都说印度移动支付应该学中美，但可能非洲这套方法更适合

当莫迪总理废除86%的流通货币时，印度这个以现金交易为基础的经济体，就被迫走上了一条支付习惯转型之路。在为期两天的GMIC大会上，谷歌印度负责人Rajan的一句发言也再次证实这一趋势，他说：2017年，注定属于印度互联网金融。

移动支付，一个贯穿GMIC大会的话题

互联网业务，支付是血脉。废币政策之后，电子支付正在重塑印度消费者的支付习惯。根据电商平台Flipkart CEO Sachin在GMIC现场公布的数据，Flipkart平台用户选择电子支付的比率已从40%提至50%，货到付款比重进一步下降。

Ola cabs联合创始人兼CTO Ankit分析，

人们不会因为现金短缺而减少出行这一强需求消费，而会寻找新支付方式代替现金。在新政颁布的一周里，Ola money的使用者增长超15倍。这一趋势在二、三线城市更为明显，其中二线城市Ola Money的使用者增长超30倍。

Paytm应该是印度这场阵痛转型的最大赢家，据其CFO Madhur Deora分享，Paytm自三年前起进行移动支付事业探索，至今已积累用户1.55亿。在旧币废除的一周里，Paytm平均每日新增50万注册用户。

此外，Paytm还从过去一周的数据中，总结出支付领域的三点趋势。一是，旧币废除后，Paytm平台上的非活跃用户使用移动支付的频率明显升高。二是，以往只使用线上支付功能的用户，开始在线下场景使用移动支付方式消费。三是，Paytm的商家用户开始使用KYC功能（know your customer, 银行获取、维护、核实用户信息的过程，旨在降低银行风险，防止金融犯罪并监控洗钱）。

会场外，印度各个互联网垂直领域也借到了这股消费习惯转型的东风。比如，印度美妆电商Purplle CEO Manish 向竺道透露，旧币废除之后，该平台GMV整体下降10%，但是支付结构优化很多，货到付款比重已从70%下降到15%左右。

因为，一直以来货到付款都是印度电商发展的顽疾，货到付款买家就可以随意退货。很多印度买家一次买一件衣服的好几个尺寸，然后都试完了只留下一件，其他都退货。这类行为直接加重了电商产业各环节的物流成本。也导致卖家收款流程复杂造成收账期过长。此次，莫迪政府如此坚定强势的政策出台，印度消费者正在被强制优化支付习惯。

旧币废除，一个印度版“微信红包事件”

一直以来印度移动支付市场都需要一个“微信红包事件”来点燃整个市场。2014年春节，微信通过红包功能成功吸引上亿人绑卡，成为中国移动支付界现象级事件。Freecharge曾与WhatsApp联手推出红包功能，但未能如愿迎来爆发式增长。现在已经有声音认为，旧币废除将会是印度版“微信红包事件”。

印度电子支付领域一直存在三个痛点，即支付习惯培养、银行卡网络普及、以及智能手机和移动网络覆盖。

Paytm 的CTO Madhur指出，目前印度全国仅有60万线下商家支持银行卡支付。废币之后，印度银行卡网络一度停滞，效率极为有限。就目前来看，银行卡支付体系更适用于发达国家，而非印度。培养印度消费者电子支付习惯，必然不能苦等印度银行卡体系健全之后。

Paytm因此抓住一个潜力巨大的入口，即线下支付。据Madhur分享，Paytm于六个月前开始拓展线下支付领域。平台平均每天新增5000线下商家。今年十一月的前十天，平台平均每日新增线下商家10000家，这一数字在废币政策后达到20000。据Madhur预测，Paytm新增线下商家总数将在本月底达到50万。目前，Paytm广告和营销策略已转向吸引更多线下商家使用线下支付功能。

另一方面，据Paytm透露，废币期间，平台P2P支付的频率也在上升，并且在由亲友转账向消费支付转移。很多线下商家在顾客没有现金的情况下，要求顾客直接向商家的Paytm个人账号支付。Paytm认为这是一个绝好的支付习惯培养机会。消费者先体验P2P支付的便捷，培养电子支付习惯；商家则会在尝到电子支付的甜头后，加入Paytm线下商家网络。

