4.7万个美国城市、1000家公司、500个政府机构、6300所大专院校、1600个国家组织和其他组织以及数以千计的FB关系群和网络。LC还拥有一个Model Rank来计算借贷人和投资人的信用资质，以决定贷款成立与否以及贷款的等级。

这是一个基于“连接一切”的互联网的典型应用，也可以说是一个极其庞大的应用。连接，本身是不存在好坏的定量性质的维度，但信用却有定性般的评级。一切商业行为都基于连接，但其本质，是基于信用。

互联网发展到今天，不过几十年光景，真正意义上把每一个端点（无论是组织，还是个人）连接在一起，也就是最近这十年。在当下，连接依然是最重要的任务，但有理由相信，连接的重要程度在未来数年里会慢慢降低。未来连接以后能完成什么、效率与体验如何，会成为更为关键的事。

而在我眼里，恐怕“信用”二字，是将来的关键词，因为它就是商业社会的基石。传统的线下社会，由于缺少连接而缺少信用（征信不便），未来的线上社会，既然彼此连接，信用的计算成为可能，也成为必要。

互联网上奔腾的各种数据，其背后实质，奔腾的，就是信用。（本文将刊登于BT传媒▪《商业价值》杂志1月刊，敬请关注。网络独家首发钛媒体）

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