Bank 4.0是什么样的：没有银行，但却无处不在 | 2018 T

Brett King在2018 T-EDGE 创新大会

未来的银行会是什么样子？

6年前的冬天，一本专门解答这一问题的书《Bank 3.0》正式出版，一经问世便席卷美国、英国、德国、法国和日本，更是一举占领亚马逊金融板块畅销书榜首之位。有评论家高度评价这本书为“银行未来与银行创新的圣经”。而在此之前，《银行2.0》同样席卷全球金融业，横扫美、英等七国亚马逊十大畅销书榜。

12月16日，2018 T-EDGE 创新大会上，我们邀请到了这位“圣经”的作者布莱特·金（Brett King）亲临现场。

技术能造就更好的银行吗？

布莱特在演讲开篇谈到，如今有诸多快速增长的公司，它们基本都是科技公司。而回归到银行业，从本质上来说，七百年以来，银行都没有发生任何变化。多数银行的经营结构都没有发生任何的变化。但随着科技的发展，在不同时代人们的不同需求正在影响银行业。

因此，银行有了1.0、2.0、3.0之分。Bank 1.0时代是以银行物理网点为基础的银行业务形态。而随着计算机时代的来临，用户提出了更多时间、空间上的需求，因此，银行业又进入到了2.0时代。Bank 2.0是一个自助服务的时代，它所开发的电子金融服务，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势下方便客户的网络金融产品，以满足客户多样化需求。新兴的网上银行如雨后春笋般崛起，一定程度的便捷和迅速，使得用户依赖银行物理网点的行为被迅速改变。

随着智能手机的大规模普及，全球银行已经踏入了更多元化的Bank 3.0时代，用户通过智能手机，可以随时随地操作现金（纸币）以外的银行业务，这打破了以物理网点体系为基础的银行服务模式。在中国，余额宝、微信红包的出现已经极大程度地改变了人们的消费习惯。

如今，移动互联的爆炸式发展已经接近尾声，银行业再一次遇到了历史节点，人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段正在发展和普及。

“当我们看到未来的银行体系的时候，我们看到更多地基于行为进行预测（的产品出现）。这些服务并不是以产品为基础，而是以体验为基础。”在布莱特看来，AI技术已经悄然渗入了银行业，已经对银行的业务形态带来了巨大影响。

布莱特预测，未来，植入式银行将成为Bank 4.0 的最终形态，在这种形态下，银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。并且，随着数字化时代的到来，在2025年，更多的人将会通过技术公司获得银行帐号，让他们通过手机通过云端获得信息。“2025年，更多人所使用的日常帐号，将会是在智能设备上，而不是从实体银行中得到的卡，这就是我们所谈的银行的改变方式。”

那么，未来，谁将成为世界最大的银行？

布莱特认为，对现代银行体系挑战最大的就是微众银行，此外，阿里巴巴金融已经成为世界上最大的私人金融公司。而这两家将成为世界上最大的两家银行/金融机构。（本文首发钛媒体，作者/赵宇航）

以下为Brett King在2018 T-EDGE 创新大会上的演讲实录，略经钛媒体编辑：

今天，我想要和大家谈一谈未来的银行技术。

当我们谈到技术对世界的影响的时候，我们已经可以看到，很多快速增长的公司都是科技公司。在中国，我们谈到是百度、腾讯、阿里这三个大公司，在美国可能是谷歌、亚马逊、Oren Fuerst等等，而当你看到银行业的时候，取得的变化可能在过去几百年都不是很大。

世界上最老银行位于意大利，它已经750岁了。中国最古老的银行是中国银行，已经106岁了。如果你思考一下银行的历史，以及我们今天在银行的一些体验，其实多数银行的经营结构都没有发生任何的变化。

