科技猎美团“复制”花呗：拥有千亿梦想的金融业务，落下关键棋子
继蚂蚁花呗、京东白条、微信分付之后，信用支付市场迎来新玩家。
据钛媒体了解，美团昨日上线“美团月付”。满18周岁、完成实名认证的美团活跃用户均可打开美团APP，首页搜索“美团月付”申请开通。美团方面表示，开通后，用户在美团系APP消费时，可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，到下个月8号再统一还款，最长免息期38天。按时还款，平台不收取费用。
同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。目前该产品可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。
美团月付的宣传页面
直观来看，“美团月付”与蚂蚁花呗们并无明显不同。
美团方面表示，美团月付有效提升了美团的支付订单转化率，试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%；用户开通美团月付六个月后，月付支付在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均可提升超六成。
2015年，互联网金融作为风口行业正当烈火烹油的时刻，美团在一条招聘信息中高调表态，“美团有信心打造一个千亿资产规模的金融事业。”这是创始人王兴第一次露出其对于金融的野心。
如今，“美团月付”成为王兴金融棋局的关键一子。
浮出水面的金融版图
长期以来，美团的财务报表对其金融业务“欲言又止”，甚少披露金融业务的具体数据，存在感极低。但在最新季报中，金融业务成为了美团财报中难得的亮点。
美团一季报显示，美团的餐饮外卖业务及到店、酒店及旅游业务均受疫情影响下滑——营收167.5亿元，同比下降12.6%；净亏损15.8亿元，同比增加10.2%；营业利润亏损同比扩大31.6%至17.16亿元。
从收入构成来看，美团点评的营收分为佣金收入（108亿元）、在线营销服务（28.64亿元）、利息收入（2.12亿元）和其他服务及销售（28.77亿元）。
其中，利息收入贡献较去年第四季度增7.27%，且为美团点评业务版块唯一的业绩增长点。
美团点评收入明细
分业务来看，美团的主营业务分为餐饮外卖，到店、酒店及旅游和新业务及其他三大板块，小额贷款业务正涵盖在新业务板块之中。
而以上三大业务板块，一季度收入环比皆有下降，但新业务及其他分部收入下降幅度最小，且同比呈现上涨趋势（上涨4.9%）。财报明言，“这主要由美团闪购及小额贷款业务收入增加所致。”
而此处提到的小贷业务，主要是TO B的"生意贷"和TO C的"买单"——"买单"正是本次上线的“美团月付”的前身，早在去年9月，美团就已经上线“买单”进行灰度测试。
瞄准B端的生意贷，则是一款面向美团合作商户的经营性用途信用贷款。放款额度为门店经营流水的1—3倍，最高借贷额度100万元，最低日息万分之3.5起，无抵押担保。
两类产品的具体运营数据，财报中并未体现。
出圈和下沉
互联网巨头蜂拥至信用支付，表面上是金融服务之争，实际是生态圈之争。
蚂蚁花呗、京东白条、微信分付，其思路都是一致的，从巨头自有生态切入，向生活场景逐步渗透。每一家巨头都在想方设法深入到居民生活中，这不仅是拓展新金融服务的需要，也是占领用户、巩固商业护城河的需要。
由此的一个显著现象是，生态圈越广则信用支付产品的影响力越大。花呗涵盖的用户群体及使用范围相对最广，比如线下门店、线上消费，基本可以满足消费者生活中所有支付需求。
除了生态圈的大小之争外，出圈能力是另一个重要维度。
在这一层面上，后来者微信分付是一大典型，3月26日，腾讯开始灰度上线“分付”功能。用户在使用微信支付时，可以直接选择用分付的额度消费，支付即分期。
这样一来，微信分付就从场景上突破了腾讯体系的束缚，哪里有微信支付，哪里就是微信分付的潜在市场。
相较之下，美团月付目前的生态圈并不庞大，而又由于支付能力的缺乏，又只能限制在自身产品体系之内，难易跳出圈外。
但从季报中透露的趋势，仍然体现了美团月付的机遇所在——用户下沉。
根据QuestMobile报告显示，2019年我国下沉市场用户规模超过6亿，并且，无论是移动互联网人均使用时长还是用户增长速度，下沉用户均取得领先。这是一个拥有巨大消费潜力的市场，也是消费金融的机遇所在。
而美团官方表示，在下沉市场，三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现，甚至比一二线城市用户还要好。
实际上，美团在下沉市场具备优势。拿外卖业务来说，在年报中，美团曾着重强调外卖市场的下沉进展——第四季度，美团餐饮外卖在低线城市的交易额增幅达45%。
美团认为，2019年全年以及第四季度，低线城市的餐饮外卖业务贡献越来越大，交易金额增长也越来越快。2019年低线城市仍然是用户增长的主要驱动力。继续获得的新用户，其中大多数新用户来自三线及以下城市。
美团依托自身在外卖市场中的位置，以及下沉市场展现出来的增长潜力，给美团月付的发展带来了更多的机会。
宏观来看，整体消费金融市场也并未到达饱和的状态。依托于美团的生态支持和下沉市场，月付或许是未来美团财报中的新的重要增长点。
（本文首发钛媒体App，作者 | 蔡鹏程）
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