爆发式增长之后的医美行业，分期服务也需要优化和转型

医美分期的市场迅速由蓝海变成红海。

从全球来看，医疗美容行业在本世纪已成为仅次于汽车业和航空业的第三大产业，在中国，医美行业的年增长率接近20%，中国医美稳占全球第三大市场，国内的医美分期市场也迅速爆发。2015年，整个市场还处于教育用户的阶段，大多数产品刚上线完成业务测试，到2017年，市场上平均单月交易额在千万级。

一线城市中很多整形美容机构，往往同时和三、四家分期机构合作，此外还不断有新兴分期公司来寻求合作，市场参与者们都想抢这块肉。

不过，市场在逐渐饱和，目前以医美作为主要场景的分期公司，公开资料可查的有么么贷、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、麦芽金服、口袋猫、丽人贷、美分宝、美娜袋、爱美贷、锦城贷、浦发银行、喵贷等。

这些项目中，么么钱包，背靠小米投资的米么金服，自2015年进入市场后具有一定的代表性，也取得了不小的业务体量。新氧、美黛拉这样的医美平台也在分食这块蛋糕，前期他们通过社区积累了大量活跃用户，吸引整形医院入驻，进行客户引流，很快就推出了“新氧白条”这样的产品，作为医美分期业务的着力点。

围绕“变美”，挖掘更大市场价值

网红热潮，网红直播、网红卖货，这些近几年主流的商业现象，催生了大量的整形需求，医美行业爆发正源于此。对于一大部分医美消费者来说，整形美容的目的除了悦己悦人，更多是一种商业变现的必经之路。

随着大众观念对医美的接受程度也在逐步提高，像玻尿酸注射、瘦脸瘦腿针、光子嫩肤、水光针之类相对安全的小项目，选择尝试的人群更多。

医美分期产品层出不穷，本质上是抓住了医院的痛点。作为一类典型的B2B2C产品，消费者往往是在整形美容机构里接触到消费分期产品，这些机构对于分期产品有很大的决定权。因此，医美分期产品对于医院有了更多的价值，在帮助整形机构去开拓更多的客源的同时，很多机构还推出“0首付、0利息、0费用”，补贴消费者，拉低了分期的门槛。

医美分期市场规模在增长，金融渗透率也在同步上升，然而，这并不是一个简单易操作的生意。越来越多的参与者也在导致两个问题的发生：

第一，加剧获客成本和运营成本的上升，

第二，同步吸引一些欺诈团伙，引发风控成本的上升。

在政策监管层面，消费金融行业、医疗整形行业，都存在漏洞。如果平台只做医美分期，那么资产就很专一，资金端合作方会担心出现系统风险。所以，一些平台通过医美分期切入，在大的消费金融市场拓展更大的消费场景。

“开放式”的消费者钱包

医美、教育对于消费者是低频需求，不会随时产生，但由此延伸出来的长期、私人化的美体美容服务，以及随时随地的电商购物，是高频需求，这是一大块诱人的蛋糕。

在医美市场占据最大销售份额的米么金服，已经开始挖掘女性的更多商业价值。

“在北京，平均一个男性的生活成本，要比女性要高40%，同时女性的消费能力远远强于男性，平均一个非北京籍的年轻女性，她在北京停留的时间要比一个非北京籍的男性时间高30%。”熊猫资本创始人李论给了钛媒体这样一个数据。

基于此，米么金服上线了一个针对电商的信用消费解决方案，即为电商提供专业定制的信用消费解决方案。通过分期模式，帮助电商触及到更多消费力量同时为电商提供用户引流、商品导购等多元化服务。目前已和奢分期、美呗、丽子美妆等多家线上平台建立合作。

如今大部分消费分期产品镶嵌在用户支付端口，从网页上看，这就是一个可以选择的支付方式，而米么钱包是一个开放式的消费者钱包，根据电商平台的需求进行个性化定制。米么金服创始人宋梦郊介绍：

“我们支持平台根据自己的运营思路去定制入口，比如放在页面的哪个位置？放在首页的营销活动广告上，或者某个商品旁边？甚至用户账户的钱包入口？新增什么样的信用制度？这些都会根据电商平台的需求进行设计和调整。”

对于电商平台来说，无论是金融消费，还是分期消费，一方面它能够降低用户对于消费决策的影响，提高客单价，另一方面，分期活动也是营销抓手，突破客获或者促销。

大数据如何服务风控

其它市场参与者也在加速转型，主要围绕场景的扩展、技术能力的提升。

医美分期的主要消费群体是女性，围绕这一群体还可以挖掘出很多场景，比如电商购物、美体美甲、婚庆等等。

快分期除了医美分期业务之外，还覆盖妇幼、婚嫁、纹身等多个生活场景的消费分期产品，基本思路也是从受众群出发，通过这类活跃于互联网的用户，积累大量网络行为数据的特征，基于这些数据信息，运用智能大数据算法进行建模分析和授信，为用户提供高效、精准的消费分期服务。

从3C产品分期业务起家的买单侠推出医美分期产品“星计划”，由风控部和IT部门相互配合建立的中央决策引擎面对海量的数据，依托严格缜密的算法自动化地筛选出有效数据，并进行专业性地分析运算，这种数据模型可以在几分钟内快速给出风险审核结果并完成放款。

米么钱包是一个基于大数据风控的金融产品服务，宋梦郊觉得电商购物的大数据不仅仅体现在金融上，还可以服务于电商平台的经营。

在这个基础上，米么金服推出一个结盟行动Zing Plan，对于用户能开发出将近4000个数据的颗粒，把这些数据颗粒进行运算和处理之后，可以开放输出，包括追踪到底生产多少额度？使用多少？还剩多少可以用？以及消费者用完了用户钱包之后的还的表现。

这些数据还有一些好玩的用途，一方面利用大数据更好地服务风控，另一方面，大数据也能够实现用户的精准定位，比如勾勒出用户的兴趣爱好、典型的用户画像标签，这些标签能够输入到电商平台，让平台更好了解用户是怎样的人，对他进行更精准运营和营销。

Zing的尝试刚刚开始，还面临很多挑战，比如“分期0利息”的补贴活动能出许多久？最终一个合适的利息定价如何确定？如何管理线下销售人员？杜绝合作机构和销售人员勾结骗贷的可能？不过它也给医美分期领域的淘金者们新的转型启发。（本文首发钛媒体，记者/孙骋）

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