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超前消费落伍了，现在流行提前还贷
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无贷一身轻？
超前消费落伍了，现在流行提前还贷
图片来源@视觉中国
钛媒体注：本文来源于微信公众号19号商研社（ID：timt_biz），作者 | 胡天祥，编辑 | 刘婷，钛媒体经授权发布。
超前消费的浪潮中，有一群年轻人逆向行走，选择提前还贷。
90后女孩刘梅（化名），近期决定提前结清房贷，将节省的利息用于理财。2020年，刘梅在广州买了人生中的第一套房，商业贷款期限30年，利率5.05%，还款方式为等额本息。
虽然每个月月供超过1万元，但对于收入稳定的刘梅来说，压力并不算大。促使刘梅做决定的关键因素，是高额的房贷利息。
“最主要的原因是利息太高了，我不想一直给银行打工。”刘梅对时代周报记者表示：”回顾过去两年的还贷记录，发现每个月还的钱，有7成多是利息，本金不到3成，这样的情况还要持续好久。”
趁着现在手头有闲置资金，刘梅准备向银行申请提前还贷，“及时止损”。
与刘梅做同样决定的年轻人不在少数。
近期，在知乎、小红书、抖音等社交平台上，“提前还房贷”成为热议话题，不少用户还分享了自己的真实经历，以此证明该决定的正确性。
热议背后，一个更现实的问题摆在年轻人面前：提前还房贷，划算吗？
理财不如提前还贷
“想了好几天，终于决定提前还房贷。”今年5月初，网友若米在社交平台分享了自己提前还贷的经历，帖子引来上千条评论。
若米的房贷不高，只有34万元，年限30年，但利息却高达35万元。“自己还了两年，一共4.8万元，才发现本金只减少8000元，其它全是利息。”
为了“及时止损”，若米赶紧筹集了10万元提前还款，并选择月供不变，缩短年限。若米算了一笔账，提前还款之后，利息整体减少21万元，年限变为14年。“这些钱放银行利息一年约2000元，用来理财收益又不稳定，还不如提前还款，减少利息。”
同为90后的马帅（化名），和“若米”想法一致，近期也想要提前还贷。
他告诉时代周报记者，自己的商贷利率并不算高，只有4.8%，但以过百万元商贷金额作为基数，利息却很惊人。
马帅给记者算了一笔账，自己的商贷金额是140万元（30年），公积金贷款60万元（20年）。按照等额本息还款，利息总额高达146万元。“如果缩短贷款年限，将30年变更为15年，虽然每月月供会增加，但利息总额也减少至78万元，几乎少了一半利息。”
中原地产指出，提前还款的方式包括全额提前还清和先行偿还部分贷款。
其中，先行偿还部分贷款的方法又分为两种：一种是在每月还款额固定不变的情况下缩短还款期限；另一种是提前偿还一部分贷款本金，在供款期不变的前提下，月还款额根据提前还款金额相应减少。“第一种方法的好处在于可以减少贷款利息支出，后一种方法的好处是可以减少月供，缓解每月的还贷压力。”
提前还贷划不划算
“无贷一身轻”，尽快还完房贷是大多数“房奴”的终极梦想。
盛行的观点是，从通货膨胀和杠杆角度考虑，10年、20年后所还的钱与现在的购买力并不等值，而且房贷可能是普通人从银行申请的利率最低的贷款了。
有人更算了一笔账：根据央行公布的历史数据，从2007年到2018年，中国广义货币M2年均增速为15%，真实货币增速可能接近20%，而同期的GDP名义平均增速约为12%左右。
也即是说，按照M2增速与GDP增速之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6%～7%。
换言之，100元在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。
以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时的1/2左右，也就是每月4800元了。
对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将越来越轻松。“最关键的是，从理财的思维来看，你完全可以用房贷节省下来的现金流，赚取更多的收益。”
提前还房贷，真的能省钱吗？
对此，一位房产按揭公司负责人告诉时代周报记者，提前还贷并不适合每个人。处于还款初期的借款人，如果贷款利率过高，或者手头闲置资金不能产生高于银行利率的收益，可以考虑提前还贷。
“反之，等额本金还款期限已经超过1/3的，或者自身贷款利率很低，提前还贷的意义不大。”该人士表示，如果贷款利率较高，或者手里有闲置资金，但没有好的投资方向，可以考虑提前还款，反之亦然。
中原地产指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
其中，对于使用等额本金还款的借款人，等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，不能有效地节省利息支出。
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