平安科技李亮：“改良+颠覆”，科技引领金融创新的几大运营模式

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钛媒体注：7月的最后一周，平安科技首席战略官李亮出席由钛媒体及旗下中国最大的技术高管社区 ITValue 主办的“2017 IT 价值峰会暨中国企业级峰会”，畅谈金融行业科技创新实践，并分享了平安科技利用AI等互联网技术产生全新金融业务模式的几大创新应用。

作为中国平安集团的全资子公司，脱胎于原平安集团信息管理中心的平安科技正推动平安集团的业务升级到“科技引领金融”的3.0时代。通过任意门完成30多个APP的串联，实现3.4亿保险用户的迁移，以及通过人脸识别技术推出的刷脸贷款等全新业务模式，引领了金融行业的业务创新。

平安科技首席战略官李亮在2017 IT 价值峰会暨中国企业级峰会的演讲中表示，“与前面的1.0和2.0时代相比，3.0时代的核心不再是科技支撑金融、不再是简单的把金融产品在互联网上，而是变成了一个全新的科技引领金融的时代，所以未来的时代开放合作会变得非常重要。”

李亮将平安在金融行业的创新归为“改良型创新”和“颠覆性创新”，“改良型创新”简称“金融 • 科技”，也就是传统金融的业务模式并没有发生改变，银行还是银行，保险还是保险，金融产品和风险定价并没有发生改变，但是平安应用技术对它进行一些小的改变。“颠覆性创新”简称“科技 • 金融”，是用科技通过连接或者科技平台的方式，产生全新的市场，产生全新的业务模式。

以下为平安科技首席战略官李亮在“2017 IT 价值峰会暨中国企业级峰会”上的演讲实录，经ITValue编辑整理发布：

大家好，我来自金融行业，中国平安集团的全资子公司平安科技。有机会跟大家分享一下从金融行业的角度，科技如何为业务带来价值。 

过去十几年来，平安科技做了最重要的两件事，一件事是做好平安集团的信息管理，另一件事是作为集团的高科技内核，帮助中国平安从单一的金融公司走向综合金融公司，再走向互联网金融。所以我今天演讲的主题是“科技引领金融未来”。           

科技金融3.0时代

金融企业如何看待IT，如何应用科技，我们认为一共分成三个阶段。

第一个阶段叫做“科技支持金融”，大家知道金融最基础的是记账和交易，例如传统银行和证券的核心系统。这里解决的是一个计算、清算和交易的问题，这是1.0的时代。

第二个时代叫2.0时代。所谓的“互联网+金融”，伴随着2012年中国移动互联网高速发展，我们看到金融企业开始把传统的销售和服务推到互联网让效率倍增、服务体验更好，但金融的本质，包括产品定价、风险定价并没有发生改变。举个例子，比方说我们常见的余额宝产品，它的销售和服务是在网上的，但它背后的盈亏还是一只或者多只的货币基金，货币基金本身的风险和收益并没有发生改变。

今天，我们认为金融和科技进入3.0的时代，就是所谓的“科技引领金融”。

我们看到AI技术的发展，比方说对金融产品和客户的精确匹配和风险方面的影响。我们看到物联网技术的发展，未来金融企业跟传统企业能够更好连接在一起，从授信、信贷方面做出不一样的模式。我们看到云的发展，通过云可以让更多的服务，更快速、更高效地连接起来。

根据艾瑞咨询的预测，到2020年，中国金融科技市场将会超过2万亿，而它所驱动的中国大金融资产市场将会超过350万亿，所以在金融领域里利用科技发挥价值，大有前途。

改良与颠覆并驾齐驱的科技运营模式

根据多年累积的经验，我们认为善用科技才能创造价值。有两种科技运营模式需要并驾齐驱。

一种叫 “金融 · 科技”，它本质是一种改良性的创新，也就是传统金融的业务模式并没有发生改变，银行还是银行，保险还是保险，产品和风险定价并没有发生改变，但是我们用技术对它进行一些小的改变。改良型创新是在中短期产生价值，是传统金融的改良。

另外一种是全新的方式，叫 “科技 · 金融”，本质是一种颠覆性创新。任何一种金融牌照都是有范围的，但是科技是没有范围的，所以需要用科技通过连接或者科技平台的方式，产生全新的市场，或者创造新的业务模式。

通过改良型创新推出的几种新业务模式

首先，所谓改良型创新就是把金融业务，不论是保险、银行、投资，按照本身的业务价值链进行切分，包括获客、服务、市场、营销、产品等等，然后利用我们可以利用的新技术和工具来实现改变。比如获客方面，可以运用各种快速的渠道；在服务方面，通过多媒体将诸如电话、微信、微博等多个渠道整合到一起；营销和产品定制方面，帮助客户进行精确的匹配，所以它是一个端到端的、敏捷、快速的小步快跑的迭代。

