敞开大门，银行开始主动求合作

图片来源：视觉中国

文｜米格 

银行的开放时代来了。

浦发、建设、招商、众邦等多家银行，都相继推出了自己的“开放银行”，大行开始全面布局。

银行开始将自己的数据和产品输出，延伸到各个有流量的领域。

有人说，这样一来，银行将渐渐退化，品牌消隐，沦为持有牌照的资金方。

也有人说，这意味着银行的全面觉醒，它们会像无数触手，遍布金融的毛细血管。

银行的开放，到底预示着怎样的未来？

开放银行元年

7月，浦发银行推出API Bank（无界开放银行）。

媒体报道显示，浦发API Bank是通过API平台，将产品和服务嵌入合作伙伴的平台。

譬如，它们嵌入一些社区APP后，业主就可以通过后者，直接缴纳物业费。

而浦发在这背后，依然提供很多金融服务，如支付、权益优惠、积分等。

在当时的发布会上，浦发副行长潘卫东将浦发比喻成一个大厨，而API Bank里装有各种蔬菜，如青菜、萝卜、西红柿，“客户按照自己的需要，可单点，或是搭配。”

实际上，这并不是业内首例涉足开放领域。

媒体报道显示，早在2012年，中国银行就将金融服务植入各类商业生态系统。

但从今年开始，银行这些开放的举动，变得越来越频繁。

建设、招商、众邦等银行，都相继推开了开放银行的大门。

因此，业内将2018年，称为银行的“开放元年”。

以前，都是金融科技求着银行合作，输出自己的技术和客户。

如今，银行却敞开了大门，自己去找金融科技和流量方合作，把数据和产品输出。

银行为何会有这些转变？

最近几年，银行的客户流失严重，客户的满意度也在不断下降。

一本智库最近发布的《科技金融时代下，银行的智能金融之路》报告提到，仅有30%的客户认为银行提供了个性化服务，而银行家估计的这一数据是55%。

银行的客户都去了哪里？

实际上，现在大部分用户的需求场景，不在金融端，而在生活、经营中。

比如，一个客户在淘宝上用花呗买了一件衣服，在微信端缴纳了水电费和燃气费，但他几乎毫无意识的是，这些资金和服务，其实是银行提供的。

“金融应该回到本源上，服务生活、生产与经营。”新网银行行长赵卫星表示。

而另一个原因是，银行的生存环境变了。

众所周知，银行躺着挣钱的时代已经过去。

不仅是同业银行竞争加剧，消金公司也步步紧逼。

“很大一部分潜在用户，被消费金融公司抢走了。”银行业内人士耿乐坦言。

银行再不突破困局，就将 “在沉默中死去”。

与其被动革命，被消金公司收割用户，不如主动出击，将触手下放，这就是银行主动“开放”的原因。

“开放式平台、开放式银行的时期已经到来。”赵卫星表示。

开放式银行

开放式理论，正在改写金融思维。

本质上，开放式银行就是跨界融合，利用开放API等技术，实现银行与第三方之间的融合。

而现在银行主要找的合作方，就是流量比较大的金融科技公司。

合作也有两种模式：

一种是自建开放银行平台。

另一种是与第三方平台合作。

譬如，上海华瑞银行SDK产品“极限”、微众银行的“微动力”。

它们通过API、SDK等技术，将银行的金融服务或产品，直接嵌入合作方平台。

目前，这类产品在租房、教育、医疗、出行等各个领域都可以看见。

开放银行时代的到来，在行业内引发了两种声音。

有人说，开放银行是银行“觉醒”的产物，预示着银行业新时代的到来。

这样的观点，有一定的道理。

因为银行可以让更多的用户使用银行产品，有引流的效果。

在很多银行从业者的眼里，这样的联合是互惠互利，“银行扩大了客群，平台解决了支付、资金等问题。”

有人却说，这会加速银行品牌的流失。

这就像银行成了一个超级容器，插了无数管道，去输出“资金”。

然后，这样的模式，却进一步加速了银行品牌的“隐形”。

人们只记住了金融的品牌，却忘记了到底是哪个银行在提供服务。

银行的品牌的确在丧失，人们甚至提出质疑：“我们还需要那么多银行吗？”

“银行在消失，但银行业不会消失。”行业内开始流传这样的观点。

这样一开放，银行将渐渐丧失品牌，沦为简单的资金通道，仅存唯一的优势，就是“牌照”。

那银行的开放时代，到底是一个进步，还是退步？

困难重重

摆在开放银行业面前的，并不是一条平坦的路途。

以前都是金融科技来跪求银行，银行当甲方已经习惯之后，却突然发现，关系反转了。

“很多机构不缺金融服务，获取资金的成本也不高。”银行资深从业者李源表示，“收益不足以打动它们。”

它们感兴趣的，是银行数据。

和很多大数据领域的弱数据相比，银行的数据，实在是信贷行业的强相关数据。

“我们去谈合作，很多平台一上来就问，数据能不能共享。”某银行商务负责人罗成称，数据共享，成了谈判筹码。

但是，在数据监管趋严的情况下，数据成为了核心机密。

面对这样的要求，银行通常只能拒绝。

“谈了很多家，都被拒绝，他们觉得我们和普通合作机构毫无区别。”罗成称，他们只能脱敏后，再分享一些数据。

而合作过程中，对数据的控制，也处处敏感。

“我们甚至设了三道防线，领导还是不放心。如果出现一起数据外泄，领导就要下台。”罗成称，涉及数据业务的开展，实在是如履薄冰。

当创新的风险太大的时候，银行通常都会选择退缩。

这成为了开放银行的一大阻碍。

另一个阻碍，是贷后管理。

实际上，开放银行是剥离了B端，“甚至把它当成银行的一个获客渠道”。多位业内人士表示。

譬如，信用卡方面。

“我们通常都会将手续费和利息中实际收到的10%或15%，分佣给合作方。”耿乐透露。

而现在多头借贷问题严重，很容易出现不良贷款。

也就是说，当大量用户发生不良时，银行需要独自承担损失。

“所以我们之前，跟一家大平台的合作没达成。”耿乐坦言。

另一方面，一些合作方还会抢银行客户，尤其是泛金融平台。

用户注册平台时，合作方很容易得到一些数据，“而这些数据，银行并不想让它们知道，比如银行账单。”耿乐坦言。

很多合作方，确实是这么干的。

“我们跟很多银行合作，要么是为了数据，要么是为了客户。”某位金融科技的商务负责人，曾在公开场合对外宣称。

也就是说，这个模式对于大的流量方来说，就变成了利益的“博弈”。

目前来说，开放银行最好的解决方案，是先从小机构入手。

小机构本来就缺金融服务。“以前根本不奢望能和银行合作，这样的模式对于它们来说也是机会。”李源称。

很多时候，银行是按行业来拓展的。“在一个行业拿下一个客户，再去推同行业其他客户。”耿乐表示。

比如，先拿下寓见，再去谈自如。

这样的深耕慢拓，可能是目前最适用的方式。

每个时代，金融都有自己的存在模式。

银行虽然正在去品牌化，资金源头的属性却在加强。

它正在变成一个转接器，前端，接入资金，后端，用各种细小的管子输出资金。

金融在分工，而且这种分工的精细化，将越来越明显。

开放银行，就是大势所趋。（应受访者要求，文中部分人物为化名）

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