对比今天的银行和博物馆里七百年前的银行，你会感到非常的熟悉，因为其实从本质上来说，七百年来，银行都没有发生任何变化。

理解银行的演进

当我谈到银行4.0之前，首先要谈到的是银行1.0、2.0、3.0。

银行1.0，是指七百年前银行的样子。可以说，直到1950年，我们主流的科技发展，才开始对银行的经营形式提出了一些挑战。

80年代，我们开始运用一些新技术，让人们不去银行门店就能够进行一些金融的交易，比如说电话银行，比如ATM机上提供的一些自助服务。实际上，当你观察如今电话银行和网络银行的设计时，它是符合人们的需求的：当我们需要在周末取钱时，我们做了一个自动化的取钱机器，当来到互联网时代时，出现了阿里巴巴、亚马逊、腾讯这样能够进行线上交易的平台。银行业是没有这样的平台的，但我们可以把自己的银行流水放到网上银行，你可以实时登陆账户观看流水。

其实在银行业来说，并没有很多的创新，没有利用技术进行很多的创新。但移动设备出现之后，尤其是苹果手机出现之后，我们开始深刻的思考银行在我们生活中扮演的角色。我们开始想着我们可以随身携带自己的银行帐户，随时关注它的变化。

移动手机的出现，极大程度地影响了人们的消费习惯

（互联网公司建立线上交易平台）这件事事情虽然简单，但一旦你继承了过去的银行体制，这件事就没办法实现。因此，银行开始推行一种移动文化，开始在手机上设置APP。在中国最好的例子就是余额宝，它是基于阿里巴巴的金融体系所构建的一款APP。

腾讯同样在微信平台上推出了红包的金融体系，这样中国人在过年的时候可以给各位发红包。这其实对中国人来说是一个变化——我们开始不再使用现金的货币，而是转而使用数字支付，这就是从中国的红包开始的。

如上所属，腾讯和其他的金融机构发现了这种转型带来了很多商机。现在存有最多金额的平台是什么？就是余额宝。你不需要走到银行里面签署协议，也不需要银行那些分支机构去吸收你的存款，你只需要把它存在个人的余额宝里面就可以了。它是最成功的储蓄APP，不需要任何分支机构，也不需要签署任何协议。

而当你带上AI支持的智能设备的时候，你会去设想，在未来银行会发生怎样的变化？当我看待这些技术演进的时候，尤其它们对商业产生影响的时候，我发现一个非常有趣的潮流——这些技术非常的具有创造性，也颠覆了我们很多过去的生活方式。

技术如何影响银行？

移动支付到来的时候，在西方，我们所做的事情就是我们在手机里面加入了卡片，而中国是以一种非常不同的方式去思考移动支付——在中国没有支票，实际上有更多的现金，所以没有复制美国西方的这种方式。

在中国，一些非常有影响力的社交媒体，像腾讯、微信、阿里巴巴，它们同时是影响力非常强大的商业电子平台，他们提供了一种非常不同的方式去运用移动支付，以科技重塑银行业。

对我们来说，（科技带来）最重要的事情，是能够为我们的人类生活带来不一样的体验。

所以这就谈到人工智能对银行业的影响。人类将无法在数据处理方面超越机器，因此，我们（银行业）要找到另外一种方式竞争，而不可能是基于数据模拟。

因此，未来人工智能在对银行业的影响上，更是围绕着我们周围世界发生的变化所进行的。比如说，利用当我们的银行账户能够告诉我们，什么时候能买得起新车，我们什么时候需要进行投资，未来你的银行账户很有可能会回答这些问题，它知道你的存款余额，知道你一次消费的花费了多少钱。未来，这些建议能够植入我们日程生活当中，知道我们的行为，这就是AI发挥作用的地方。

当我开始研究智慧银行的时候，我发现，这是一种完全不同于传统的银行中的“银行帐号”。智慧银行下的“银行账户”，它的基础就是改变行为。比如说储蓄，支付宝有很多纽约的手机银行，使用行为分析模式，数据科学，我们可以知道，一天当中最好的时间来告诉某个人如何来省钱。

