智能投顾结合真人顾问，这家平台想开一所网上“私人银行”

【本文来自钛媒体特色栏目 快公司，创业项目由「我造」社区推荐】

随着家庭财富的积累，理财正在成为一门火热的生意。但理财能力的普遍匮乏，成为那些钱袋子刚鼓起来的人们面对的一大难题。

如何“帮人们理财”成为一些传统金融行业人员的在选择创业时的思路之一。

曾任平安银行私人银行超高净值部总经理、渣打银行支行行长的罗元裳就是其中之一，她想让私人银行的服务向正在崛起的中产人群推广，而帮手是彼时尚未走红舆论圈的人工智能。2015年10月，“7分钟理财”上线，罗元裳告诉钛媒体，他们选择的是“理财机器人+真人投资顾问”模式，提供个性化的私人管家式的投资顾问服务。

这位出身私人银行的女创业者显然也想借助人工智能席卷金融的浪潮，享受机器人理财的红利。

独立第三方

“收谁的钱，自然就听谁的话。”

在《为什么大多数线下财富管理公司都存在一定的问题?》一文中，聚秀资本合伙人，财经评论人陈宇认为国内缺乏真正的第三方财富管理机构，而原因正在与此。

“判断是否有独立性，只要从盈利模式上就可以看出来，国内所有的财富管理公司的收费结构都是来自于金融产品商的销售佣金以及绩效的提成，这个盈利模式就可以推翻所有的独立性的基础性判断。”

当然，以上只是陈宇对于财富管理机构的判断，但对于投顾行业来说同样有着借鉴意义。正如陈宇所强调的，第三方真正的优势在独立，一旦跟返点挂上钩了，也就失去了独立性。

罗元裳同样认为，抛去利益纠葛才能真正做到独立与公正，只有跳出理财产品生产和销售的机构，才能真正为用户提供最适合的资产匹配。

按照她的产品设计，作为独立第三方，7分钟理财不属于任何一家银行或金融机构，不参与任何理财产品买卖。它仅提供投顾服务，与理财产品生产、买卖完全剥离。

砍掉了佣金和手续费等常规收入来源之后，公司靠什么盈利？罗元裳想到了会员制。目前，这个创业公司靠会员费维持运营——刚从1700元涨到了5470元/年。从这个看似不算低廉的价格判断，这个创业公司瞄准的正是日渐崛起的中产阶级。

据罗元裳的介绍，目前已经有7000余人“雇佣”了这位投资顾问，他们的平均投资资产达到了50万至100万。

不只提供产品

“我认为市场上的智能投顾只是产品，并非服务。”罗元裳说。她认为，7分钟理财会是更好服务的提供者。关于服务，罗元裳主要提到了客户画像能力。

正如我在《高收益、低成本、投资神器，智能投顾喧嚣背后的迷思》一文中提到的，客户画像——即评价客户的风险承受能力和投资目标的能力是评价智能投顾的重要指标。就市场当前的各个产品来看，问卷调查是最主要的了解客户投资偏好、风险偏好的手段。

这一方式的优势在于成本低廉，但问题也很明显——仅靠几道问题很难“洞悉人心”。

而在罗元裳看来，了解客户的心理底线是投资顾问必备的要求，智能投顾并不例外。

7分钟理财的真人顾问则会在这一过程中起到作用，通过电话沟通等方式，实现更完整和准确的客户画像。在此过程中，用户本身的理财行为是受到重点关注的对象。“很多人一方面在说自己的风险承受能力低，一边却在买高风险的理财产品”，私人银行部门的工作经历让罗元裳有一大体会：人本身的金融行为数据要比说的更靠谱。

真人顾问的角色也不仅限于此，每位客户在面临投资问题时都可以对其发问讨教。按照罗元裳的定位，真人顾问才是做投研，建立服务体系的基石，而智能投顾只是投研上的工具。

私人银行的互联网化

如此看来，不管是从创始人对于智能投顾的定位，还是从目标人群来看，7分钟理财与多数智能投顾产品有着明显差异。前者提供广泛意义上的理财顾问服务，而后者是工具化色彩浓厚的产品。

按照罗元裳的表述，“私人银行的互联网化”才是其终极的目标所在。

伴随着中产的崛起，私人银行的潜在客户群正在蓬勃发展。根据兴业银行私人银行部与波士顿咨询公司联合发布的《中国私人银行2016：逆市增长，全球配置》的研究报告。预计2015年至2020年，高净值人群可投资金融资产年均增速约为15%，将明显高于同期预设6.5%的GDP增速及整体个人可投资金融资产12%的增速；2020年，高净值人群可投资金融资产或将占据中国整体个人财富的半壁江山。

市场不缺“金主”，如何保证理财服务的能力与质量，提供更专业的理财教育考验着这条赛道上的选手们。

罗元裳告诉钛媒体：“理财是一门学问，决不要用收益去诱惑他。”（本文首发钛媒体，记者/蔡鹏程）

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