1600万元罚单敲响警钟:“体检式”监管银行,“出重拳”排除风险

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在今后一段时间内,监管对银行业的检查将更积极,逼着银行暴露已经存在的风险,也只有这样才能做到“未雨绸缪”。

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1600万元罚单敲响警钟:“体检式”监管银行,“出重拳”排除风险

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图片来源@视觉中国

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文丨消金界

8月13日,中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清,就金融业的热点问题,接受了媒体的采访。

值得注意的是,在采访中,郭树清重申了未来监管的基调:保持清醒、冷静研判、底线思维、未雨绸缪。

之所以说“重申”,是因为在7月11日,中国银保监会新闻发言人答记者问的时候就表示,未来一段时间内,潜在风险依旧较大,要保持清醒,冷静研判,未雨绸缪。

与之前的表态相比,这次表态中,又增加了“底线思维”,可见监管对风险的防范将更加重视。

经济下行压力叠加疫情冲击影响,银行业的风险越发引人关注。

消金界发现,监管在年中定下了未来一段时间的监管思路,已经越来越密集体现在具体的监管惩罚措施中。

可以说,在“底线思维”下,银行业面临着一次外科手术般的严监管。

六大行集体踩雷

首先体现在监管数据的收集上,对银保监会来说,如果银行上报的数据不全、不准,势必会影响研判的精确度,所以我们看到,在银保监会层面,对监管标准化数据(EAST)系统数据报送方面开出了多张罚单。

而且因EAST系统数据报送不合规收到罚单的,都是比较大的银行,六大行集体踩雷,除此之外还有广大银行、中信银行。

 

监管推进EAST系统,本来就是为了增强对系统性、区域性风险的识别检测能力,并督促银行加强内部的数据治理。

因EAST系统数据质量和数据报送违规而收到罚单的银行包括中国银行、交通银行、光大银行、建设银行、邮储银行、工商银行、中信银行、农业银行。可以看到六大行集体踩雷,违规行为包括漏报、误报、应报未报等。

六大行是金融系统的主力军,体量庞大,如果连他们的数据报送都不准确的话,那根本就谈不上识别检测风险。

银保监会为EAST系统对大银行开罚单,背后考虑的还是风险问题。

上海银保监局频开“体检式”罚单

 

8月14日,上海银保监局开出了1652万元的大额罚单。

处罚决定显示,上海银保监局对上海银行2014年至2019年的业务进行了集中的梳理检查,罗列了包括违规发放贷款、贷款分类不准、违规收费、管理不到位、数据报送不准确在内的23个违规项。

不单单是上海银行,同一辖区内的浦发银行也收到了上海银保监局“体检式”的罚单。

上海银保监局在对浦发银行2013年至2018年的业务进行检查时,发现了12处违规事实,包括同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目、个人消费贷贷后管理未尽职等,最终上海银保监局开出了2100万元的罚单,比上海银行银行的罚单还要大。

值得注意的是,监管对上海华瑞银行的处罚。

因为薪酬管理严重违反审慎经营的原则,上海银保监局责令华瑞银行整改,并罚款40万元。

公开数据显示,2019年,华瑞银行净利润为2.68亿元,同期员工薪酬也为2.68亿元,其中,董高监等管理层薪酬为2848万元,占比超10%。

近来,银保监会督促银行保持利润合理增长,做实利润、用好利润。一个是让利实体经济,再就是降低分红、不增加奖金,以补充资本金。

华瑞银行这样的薪酬管理,显然与近来监管鼓励的方向大相径庭。

工商银行长春一支行,因为将经营成本以费用的形式转嫁给客户,被当地监管罚款15万元。

这些处罚,都是为了警告银行要让利实体经济,利润要用到抵抗风险上,这个时候不要乱发钱。

截至2020年6月末,银行业不良贷款余额为3.6万亿元,比年初增加了4004亿元,不良贷款率2.10%,比年初上升了0.08个百分点,拨备覆盖率178.1%,比年初下降4个百分点。

银监会发言人在回应媒体时曾表示,银行业目前面临的突出风险和挑战,主要有四个方面:

第一,不良资产上升压力加大。今年初以来账面不良贷款余额虽然增加不明显,但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞,加之宏观政策短期对冲效应等,违约风险暂时被延缓暴露,预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升。

第二,部分中小金融机构问题较为严重。有的银行、保险或信托公司,存在大股东操纵和内部人控制,公司治理机制失效,资产负债基础原本就比较脆弱,资产质量在疫情冲击下加速劣变,风险不断积累。

第三,部分市场乱象有所反弹。一些高风险影子银行死灰复燃,有的以新形式新面目企图卷土重来。企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市,推高资产泡沫。

第四,违法违规行为时有发生。如2020年1月起开始被逐步揭露的武汉金凰假黄金事件,牵涉多家银行、保险和信托机构,除了企业本身的原因外,也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设,需引起高度重视。

我们看到,近期监管的罚单大部分集中在这些方面。

对于不良资产,银行、企业和地方政府都不愿意主动暴露,有的甚至故意分饰和隐瞒。既然不愿意主动暴露,就只能加强检查和处罚力度。

8月4日,重庆农商行就因为通过信托计划回购实现不良资产虚假转让出表、信贷资产风险分类不准确,被重庆银保监局罚款90万元。

浦发银行济南分行因非真实转让不良贷款,被山东银保监局罚款20万元。

处罚的另一“重灾区”是贷后管理,也就是贷款被挪用的问题,这个问题在《自查、抽查!消费贷违规入市被监管盯上,从业者:被查到的都是做的太简陋》一文中,我们曾经关注过。

对于贷款尤其是个人消费贷的监控,是监管检查的重点,但也是银行贷后管理的痛点,现在并没有看到很好的解决办法。

在接受媒体采访时,郭树清表示,当前经济形势仍然复杂严峻,不稳定性不确定性较大,金融风险暴露存在一定时滞,不良资产上升压力较大。对此银保监会会密切关注,提早谋划,积极应对。

从这一表态可以看出,在今后一段时间内,监管对银行业的检查将更积极,逼着银行暴露已经存在的风险,也只有这样才能做到“未雨绸缪”吧。

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