跨境电商大潮之下，你需要了解什么叫做互联网“外卡收单”

外卡收单是指持卡人通过使用境外银行或境外信用卡公司发行的可在全球范围内通用的信用卡、借记卡进行支付的业务。传统的外卡收单业务主要是指国内的收单银行或支付机构通过POS机具等设备为商户提供的针对持卡人的面对面的收款服务。

而互联网外卡收单有别于传统的外卡收单，更多的是随着跨境旅游、外贸电子商务、会展等行业的发展，持卡人更加便捷、安全的通过网上完成支付的电子商务业务。本文将重点对互联网外卡收单业务（也可以称为非面对非外卡收单或CNP(Card Not Present)）进行分析。

外卡收单市场情况

市场规模

根据易观国际的报告显示，跨境电商占进出口的比例不断上升，交易规模在2017年有望达到8万亿。另外从Paypal发布的数据，以美国市场为例，可以看到中国排在英国之后，成为美国客户跨境购物的主要选择，这得益于近年来中国商品的质量不断提升、物美价廉，同时基础的物流服务及支付设施更加便捷。    

除了跨境电商、商旅、会展传统领域之外，网络游戏、虚拟行业也得到了一定的发展，成为新的外卡收单领域的香馍馍，市场潜力巨大。

外卡收单资质

从上面的定义可以看出，要从事相关的外卡收单业务需要获得国际卡组织VISA、MASER的认证，对于支付机构而言仅有第三方支付牌照和跨境支付牌照，并不能直接受理外卡的交易。目前国内获得外卡收单相关牌照的公司也有不少，如下表格仅列出部分：

上述名单中包括主流的国内第三方支付公司如支付宝、通联支付、财付通等同时也拥有既有第三方支付牌照，也有一些公司是专注于从事互联网外卡收单。

海外支付公司情况

近年来随着中国市场的不断扩大，越来越多的海外支付公司也开始涉足中国市场，主要呈现出以下几个特点：

1、  paypal仍然占据大的市场规模

2、  部分公司在亚太地区以新加坡为据点，发展业务，也有少量已经在上海等地区成立分公司，如Worldpay、GC、CyberSource等。

3、  通过渠道代理和直接招募的形式发展商户

4、  直接招募商户的要求严格，商务流程需报送总部审核，时间周期较长

5、  海外支付公司在特定国家和地区有各自相对的优势，如在有些国家直接拥有收单资质

下图展示了支付处理的生态系统，我们可以看到在gateways部分列举了主流的海外支付公司，如Paypal、Stripe、Worldpay、Adyen等。这些海外支付公司的另外一个大的特点是在主要的市场国家已经扎根多年，除了信用卡意外，能够较好的支持当地的本地支付方式。比如荷兰当地的Ideal支付方式占65%以上，远高于信用卡的占比，这对于国内的跨境商户拓展海外市场来说是非常有帮助的。

国内的广交会及行业内的一些展会、论坛也纷纷出现了这些公司的身影，市场竞争越来越加剧，优质商户也称为各家拉拢的重点。

外卡收单面临的风险及措施

互联网外卡收单由于属于CNP的交易模式，所以相应的风险、欺诈也要高不少，常见的风险及应对措施如下：

1、未授权拒付风险

这部分在风险中是占比较大的部分，通常原因是持卡人信用卡被盗用，形成的欺诈购买行为，而信用卡持卡人最终向银行发起拒付。针对未授权拒付，对于一些信用卡欺诈高危国家，可以通过使用3D授权交易的模式来进行避免。

2、交易拒付

通常可以通过引入风控系统来加强风控措施，降低欺诈和风险。比如设备指纹、大数据等。针对一些拒付，还可以引入拒付处理公司，可以在拒付查单阶段提前获知拒付，从而尽量使商户和持卡人进行协商，以避免最终形成拒付。

3、GBPP风险

GBPP（Global Brand Protection Program）是国际卡组织（VISA等）针对信用卡支付的现状所制定的品牌保护计划，目的在于确保收单行能够对其商户的收单运营实施妥善控制及保护VISA等支付系统的完整性。以VISA为例，GBPP计划的合规规定、规章和政策适用于所有Visa交易（除非另行说明）。防范此类风险需要加强商户审核及网站产品定期扫描核查。如Austreme提供此类问题。

4、风险交易取消（VOID）

外卡采用双信息（Dual Messages）的处理模式，即发卡银行对于受理行第一次提交的请求交易先给予授权，进行冻结持卡人帐户的可用信用额度，待收到受理行第二次提交的清算信息capture后再实际扣减持卡人帐户的可用信用额度。这样对于收单机构来说可以预留一定的时间针对风险交易进行识别，对于高风险的交易直接进行void取消操作。通常可以delay一天进行capture操作。

5、拒付清算风险

是指外卡收单机构面对商户可能倒闭的时候，因为预收款项或者已结结算的交易额都由收单机构先行付给商户，而之前的商户交易随之而来可能遭到持长人向银行拒付的风险。因此拒付清算风险成为外卡收单必须考虑的问题。预防这类风险可以考虑向商户收取一定交易金额的保证金额度。

                                                           上图为信用卡欺诈的趋势

总结部分

互联网外卡收单在支付成功率、交易风险、市场拓展、产品搭建、渠道接入、商户管理、业务模式等领域与内卡收单存在一定程度的区别，随着越来越多的第三方支付公司进入这个市场，相信在同海外同行的竞争与合作中会求同存异，会带来新的视野，同时基于本地化收单的经验，为外贸商户提供更加个性化的收单服务，为市场带来新活力。