万亿级的消费金融市场，如何通过大数据跨越“红海”触达“深海”？

在今年年初，由清华大学中国与世界经济研究中心联合发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》显示，中国的消费信贷交易规模在五年间实现了高速增长，报告称“与2010年相比，消费信贷交易规模增长约167%，5年间年均增长超过30%。”

而在一年前发布的同主题报告则显示，中国消费信贷的规模在两年前的2015年就已经达到18万亿，如今消费信贷规模仍在在不断增长。

从宏观经济来看，中国的消费市场也存在大量的机会。以美国市场为例，居民消费占美国GDP比重高达70%，但是中国，这个比例仅在15%左右，居民消费杆杠相当低。 

巨大市场空间，吸引着各类机构争相涌入。 

蚂蚁金服旗下的花呗、借呗、京东白条、以及腾讯系的微粒贷等，五花八门的分期信贷产品近年来深度渗透到每个人的日常生活，细心的用户会发现，在淘宝购物的付款环节，产品设计已经发生微妙变化，“花呗”的默认顺序已经被提到了“支付宝”之前。 

消费信贷的市场高地如今被三大力量占据——掌握着资金优势的商业银行、具备场景和数据优势的互联网电商巨头、以及“行业正规军”持牌消费金融公司；同时，巨头之间也开始呈现“结盟”之势（半年时间内，BATJ相继与工农中建展开合作，消费金融业务正是其合作重点）。 

除此之外，2016年以来互联网金融监管细则逐步落地，人均20万借款限额间接导致了大量互金平台加速向消费金融转型。 

从资金端到资产端，消费金融已成兵家必争之地。

分蛋糕者众，但这并不代表没有创新的机会。巨头环伺之下，消费金融创业公司们也形成了后发力量，尝试发掘巨头无法触达的新需求——诞生在2013年的亨元金融就是其中一家创新企业。

亨元金融CEO刘韬

钛媒体在对亨元金融CEO刘韬的采访中发现，这是一家在大数据风控上探索差异化的创业公司。作为深耕金融科技十余年，“衣食住行娱”大数据推动消费升级的践行者，他于2013年底创立了亨元这家金融科技公司，并先后获得新加坡淡马锡旗下祥峰投资及专注于互联网金融领域的领沨资本的风险投资。

在刘韬看来，目前消费金融市场看似呈现出一片红海之势，但却是“近海沙滩上”的红海，再往前一步便是一片深蓝海。创业公司如何在大公司的”夹缝“中找到机遇？刘韬认为，更完善的风控服务、更精准的数据分析以及更贴心的定制产品是未来可能的探索方向。

从大数据中挖掘商业价值：数据让我更懂你

大数据正在改变着我们的生活。过去几年内，无论是医疗、健康、交通、公共安全，还是生活、购物、旅游、娱乐都已经逐渐建立起了大数据的分析系统。作为典型的数据密集型行业，金融业与大数据的关联也极为密切。

刘韬认为，数据是金融行业创新的爆发式源泉，但在同质化的数据源中，如何更充分、更高效的挖掘实际价值，是创新者们面临的最大挑战。

作为央行征信的补充，第三方征信机构弥补了银行征信信息源单一的缺陷，也使征信市场日渐趋近成熟。对于缺乏数据能力的消费金融创业公司来说，第三方征信机构是他们主要的数据来源。

公开采集的数据，大家都容易得到，不容易采集的数据，各家有各家的煎熬。数据同质化的难题，让众多机构倍感迷茫。

“在数据源相似，数据处理的方法论又很难实现创新的情况下，创业公司是很难实现差异化创新的。”刘韬说道。

在这种情况下，基于“衣食住行娱”的大数据商业判断，是刘韬另辟蹊径的新思路，人们的生活轨迹借此可实现全面数据化，海量数据分析或许可以成为绘制风控画像中的重要一笔。

刘韬向钛媒体介绍，在通过用户授权之后，平台即可获取借款人生活各个纬度的众多数据，不论是早起上班的网约车、中午快递小哥送来的外卖、还是晚上回家骑行的共享单车，通过对于地理位置、骑行时间等信息的分析，有效的进行借款人画像还原及决策判断，亨元独特的大数据运用方式都是在差异化创新上的重大突破。

亨元金融旗下全资控股的“磐多拉”大数据公司，即对网约车出行等多类典型的分享经济平台用户进行了深入分析。由此已推出网约车乘客贷、司机贷等多项细分产品。如网约车司机贷的研发过程，是基于包括市场情况、司机群体城市和年龄分布、收入分布、收入增长情况等多重数据维度，从而对司机群体相应的消费信贷能力做出评估和判断，并形成内部信用评价报告和市场分析报告。

