复盘银行的区块链实践：从分布式账本，到产业数字化

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复盘银行的区块链实践：从分布式账本，到产业数字化

蔡鹏程

· 2月3日

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区块链给金融行业带来的并不是产品层面的颠覆式突破，区块链金融与产业区块链的发展密切关联，而后者则需要产业数字化层面的迈进。

复盘银行的区块链实践：从分布式账本，到产业数字化

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13、29，描绘目前我国“区块链+银行”产业大致轮廓的两个关键数字。

自2019年2月15日，《区块链信息服务管理规定》正式实施，网信办至今已发布了四批次境内区块链信息服务名称及备案编号，金融是其中毫无疑问的主角，据钛媒体不完全统计，与银行直接关联的，共涉及13家商业银行、29个备案信息。

需要注意的是，根据以上的《管理规定》，备案仅是对主体区块链信息服务相关情况的登记，不代表对其机构、产品和服务的认可。

虽然只是“登记”而非“认可”，但这四批次的备案信息，仍然是观察我国目前产业区块链发展状况的最佳切口。尤其在区块链与金融领域，备案项目是行业应用的集中展现。

事实上，自区块链诞生伊始，两者的强关联性一直受人关注——金融是一个典型的数据密集型行业，而区块链技术正是需要建立在数据高度信息化的场景之中。对比之下，诸如房产、基建等行业，虽然同样需要对多方交叉验证，区块链似乎能起到直接作用，但是行业数据化过低，导致区块链技术力有不逮。

而近年来，由于“数据”带来的“强关联性”得到了更深层次的黏合。

2019年10月，中央定调，要“把区块链作为核心技术自主创新的主要突破口”。仅仅半年后，中央首次将“数据”与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列为要素之一，提出要加快培育数据要素市场。

两件事结合起来看，区块链可能正是数据要素市场的技术基石——数据要素市场离不开“多方信任”，区块链作为传递信任的机器，能够为数据可信流通和安全使用提供全新的信任连接方式，满足数字经济各产业链条中都存在的跨机构身份认证和可信数据流通需求。

这是区块链的历史性机遇，也是区块链+金融的机遇所在。

区块链的银行布局：账本是主角

依照四批备案名录，钛媒体描绘出了一张银行+区块链的板块地图——13家商业银行、29个备案信息。

制图：钛媒体

在整体的梳理过程中可以发现，所有涉及金融的备案项目中，基本涵盖的是供应链金融、数字资产、ABS、支付、中小企业融资服务、金融监管、福费廷交易、跨境贸易、保险理赔、大宗商品交易服务、金融资产交易服务等场景。

这些场景的统一特点是，参与主体多，交易链条长。对于银行而言，区块链需要扮演的主要只是账本的角色。

当然，也有一些银行展示出了更大的野心。

典型者是微众银行牵头打造的区块链开源底层平台——FISCO BCOS。微众银行区块链首席架构师张开翔表示，其定位是“联盟链基础设施的建设者”，“不是提供商，是建设者，建设底层解决方案、基础设施的，而且开源开放。”

除微众银行之外，招行也已经开始类似的联盟链实践，已在股权激励、家族信托等场景落地应用。究竟什么是联盟链？又为什么是联盟链？

打通信任之路

众所周知，公有链与联盟链有着复杂的技术区别。公有链参与者匿名，数据公开；而联盟链则对参与者有准入限制，数据需要根据特定场景进行访问控制。

这也导致了，相较于公链，联盟链在合规、安全、稳定等方面有明显优势。此外，性能方面，基于联盟链、技术研究和突破可以做到单链20000多TPS，而且保持秒级出块，可以满足绝大部分实体经济海量场景要求。

而在张开翔看来，联盟链还追求“森林式共生”，这与以服务行业为主要商业模式的金融业本质是一致的。

联盟链技术并不是在“制造信任”，而是在传导金融机构或者其他主体的本身已经具备的信任——通过区块链技术让这些信任的传递过程更可信、安全、高效和低成本。

但联盟链同样蕴藏风险，由于参与主体多，交易链条长，缺乏统一标准，数据易形成“孤岛”。

招行相关负责人表示，当前区块链应用难度最大的有两件事，“不同单位之间很难相互协作，一个应用一条链容易形成信息的孤岛。”

打通孤岛的一个尝试是开源。

区块链天然决定了需要产业多方协作，而对于众多合作方而言，如果区块链平台是一个黑盒子无疑会大大提高合作难度，解决问题的办法是打开黑盒子，也就是开源。

“区块链既然用以传递信任，就需要从技术到运作模式再到商业模式，打造立体化的信任，细到一行代码，一个算法，一份智能合约。”张开翔表示，如果代码是个黑盒子，很难自证清白。

因此，微众银行较早地对开源联盟链进行了实际尝试。自2017年牵头开源FISCO BCOS以来，微众银行不断夯实技术能力并全面开源，已建成覆盖“底层→中间件→应用组件”的全方位开源技术版图，并在此之上，融合隐私计算、人工智能、大数据、云计算等多种前沿技术，打造“数据新基建”解决方案，释放数据生产力，推动产业数字化转型与发展。

