印度在线借贷玩家全景图

图片来源@全景网

文｜志象网，作者｜宋炳晨

根据金融科技信息平台MEDICI和印度创业孵化器Zone Startups共同发布的《印度金融科技报告2019》，在印的金融科技（fintech）创业公司数量仅次于美国，位列第二。

印度的金融科技商业生态也在不断发展，支付、贷款、理财科技、个人理财、保险、监管科技等多领域全面开花。然而，最吸引眼球和资金追捧的仍然是在线借贷，在过去三四年中，许多公司开始了自己的贷款业务。

紧急医疗、月末资金紧张、旅游贷款、商业扩大以及海外留学，这些都可以通过数字贷款实现。根据波士顿咨询集团的一份报告，五年内，随着零售业的爆炸式增长，印度在线贷款将突破1万亿美元。

然而，银行并不青睐这类无担保贷款，这为私人和公司留下了空间。各种不同的商业模式轮番出现，争相抢占这部分市场。

现在，除了借贷公司，拥有庞大客户基础的其他金融科技公司也纷纷进军数字贷款市场。他们建立非银行金融公司（NBFC），或者使NBFC与银行合作，试图抢占这一市场。

以下是印度现在的数字借贷生态：

核心借贷领域有多种商业模式。例如，纯NBFC、助贷平台、贷款市场（loan marketplace）或P2P借贷平台。取决于公司规模，它们每年的贷款额从30亿到500亿卢比不等。例如，Clix Capital的放款总额为500亿卢比，但它仅通过贷款市场Paisabazaar的合作关系，就发放了100亿卢比的贷款，并且是在九个月就达成了这一数字。

数字贷款领域有两种玩家： 

以贷款开启金融科技之旅的人；

从金融科技其他领域涉足贷款的人。

第二种类型的公司都是电子钱包巨头，如Paytm、Mobi Kwik、Ola Money、Amazon Pay等。他们与NBFC和银行合作，向客户提供贷款。Pine Labs和Mswipe等（PoS机公司），也为其商业合作伙伴提供基于PoS交易的贷款。支付网关公司也与金融机构合作，来促进数字贷款发展。 

财富管理和投资平台也不想错过这个巨大的机会。 

数字贷款有两种商业模式：B2C和B2B。他们正在努力在细分市场站稳脚跟，为中小企业提供运营资本，或为千禧一代购买电子产品提供分期贷款。

印度还有一种现象，运营完全不同的业务的公司也进入贷款领域。它们通过建立NBFC或通过其金融机构合作伙伴，服务于专属客户群。此外，一些金融科技公司还在扩大业务，提供整个金融服务，包括贷款、投资和互惠基金。 

监管底线

尽管数字借贷领域具有巨大的潜力，但由于NBFC危机和最高法院对e-KYC的裁决，过去一年半市场一直在动荡。许多公司正在放缓它们的脚步。有些甚至停止了业务，如Credi Fiable和Bharti Airtel投资的Loan Singh。 但看起来市场现在趋于稳定，一些金融科技机构在经济放缓的情况下正在筹集更多资金。这也表明，风险投资公司也对印度数字贷款很看好。

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