面对共债的危与机，传统银行纷纷向金融科技团队取经

“我们刚刚中了几家大型国有银行、股份制银行的标的，准备和其联合搭建一套大数据、人工智能风控系统。”一家三方风控系统提供商马森告诉消金界。

上至国有大行、大型股份制银行，下至城商行、农商行，都对开展这种“人工智能风控”，表现出了兴趣。据悉，这种新型风控系统的效率，会比传统“评分卡”式风控系统优化至少5%左右。

监管肃清民间借贷市场，让银行这样的“国家队”金融机构看到了机会，纷纷开展自营业务。但小贷、P2P平台的倒闭，带来了大批共债人群，提升了资金逾期率。

再加上经济承压，银行本来的优质客群，也陷入了共债风险之中。

于银行等传统金融机构而言，既要维护当前的放贷规模，甚至是开拓业务，又要降低逾期率，想要打败当下的共债风险，唯有向金融科技取经。

消金界了解到，国有大行与大型股份制银行已行动起来，纷纷主动接触合规的金融科技团队，以寻求破解之道。

目前，有实力有背景的金融科技团队，正在为银行特供智能风控体系。但目前使用了这种智能风控体系的银行，在市场上也仅仅约占30%，还有70%的市场有待激活。

否定对共债“一刀切”

监管整顿市场，砍掉一批非法小贷与不合规的P2P平台，起到了正本清源的作用；但同时也引发部分人群的资金链条断裂。

这些人以贷养贷，资金链断裂导致他们一时难以周转，甚至拖欠银行贷款，导致银行的逾期率上升。如何处理这批已经身背债务的“共债人群”，成了银行亟待解决的问题。

这样的情况已有先例。远的不说，就在2018年二、三季度，银行信用卡逾期贷款率上升，主要原因是2017年末现金贷新政出台引发的平台暴雷。

而2018年中出现的P2P集中爆雷，影响又在2019年年中集中体现，根据央行公布的数据，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.84亿元，环比增长X%（想知道具体增幅，请关注“消金界”，后台回复“共债”）。

这次银行即将面临的逾期危机来势汹汹。

不过，这次情况的积极因素在于，监管肃清民间借贷市场后，持牌银行的自营放贷业务市场空间增大，但提前是，要解决共债风险，或者是学会在当前的形势下管理风险。

此前，部分银行也在考虑，要不要“一刀切”，不再给身背小贷、P2P的共债人群授信；但他们发现，这部分人群之大，而且质量并不一定差，如果对他们都关上门，银行无疑会白白损失许多优质流量。

识别效率要高出5个点

“共债只是一个风险表征，不代表这类客户一定会出现逾期。“马森对消金界说。

举个例子，一个屡次借了P2P、小贷等机构资金但按时还款的用户，在风控从业者眼中，是要比一个没有任何还款记录的白户更加优质。

另外，身背银行、持牌消金债务的多头借贷用户，要比身背714高炮的多头借贷用户要优质很多。

问题在于，短时间内大量发生多头借贷行为的用户，风险性也会更高，而银行拿到的信息往往是滞后的，客户去某家小贷平台借了款，银行可能一个月之后才能知晓。此外，很多小贷平台不像持牌金融机构一样上征信，银行也无法知晓其具体的共债情况。

此时银行只能引入更多维度的数据，升级风控算法，来判断共债流量的优劣。

深圳某助贷公司CEO表示，针对解决用户共债的问题，不要贸然降低共债因子在风控模型中的比例，需要持续的数据表现、更多维度的数据来验证该共债客户的优劣。

这里的“更多维度数据”，是指用户的地理位置、上网后的操作习惯、行为数据等一系列“弱金融类数据”。

银行所使用的传统风控模型叫做“评分卡”式模型，其中仅涵盖包括“多头借贷”、“刑事犯罪记录”“黑名单”等“强金融数据”。

但如果使用的是底层为人工智能的新型风控算法，会将上述“弱金融类数据”都涵盖进来。

“从登陆的那一刻起，我们就开始识别欺诈风险了，比如说这个设备是否是用了VPN，是否ROOT，位置是否和以前不一样，操作浏览行为是否跟以前操作浏览行为不一样，有没有用到群控软件。”马森讲道。

马森团队在南方的一家城商银行实践这套新型风控算法时，比传统“评分卡”式算法，识别效率要高出5个点左右。

多名业内风控从业者表示，这种引入用户行为数据、操作模式的风控体系，对识别共债用户优劣会起到一定作用。

道理很简单，市场上共债人群多、市场流量差，此时只有把漏斗筛子拧的更紧一些，简单理解，引入更多维度的数据。

既然有效果，为何市面上70%的银行仍旧未使用这套新型风控系统呢？

红利期已至，人才成本是很重要一大因素。

这种以人工智能为底层架构的风控算法，需要即懂业务，又精通数学、大数据的高端人材来做，小银行根本负担不起他们的薪资。

其次，有些地方监管还没有接受这样的风控体系。

这套人工智能风控算法，入模的数据实在太多了，必须要去监管解释每一个入模的数据特征。在保证数据合规性的前提下，银行和它的合作伙伴要说清楚，为什么该数据可以评估客户金融风险。

“有些数据可以解释，有些数据真的很难解释。”马森苦笑着说。

不过监管和监管也不一样。据马森透露，北方地区的地方监管风格偏保守，所以线上业务都开展得较为缓慢。

“重庆银保监局就相对开放些。”

监管近期整顿金融业的目标，就是要让金融回归银行和持牌机构；而砍掉非法数据及风控服务商后，金融科技正规军的红利期也正在到来。

事实上，这其中还是会分层的。

一位业内人士称，目前监管喊停助贷兜底、非法融资担保业务后，小银行要开展自营业务，只能独立风控，但他们并没有足够的技术、资金和风控实力。这也是为什么大行纷纷喊出开放银行口号，底层逻辑是，你们统统别做了，接入我的系统就好。

有实力的大行同时进行着开放银行与组建金融科技子公司，正在改变着银行业格局，而这次“共债危机”，或许就是一针催化剂。

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