比如，在班加罗尔老机场路边上的一个小区里，为庆祝某一当地节日特设的事迹上，每一个摊位前都有一张贴纸，上面标注着商家的Paytm账号和二维码。现在每天有数以万计的线下卖家开通Paytm支付，移动支付的线下支付场景瞬间扩大。

不仅是Paytm这般支付巨头，Instamojo ，一家印度本土支付企业，其CEO Sampad也向竺道透露，在新政出台后，其平台注册商家上涨300%。

当然，线下多元支付场景的创造，可将从未有过线上支付体验的消费者直接纳入电子支付使用群体，先于基础设施的完善提前培养印度消费者的电子支付习惯。

培养支付习惯，中美模式可以学吗？

GMIC大会上，InMobi的联合创始人Amit Gupta提出，印度比任何时候都需要欧美和中国的经验,但中国经验比美国更适合印度。而Madhur则认为，全球支付领域玩家的一切创新方式，印度都需要学习，但绝不能东施效颦。

InMobi的联合创始人Amit Gupta（左）和Paytm的CFO Madhur Deora（中），在GMIC大会上分享了很多有价值的观点

Paytm从支付宝学到最实在的一点，当属二维码在印度的从无到有。但据Madhur分享，中国市场上，多是消费者提供个人二维码，线下商家通过扫码枪扫描完成收款。在印度市场，购买扫码枪会给商家造成额外成本，从而阻碍线下商家应用电子支付。

为此，Paytm向线下商家提供二维码贴纸，顾客通过智能手机扫描付款，买卖双方均不产生任何额外费用。印度支付行业是个大盘，但只有最终把支付双方交易成本降至零的玩家，才能在这个市场中取胜，否则支付领域的竞争者将很有限。

培养非智能机用户支付习惯，非洲模式也可学

皮尤今年5月的报告称，印度当前的智能机普及率只有17%，预计到2020年才能达到20％（Stitasta数据分析网站预测），加之移动网络覆盖欠佳，均为培养非智能机用户的电子支付习惯带来很大挑战。

根据Facebook印度负责人Umang在GMIC大会的分享，未来几年，印度还将存有超过5亿的智能机使用者，但功能机仍将在未来很长时间内占据印度手机市场的驻留位置，这将是一个智能机与功能机并存的格局。如此庞大的非智能机市场，电子支付习惯的培养，绝不能等到换机潮过后。而这一方面，非洲可能是一个好的范例。

2007年，肯尼亚最大的电信服务商之一Safaricom推出电子钱包M-Pesa。用户不需要提前拥有银行账户或智能手机，即可通过手机短信完成所有电子交易。M-Pesa支持线下充值，用户可以在标有M-Pesa的线下小店为电子钱包充值。同时，M-Pesa也支持ATM机取款，只需短信发送ATM机身标注的代码，用户可以在没有银行卡的前提下进行ATM取现。

智能手机在整个非洲大陆的普及率不到20%，但是如M-Pesa和Airtel money等服务商，通过绑定个人信息、移动电话号码，以短信的方式先行培养欠发达地区人群的电子支付习惯。

根据肯尼亚中央银行数据，截至2015年4月，肯尼亚移动支付线下代理点已达到13万，超过2540万人口使用移动钱包，约占肯尼亚总人口的60%。尚未完全进入现代社会的马赛族人、东非最大贫民窟之一基贝拉的居民，都在通过编辑短信，进行转账、支付、收款、体现，甚至小额借贷。

肯尼亚首都内罗毕，非洲最大贫民窟之一的kibera里的一处M-pesa充值点

基于印市场的五亿功能机使用者，印度的电子支付玩家，以及诸如Paytm这类巨头公司，可以参照非洲模式，绕开移动网络欠佳、银行卡体系不健全、拥有银行账户人口有限等短板，通过短信转账、交易等方式，在基础设施完善之前先将此部分人口纳入移动支付的网络，培养其支付习惯。

在培养和建立用户的支付习惯后，其它互联网金融产品的覆盖和普及，才有足够的用户基础，最终乘着互联网金融这阵东风而起。

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