改良型创新举三个例子，一个例子就是现在通常讲的场景方面，如何快速地去融合；第二个例子就是AI方面的一个运用，第三个我讲一讲金融行业的云。

第一个，中国平安是一个综合金融平台集团，我们有28家子公司，差不多每家子公司都在做自己的App，统计下来差不多有30多个App了。我们就想做一个事情，能不能把所有APP的功能集合在一起，做一个超级的App，就好像一个超级金融超市或者金融服务。后来我们发现这样做不行，为什么？因为这样会让一个APP变得非常重。当它超过20兆，客户就不愿意下载，而且也不够精确。所以我们想到一个点，叫做任意门，能否像游戏中的传送门一样，通过一种场景的结合，让中国平安的30多个app快速联合在一起。任意门做到今天，已经覆盖了中国平安90%以上的线上客户，去年促进了3.4亿以上的客户迁徙。

另一方面，就是账户的整合。在中国因为监管的规定，我们要求在购买不同金融产品的时候需要不同账户。比方说，如果你想做大额支付，会需要一个银行的二类电子账户；如果你想购买基金，需要一个基金账户；如果你想买股票，你需要一个证券的资金账户。为了方便客户，我们尝试做一个主账户的概念，尝试把这几种账户串联在一起，这些客户在使用场景的时候，可以一次性的购买不同产品，截止目前也有了超过1.3万亿的年交易。

第二个，就是运用AI来快速改变业务模式。这里面有一个生物识别的场景，叫做人脸识别。大家知道金融的本质是基于信任的交易，所以识别一个人非常重要。人脸识别技术就是一个很好的手段，可以让我们的金融在线上跟实体的人之间有一个比较高效、安全、快速的方式来结合。

大概在一年前，我们发现我们自己的人脸识别技术已经能达到99%以上的准确率之后，就在全中国首次推出刷脸贷款。就是下载平安的App之后扫描一下脸。首先通过人脸识别来识别你是谁，然后再跟金融大数据库和信用方面来匹配，在三分钟之内可以把数万元贷款快速发给客户。这是一个非常有趣的场景，从原来客户办贷款需要几天到门店，变成现在三分钟就可以搞定，基本上这种方式每个月的放款已经超过了10亿级。

另外就是用图片识别进行智能定损。在深圳、上海和北京等大城市，如果在下午5点半碰到汽车刮蹭，其实挺麻烦，因为查勘员赶到现场也会遭遇堵车，所以我们想到一个场景，能否运用图片识别，让客户自助来做这种智能理赔。尝试之后，我们发现这里一方面有OCR的技术应用，就是自动识别车牌车型，另一方面还需要配合数据库（涵盖业内最完整、最准确的车型、配件、工时、价格数据库），可以让客户做到三分钟之内自动完成，原来需要一天时间完成整个理赔流程，现在可以快速来进行定损，所以AI技术是可以帮助金融加强风控，包括快速提升一些全新场景的业务效率。

第三个例子，就是云的运用。截止今天，可以看到平安集团的万亿级业务，已经全部跑到平安金融云上面。去年的上云率是60%，今年全集团的上云率可以达到80%，伴随着集团业务，我们也向整个行业方面向200个城市、70家金融机构、2000多家医院，推广整个平安金融云，通过这种方式快速让场景和技术连在一起。

颠覆性创新的两个行业应用案例

颠覆性创新方面我再讲二个案例。

第一个案例：中国现在有250多家中小银行，我们发现很多中小银行目前面临很多业务痛点，比如线上获客很难；比如金融产品少，且同质化严重；比如风险管控缺少体系化；比如平台建设周期长，上线慢。于是我们尝试构建一个“金融壹账通”，即一个金融机构科技服务平台，来连接和助力中国的中小银行，他们合在一起的市场是非常大的，大概有两百万亿，这是一个非常有潜力的市场。我们希望通过科技服务、科技平台帮助和连接中小银行，例如APP自助仓、大数据应用仓、智慧金融服务仓，以此提升整个中国的金融运用效率。

第二个案例：区块链。区块链出来之后，它的去中心化、分布式记账、低成本是很令人兴奋的。所以我们已经开始在资金资产的清算方面，包括同业的资产交易方面希望利用区块链，帮助整个金融底层发生一些变化，我们本身也加入了全球的R3的联盟。

总结一下。我们看到金融企业运用科技进入了一个伟大的3.0金融科技的时代，核心就是不再是科技支撑金融、不再是简单的把金融产品在互联网上，而是变成了一个全新的科技引领金融的时代，所以未来的时代开放合作会变得非常重要，中国平安和平安科技期待和各位共同推进金融行业走向全新的未来。

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