小赢科技总裁成少勇：不要指望AI解决所有问题，但具体环节可以突破

也许你已经熟悉通过智能手机就能获得贷款的时候，但仅在数年前，借贷还是一个相当“重”的行业，银行的线下网点或许是你需要资金周转时的主要选择。在这一转变背后，AI对于传统金融行业的改造正在潜移默化的进行之中。

12月16日，在2017钛媒体 T-EDGE 年度国际盛典上，小赢科技总裁成少勇详细讨论了人工智能与传统金融的冲击与重塑。

以风控为例，成少勇详述了“人脸识别”的不断嬗变。在一次次漏洞出现时，人脸识别技术也经历了从“手持身份证照相”逐渐向“活体检验”、“识别屏幕”逐次升级，以此减少欺诈风险。

成少勇认为，在金融领域，不要指望AI把所有的问题都解决，但是在某个环节可以形成突破。而AI的具体应用，实际上是一个逐步提高的过程，实际业务中发生的问题这是层出不穷的，但是技术越来越强就能替代这些问题。

以下是成少勇在钛媒体T-EDGE国际年度盛典上的演讲全文，略经钛媒体编辑：

大家知道金融业是一个收入、利润非常大的行业，但是效率其实挺不高的（特别中国的消费金融，其实远远落后于全世界很多的国家）。所以AI的应用一定是非常地广泛，而且是很快能得到应用和效率的提升的。

简单自我介绍一下，我在上世纪九十年代的时候，在美国Capital One开始我的职场生涯的。大家知道Capital One是一个纯粹依靠数据风控，从一个很小的部门变成了美国前五大银行。

所以我最初的职业生涯训练，使我成了一个彻底地的数据崇拜派，一定是用数据来做零售金融，后来我到了汇丰银行在香港的亚太区总部，也看到了南亚、东南亚的消费金融。后来在交通银行做了零售信贷部的副总经理，最后我到了金融科技公司，确实我看到了一个大的变革正在发生，很多的机会，人是不能辜负这个时代的。

中国现在老百姓经历了长期的经济发展，积累了很多的财富，他们希望财富能得到保值和增值，而这个诉求实际上没有被满足。为什么那么多非法集资，一些骗子会得逞，因为大家知道自己的钱，实际上并没有赶上通货膨胀，并没有保值增值。因此，资产安全对于金融科技公司非常重要。

小赢科技是一个以移动互联网平台为最基础的一个金融科技公司，我们希望在客户的体验上和质量上要胜过传统的金融。我介绍一下如何通过技术或者AI，能够保证我们的资产质量。

传统金融有一个基本问题，服务成本太高，信息不对称，导致很多人得不到服务（或者服务不好）。而近年来，中国的新兴中产阶级是互联网的原住民，他们基本上是在移动端的，我们的客户大概就是平均网龄10年以上，每天在移动互联上花11.45个小时。我们迅速地要关注这个市场的变化。

中国大型银行在香港上市的时候，中国的银行基本上属于技术破产的状态。当时上市的时候有一个很好的故事，就是都在宣传我有多少网点，从今天来看，网点已经完全地变成了一个负担。对于传统银行来说，转型还是挺困难的，长期的管理制度文化也变成了他的负担，而这些反而是我们新兴的金融科技公司的特长——能够准确地满足客户的需要。

这是传统的金融，主要看的是客户的一些基本方面（包括借款能力、收入、学历等）我们要看得更多了，包括他的网上行为、社交行为、电商行为，这些使我们能更精准地衡量客户的信用。

我深入分享一下AI在风控领域的具体应用。

我前面提到，客户已经大量地到移动互联网了，如果我们还是用传统的网点服务的方式，显然不是历史的趋势，用移动互联网的方式给客户小额贷款，就面临着很多问题（比如欺诈怎么办、风险怎么办）。所以今天讲的这个问题就是，我觉得很好的一点是AI的应用——人脸识别，人脸识别非常有用。

• 在风控流程中，客户申请贷款要实名认证，要绑卡，但是在绑完之后，是不是还有问题。比如，你把别人的身份证拿了，手机号拿了，银行卡信息拿着了，你就可以在网上申请。
• 就算你手持身份证照相，后来又发现问题了。比如，这个人在别的地方照过相，又把这一整套的材料拿过来申请，这个事情还不能解决问题。
• 后来我们又发现了一个问题，即使手持身份证照相，有时候把别人的信息拿来还是可以骗的，很多骗贷机构一下子把信息骗到手了就来骗钱。
• 最后我们又开始选择活体检验，比如点头、摇头、张嘴，说明这个人至少是本人。但是后来发现还是有问题，比如他本人在点头摇头，结果他在一个PAD里面点头摇头——这个人把所有的信息给了一个骗子中介，你把信息给我，在屏幕里面摇摇头、点点头，我给你2000块钱，中介申请1万。
• 所以后面的那个问题就是说还不能解决，最后我们的合作方就说，他又可以看出来哪些是屏幕反光。

所以我觉得这种AI的具体应用，实际上是一个逐步提高的过程，实际业务中发生的问题这是层出不穷的，但是技术越来越强就能替代这些问题。

刚才我讲到了AI的两个应用：

应用一：判断人是不是本人，这是非常有用的。这个使用方法完全颠覆了传统银行的网点面谈面签的模式，是一个很颠覆性的东西。以后可能确实就是大家申请一笔贷款就变得非常容易（在家里都可以申请）。

应用二：智能决策。能够用大量的数据把骗贷的人和信用不好的人筛掉。

我现在讲后面两个用途，一个智能客服，一个智能质检。

在智能客服方面，客服显然是可以用AI代替的，很多的客服的工作可以用交互型的代替，这个是我们在用的。

关于智能质检，我举一个例子。现在监管机构非常强调不要暴力催收，催收员是有激励的，今年收回多少钱就有多少奖金，总是有人会违规。

传统的做法怎么做的呢？配几个质检员整天听录音，因为所有催收的电话都是录音的，听出谁有问题了我扣你奖金，但是这种办法，最多只能抽到千分之几（电话实在太多了）。但现在有一个智能的质检，它把所有的电话都听一遍，哪些是违规的挑出来，很快就把这个事情解决了，质量一定更高、成本一定更好。

在AI的具体应用之中，我刚才只是举例了四个方面，但实际上整个零售金融的服务和这个风控是一个非常大的体系。

你不要指望AI把所有的问题都解决，但是在某个环节，它可以形成突破。这里面大部分人我们购买的都是外面的服务，我们自己是做科技金融的，我们有很多的数据，但是我们不是全能的人。

今天在座有很多人，我随便给一个我想要解决的问题，不知道哪家公司能够解决——我们一天在网上申请我们小赢卡贷的客户有5万个，最终完成申请的3万个，40%流失了，注册之后在申请的步骤当中流失了，你想每天就几万个，我不知道怎么调查挽回他，你流失的原因是什么，是不是你觉得费率高了，是不是不懂怎么填，还是你觉得太复杂了，还是什么其他的原因，我都不知道。

其实我们试着用人工挽回一些流失的客户，因为每一个客户对我都非常有价值，那么我们流失了40%的客户，这个事情怎么处理，我觉得最好的办法就是我有一个AI，它能自动打电话，能够跟客户有一个反应，你的原因是什么，这个是非常好的思路，但是现在还没有实现。

不管怎么样，小赢科技以移动互联网的方式服务客户，我们非常感谢我们的客户（也感谢时代、感谢我们时代的科技），我们希望用科技、用AI使大家生活得更美好，谢谢大家。

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