在具体的应用案例中，微众银行在2016年就联合合作行推出金融机构间对账平台，落地国内首个在生产环境运行的银行业联盟链应用场景。

具体的运作模式是，合作银行不需要将所有信息写入，只需要将部分的信息写入到相应的区块链中，而微众银行则提供一个统一标准的操作视图以及统一标准的对账服务，还有一个标准化的交互接口。

这样一来，如果合作银行需要了解信贷详情或者资金的交易情况，或者对交易中的风险进行监控，只需要通过这些标准化的数据就能够迅速全面了解信息。

“银行传统对账是T+1 或 T+2 模式，即这一天产生的流水要在晚上批量处理，到了第二天或第三天才能完成对账。”张开翔介绍，采用区块链技术后，银行间交易即实现了数据秒级同步，实现 T+0 准实时对账，达到交易即对账的效果。

另一个维度上的打通则是跨链。“跨链”技术正是着力于打通链与链之间的壁垒，有业内人士打过一个比方——跨链技术是把联盟链从分散单独的孤岛中拯救出来的“良药”。

张开翔详细介绍了微众银行内部的“跨链”实践。如果用传统联盟链的方式，接入每个合作伙伴肯定要单独搭一条新链，如果每接入一家都要搭一层链或者分配一组服务器、新节点成本会比较高，维护的步骤比较烦琐。

因此，微众银行内部提出了“群组Group”概念，“就像群聊一样，把你的朋友拉入不同的群，群和群之间是互相隔离的。建群非常容易，机构之间可以构建灵活的合作关系，不同的合作关系之间信息是不互通的，一定程度上保持隔离和安全。”

而跨链可以类比为将“有些群的聊天记录转发到另一个群”——抽象出链和链之间的交易接口、合约接口、用户权限接口。基于共通的接口，设计跨链的原语，在此基础上做不同链的插件，适配不同的链，搭建可插拔式的平台，使得跨链就像“搭积木”一样把链和链连接起来，形成链网。

总而言之，在安全合规的前提下打通传递信任，是金融行业的区块链从业者们的共同追求。

产业数字化是未来方向

2020年，中央定调“数据是生产要素”。在这一思路之下，未来社会的服务、产品和资产等很可能以数字形式承载。

在这个意义上，未来区块链的应用将是泛行业的，价值互联网有望和信息互联网那样广泛流动。因此，很多人相信，区块链是重构生产关系的技术。

但这也仅仅是“有望”。在当下这一时点，受制于产业数字化不足，银行区块链究竟能应用到什么场景、行业、领域，仍然需要不断地摸索和尝试。

不少银行的区块链项目开始涉足那些似乎“并不那么金融”的场景，开始向产业进发。

2019年9月，微众银行基于区块链技术，提出优化社会治理模式参考框架“善度”； 2020年6月，又与北京绿色交易所、北京绿普惠网络科技有限公司发布“善度”首个落地应用“绿色出行普惠平台”；10月，“善度”公益场景应用“云创区块链公益平台”由成都市政府牵头落地，尝试公益数据的可信流通与融合。

区块链技术还被应用于实现粤澳两地健康码跨境互认。

2020年5月，澳门特区政府和广东省启动的粤澳健康码跨境互认系统，基于FISCO BCOS研发，并采用微众银行区块链开源的实体身份标识及可信数据交换解决方案WeIdentity，首次实现了粤澳防疫数据互信互认。这种由用户自行驱动的数据提交和核验机制，实现了数据要素在用户知情、授权和主导下的跨地区流通。

截至2020年底，基于FISCO BCOS研发的应用项目已达数百个，遍布司法、金融、政务、版权、游戏、供应链物流、农业等多个领域，其中超120个应用在生产环境中稳定运行。

一家银行为何长期致力于从金融主业中破圈，或许可以从其副行长兼首席信息官马智涛最近的一次公开发言中发现端倪。

2020年10月，马智涛表示，微众银行着力打造人工智能、区块链、云计算、大数据等为基础的"数据新基建"以释放数据生产力；12月，“数据新基建”白皮书正式发布，全面阐释了"数据新基建"的具体方案及应用案例。

在马智涛看来，释放数据生产力的过程中有三个核心技术问题——安全存储、可信传输和协同生产，由此带来的问题是，数据要素的价值挖掘存在四大难题——产权可界定、价值可存储、价值可评估、价值可流通。

只有解决这些问题，才能最大程度“释放数据生产力”。而区块链与人工智能、大数据、云计算等正是突破以上问题的底层技术。在这一大背景之下，微众银行在区块链领域的实践，正是其"数据新基建"的具体实践。比如，健康码跨境互认系统瞄准的正是“可信传输”问题。

总结以上的银行业的区块链尝试，可以发现，区块链给金融行业带来的并不是产品层面的颠覆式突破，区块链金融与产业区块链的发展密切关联，而后者则需要产业数字化层面的迈进。

（本文首发钛媒体APP，作者｜蔡鹏程）

区块链的颠覆银行