这背后其实不仅仅是银行业的东西，这还包含了心理学等等学科。综合利用来改善用户的行为。

我们看到，过去，银行的投资平台经常需要用户来填写调查问卷，而如今的银行已经不需要了。例如在中国，ICBC中国工商银行就有这样一个投资平台，他们利用AI技术来记录你的行为，提出投资建议。这是基于你的行为给出预测，而不是基于传统的调查问卷形式。

当我们看到未来的银行体系的时候，我们看到更多地基于行为进行预测（的产品出现）。这些服务并不是以产品为基础，而是以体验为基础。

Bank 4.0 的形态：植入式银行

未来，当我们想买一个新电脑，新的智能设备时，我们的银行账户可能会告诉我们，没有钱买这个产品。也就是说，这些银行账户信息，都已经统统植入到了我们的日常生活当中，这就是未来的银行体系。

这意味着什么？对于银行2025年以及2030年的银行意味着什么？

传统的银行努力来进化发展，融入到新技术为基础的生态体系当中，这就是我对接下来的15年当中，根据这些技术的预测。

首先我们必须要看到，这就是一种转变，从传统的银行我们成为植入式银行，植入到我们周围的世界当中，我们就能通过各种不同的方式获得银行服务。

此外，未来，我们的银行账户信息将会以数据的形式保存到银行。我们在西方，我们常说，文本工作杀死你的客户（KYC：Kill You Customer）。使用文本填写，这就是银行1.0的模式，而开放数据、开放银行，这才是未来的方式。这就与技术公司有关系。

比如说，为什么BAT将来或许更有竞争力，因为它们拥有数据。在这种情况下，ATM机和银行支行已经远远不够用了，你无法在数字时代满足用户的需求。我们常说，我们使用量计算机这种方式来保证数字的安全，给它加密，但银行是无法拥有自己的量子计算机的，银行必须要连接到云端当中，将来最安全的银行就是基于云端的技术。

在2025年，更多的人将会通过技术公司获得银行帐号，让他们通过手机通过云端获得信息。2025年更多人用日常帐号在智能设备上，而不是从实体银行中得到的卡，这就是我们所谈的银行的改变方式。

如果技术提供了更多的日常的银行服务的话将会是怎么样的，到2025年，更多人得到银行的建议，是通过手机而不是通过人类。如果你是中国的银行，更多的人每天通过数字的方式在一天当中的交易量将超过一年当中实体银行的交易量。所以未来是关于数字的而不是相反的方向。

那么，最终谁将会是世界上2030年最大的银行？

现代银行体系最大的挑战就是微众银行。深圳的腾讯仅仅在四年当中有八千万零售客户，跟摩根大同一样，这些在四年当中完成。阿里巴巴金融最大的世界上的私人金融公司，已经超过了15亿美元。上述这两家将成为世界上最大的两家银行、金融机构。

如果你是银行的话，考虑一下上述趋势，我认为，仅仅是技术上的融合，这是还不够的。你还需要与腾讯等阿里巴巴这些技术公司竞争，用传统方式竞争肯定会失败。

为什么？因为，它们是技术公司。当我看到主流金融市场上的（技术公司）参与者是，我会将它们与其他主流银行进行对比。我们发现，技术公司更加关注技术，而类似德意志银行这种古老的银行，他们又银行家负责，并没有这些技术。因此，在接下来的20年当中，微众银行、阿里巴巴金融这种新公司会非常有竞争力。在世界上发展最快、拓展最快的银行都是基于颠覆性的技术。未来，当用户有需求的时候，能够最快提供相应、提供服务的，几乎都是通过人工智能、语音识别、智能硬件来实现的。

所以，我的建议是，如果银行不想成为第二个诺基亚与摩托罗拉，你必须要要思考一下，我们银行体系在未来世界当中存在的基础是什么，这就是为什么我说的银行4.0，没有银行，但却无处不在。

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