解码央视“714高炮”：借7千还50万，“明知是桩非法的买卖” | 直击315

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钛媒体注：714高炮——央视315晚会的关注将这一网贷业内“黑话”推向大众。

3月15日，央视点名曝光了一众网上贷款平台——快易借、速贷宝、小肥羊、天天贷、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复兴宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等多家平台。

这些都拥有这样一些共同点，期限大约7天或14天，年化利率达到百分之几百，甚至超过1000%。因此，这种借款被通俗地称为“714高炮”。

“不上征信，无视黑户”，是这些高炮口子宣传中常见的口号。也正因为“不上征信，无视黑户”，“714高炮”才能以如此畸高的利率，仍然吸引了大量的借款用户。

直观来看，这一玩法是曾引发舆论热议的“现金贷”的进化版本——周期更短、利率更高。

一些人专门研究从这些高炮贷款平台上借钱的办法，实现“空手套白狼”，而另一部分受害者则在短时间内背上了巨额债务——央视曝光的董女士背负了50多万元的债务，而这笔巨额债务最近仅仅是7000元的借款。

作为部分超利贷平台的引流方，融360也同时受到央视的点名。这家“中国领先的移动金融智选平台”入驻着大量的小额贷款商户，其中包括董女士贷过款的“酷卡”和“贷上钱”等。融360的工作人员介绍，他们为商户推荐客户，每成功放出一笔贷款，他们就会收取一定的费用。

贷款7000元3个月还款50万

想弄懂714高炮的具体玩法，不妨详细梳理一下央视提到的“董女士”的具体遭遇。

三个月前，董女士的店铺周转出现问题。正在她一筹莫展的时候，接到了一个推销贷款的电话。对方称，在他们的APP平台贷款，利率只有每个月0.6%，董女士按照要求，她填写了自己的各种信息，并验证了手机运营商。

按照对方的要求，董女士上传了自己的个人信息，借了1500元钱，让董女士诧异的是，到账只有1050元。少了的450元被当做综合费用扣除了，而借款必须在第7天还上，实际借款周期只有6天。

就在借款成功的当天，董女士又陆续接到了其他推销贷款的电话，一天之内，她一共借了7000元钱。

借款时，这些APP都以各种名目扣除了借款金额的30%，业内俗称“砍头息”。7天之后，董女士才发现，她借的7000元钱还不上了，只得从其他的贷款APP去申请新的贷款还旧账。董女士不断地去寻找新的APP去借款，拆东墙补西墙。起初7000元的债务短短三个月就滚到了50多万元。

在一款名为“甜兔”APP上，董女士申请贷款8000元，逾期18天，逾期罚金达到14400元。这些“高炮”平台的利率之高可见一斑。

高频周转、高额利率成为所有714高炮得以运转的基础。

高频的周转可以让资金快速回笼、重复利用，同样一笔资金，一个月就可以放贷4次。高昂的利息费用滚动一个月便能拿回本金。因此，即使坏账率高，只要配合风控与催收，这种模式的收益将远超资金成本。 

而一旦平台收到监管，运营方可以及时转换阵地。“APP随时换，1套班子N个APP。打一枪换一个地方，随时换马甲。”有业内人士如此表示。

“明知是桩非法的买卖”

“714高炮”有着一下几点显而易见的涉嫌违法之处。

首先，这些平台没有放贷资质，也没有金融牌照，涉嫌违规放贷；其次、短时间内，这些平台让借款人付出高额利息，涉嫌高利贷。 

由于法律规定，年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管，将高额利息换成“服务费”，并在下款前提前收取，民间称之为“砍头息”。

此外，这些平台还涉嫌非法催收。一旦无法偿还，用户们迎接的是无孔不入的催收。

由于借贷者分布在全国各地，缺乏地面催收的手段。因此，不少高炮平台的催收，只能通过网络、电话的方式进行。也正因此，在网络渠道上，催收会通过言语、文字、图片等方式，轻则发送威胁、侮辱短信，骚扰借款人通讯录好友，重则P黄图，利用呼死你软件不断骚扰借款人。（钛媒体影像频道曾对此展开详细跟踪报道。）

2018年5月4日，银保监会等四部门曾联合发布通知，严厉打击以下非法金融活动：

利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款；以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款；套取金融机构信贷资金，再高利转贷；面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。

显然，“714高炮”几乎踩上了以上所有的监管红线。

事实上，从事“714高炮”的企业都知道自己干的实际上是桩非法的买卖。央视表示，这些平台抓住了人们的心理弱点，缺钱不好意思找熟人借，欠钱更不敢张扬，就用各种手段下了一个个连环套，让受害者越陷越深。

值得注意的是，将要赴美上市的深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司同样得到点名，具体原因是涉嫌违规收集用户个人信息。

央视晚会曝光了一款用以采集个人信息的“探针盒子”，能够探测用户手机的MAC地址，之后能转换成电话号码，通过这些数据甚至能够对个人进行精准画像，之后进一步进行产品推广。该探针盒子由萨摩耶金服生产，萨摩耶金服将这款盒子放入商场、写字楼等公众场合，通过这种方式偷偷采集用户信息，一个盒子成本每月仅需几百元。

一旦这些违规手段与平台相结合，“714高炮”同样可以实现“精准营销”。

监管力量当晚来到

央视315晚会对于网贷乱象的曝光震撼了整个互金行业。

事件涉及方之一，美股上市公司融360作出火速回应称，融360关注到央视315晚会关于“714高炮”的报道，对该事件导致的不良影响，向消费者表示诚挚的歉意。

融360表示，“作为金融产品平台，我们对融360平台上的二十多万种金融产品负有监督职责。我们正在紧急召开会议，就315暴露的问题，进行内部调查和整改。融360感谢广大用户、社会各界及新闻媒体的监督。”

甚至与融360并无关联的周鸿祎360金融也马上发公告与其撇清关联——与融360没任何关系。

简普科技股价暴跌

监管力量也随即而来，安徽商报报道，节目播出当晚，合肥辖区经侦大队即介入调查，被央视点名涉嫌“714高炮”的安徽紫兰科技有限公司相关负责人及央视曝光的“石经理”被带走调查。

业内普遍认为，“714高炮”式超利贷的兴起始自对于“现金贷”的严厉监管。

2017年12月1日，央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，以极其严厉的监管措施，尤其是牌照的要求和限制，基本上清退了90%以上的现金贷。但部分人群借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失。7天期的高炮借贷模式开始崛起。

这一次，“714”高炮会重演“野火烧过，春风再生”的故事吗？（本文首发钛媒体，作者/蔡鹏程）

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