例如，报告中如下描述司机群体，

“网约车司机以70、80后拥有家庭和孩子的男性为主，是目前社会的中坚力量和家庭支柱……通常具有良好的信用习惯和还款能力，属于信贷类产品的优质用户”。

刘韬还举了一个例子，“每天点（平均）20块外卖和50块外卖的人，他们的信贷额度必然是不同的。”

那么，来自网约车、共享单车以及外卖的数据是否已经实现了对于传统风控数据的完全替代？

刘韬表示并非如此，在他看来这些互联网平台的数据能在风控方面起到决定性作用，基于原有数据源的控制和优化是这些弱变量数据带来的最大价值。

在大数据的不断挖掘、分析和运用当中，其实，众多科技平台公司自身也正在意识到数据背后的价值。今年4月，共享单车巨头摩拜单车对外推出了其人工智能大数据平台“魔方”，但目前其作用也仅限于运营调度层面，进一步的运用情况还有待关注。

深入消费场景的实验：爆款分期“口红贷”

按照消费金融的逻辑链条，消费需求的产生是相关金融服务出现的前提，而消费需求往往是与场景紧密结合。因此，大量消费金融参与者往往言必称“场景化”，产品向场景化延伸已成为行业趋势。

目前来看，各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、汽车、租房、家装、医疗等赛道均出现大量消费金融创业公司。

作为一个从线下到线上，深耕众多“场景”的创业者，刘韬的想法是，立足当下，创业公司要找到更加细分的垂直市场，用敏锐的嗅觉发现潜在的消费需求，为细分人群提供更好的服务。经过不断的分析判断，他最终选择的赛道是女性消费升级，轻奢爆款分期。

而从目前的消费金融市场格局来看，除了以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网巨头自足于自有场景，其他消费分期平台往往通过与合作商切入特定消费场景。以服务女性垂直客户群为切入点的平台凤毛麟角。

在当下中国，女性已成为消费市场的主力军，阿里研究院等机构发布的《2016女性财富管理报告》显示，60%左右的女性掌管着家庭财政大权，有超八成家庭消费决策由女性做出；此外，根据相关行业报告和研究分析表明，女性的逾期或坏帐比例相对整个行业市场要低很多。

在具体操作上，刘韬选择与垂直跨境奢侈品电商进行合作，帮助其实现引流和风控——这正是其信贷业务成立多年积淀并擅长的，而配货，送货，仓储等流程则仍由商户负责。

2017年，亨元金融最新上线了“嗨女神”购物商城，目前精耕细作只推出了一种商品——爆款“口红贷”。

“嗨女神”购物商城

在刘韬看来，产品做到如此精准，用意并非挑战电商行业格局，而是随着消费升级的不断加强，巨头之间的市场裂缝随之加大，从金融科技的角度切入这个市场，成为一家“可以分期的小红书”的机遇则应运而生。在女性买买买的需求之下，剁手不再是唯一出路，“嗨女神”商城的出现也将成为女神们的机智选择。

在红海中寻找“深蓝海”

作为一名消费金融弄潮儿，刘韬并不讳言目前消费金融市场的激烈战况。但对于深耕大数据的这只是“在近海海滩上杀得一塌糊涂”，再往前一步便是一片“深海”。

消费信贷平台纷纷把目标用户定位在女性群体，那么有多少真正了解和触达了女性消费群体的需求呢？以消费分期的产品为例，刘韬认为分期只是一个低层次的消费金融服务，是很“粗暴”的支付工具。在女性市场如何创造更好的内容真正打动顾客、服务用户才是在“深海”里面对的难题。

“中国市场跨境电商什么都能够买的到，甚至垂直电商也很丰富，作为金融服务，针对我的人群，从消费的角度要能够不断的生成内容吸引你到我这儿来，我会比你更懂你。”刘韬说道。

在刘韬看来，在“近海”，金融数据是互相对垒的关键要素；但在“深海”，考验的是为客户创造价值的能力。

信贷消费服务首先解决了效率问题，而进一步谁能解决风控问题和服务体验，对于信贷平台来说才是核心竞争力所在。

按照刘韬的判断，未来的三到五年，行业中持续快速发展的公司将完成由“近海”向“深海”的转型。“要想在BATJ和银行的夹缝中求生存，你就必须能为用户创造一些不一样的、更有价值的东西。”

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