“无照驾驶”！蚂蚁、京东金融、腾讯理财通……互联网存款产品一夜消失！

钛媒体 • 4年前扫码分享

我是创始人李岩：很抱歉！给自己产品做个广告，点击进来看看。

“无照驾驶”！蚂蚁、京东金融、腾讯 理财通……互联网存款产品一夜消失！

蔡鹏程

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“平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。”

“无照驾驶”！蚂蚁、京东金融、腾讯理财通……互联网存款产品一夜消失！

近日处于舆论漩涡中的“互联网存款”终于来到了靴子落地的时刻。

12月18日，支付宝平台上的银行存款产品被清空。支付宝APP的“银行存款”功能“频道升级中，敬请期待”，同时该频道下多家银行的存款产品也不再销售。

蚂蚁集团方面官方回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

“如果蚂蚁都调整了，那么其他平台可能只是时间问题。”一位与多家互联网平台有合作存款业务的民营银行人士向钛媒体APP表示。

紧接着，度小满金融、京东金融、腾讯理财通、携程金融APP、滴滴金融、陆金所App等平台都相继下架互联网存款产品。

近一个月内，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开场合曾两度提及互联网存款业务存在风险。他认为，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

而在此前，包括京东金融、支付宝、陆金所、度小满在内的十余家互联网平台上，都有互联网存款产品在售，其银行合作方尤以城商行、农商行等地方中小银行为主。

存款利率高、购买门槛低

何为互联网存款？

此前孙天琦曾在《线上平台存款——数字金融和金融监管的一个产品案例》做出过定义：互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。实际上是银行通过互联网平台进行销售的存款产品。

总体来说，互联网存款有以下几个特点：

一是全部为个人定期存款，普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征。通过平台销售的存款均为定期，以3年、5年期为主。1年期利率最高为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。近半数存款产品起存金额仅50元，且定期产品均支持提前随时支取，资金当天即可到账。

二是购买存款的流程仅需几分钟，简便快捷。客户在互联网平台上选中某家银行的存款产品，只需点击平台页面的“立即存入”按键，即跳转至相应银行二类电子账户的开通页面，在上传身份证照片、进行人脸识别后，电子账户即开通完成，无其他限制。客户若要购买产品，只需将大银行的一类账户银行卡与该电子账户绑定，资金即可从银行卡转入电子账户中购买产品。产品到期时，资金自动返还至电子账户，客户可提现至绑定银行卡中。

三是这种模式下债权债务关系还是储户和商业银行之间的关系，但是银行需向平台支付“导流费”。一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。

银行为何追捧互联网存款？

直观来看，互联网存款，来自于中小银行、互联网平台以及投资者的三方“共谋”。业内普遍认为，2018年，京东数科与富民银行合作推出的“富民宝”是业内首个互联网存款产品。

彼时，“余额宝”式的货币基金收益率持续下行，P2P频繁雷暴，已经习惯线上理财的投资者们急需另一个资金出口。较高的年化利率、随存随取、“保本高息”的特征，使互联网存款迅速成为“余额宝们”的另一个替代品。

随后，互联网平台纷纷跟进，银行存款产品陆续在支付宝、陆金所、度小满金融、你财富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平台上线。合作银行也由最初的几家民营银行，扩展到目前的城商行、农商行、股份行以及国有大行。甚至在2019年底，腾讯曾对部分微信用户开放了互联网存款入口，其产品合作方为宇宙行——工行。

银行对于互联网存款的追捧，来自于其存款焦虑。

不论是余额宝还是P2P，对于银行储蓄都造成了巨大分流。这对于中小银行的影响尤甚，他们在规模、品牌、网点等方面的劣势加上跨地区展业限制，其存款业务被蚕食得更加严重。

此时，把营业网点开到网上去，用互联网巨头的流量为自己吸储提供帮助，自然是不错的选择。

对于互联网平台而言，这也是一笔挣钱的生意。一方面，其可以通过存款产品引流，又可以从存款结余中获得一定比例的收益。

对于投资者、银行和互联网平台而言，这看似是一笔三方共赢的生意。