持牌金融机构和Fintech不是零和游戏，两者应当合作互补

当我们说起新金融，到底在谈论什么？

新金融琅琊榜的理解是，新金融的核心是金融创新，包括持牌金融机构发起的创新，还有非持牌机构发起的创新（往往是破坏式创新），以及二者合作推出的创新。金融科技是当前新金融的主流，指的是技术驱动的金融创新。

在这里，我们用的是持牌金融机构，而非传统金融机构。

“传统金融机构”这个词的误区在于，它很容易让人想到“老金融”，从而造成一种误解，认为持牌金融机构与科技、创新之间是对立的，和新金融创业公司之间亦是对立的。

所幸，越来越多的持牌金融机构，正在主动卸掉“传统”的枷锁，重拾金融行业的科技底蕴，并积极寻求外部合作，前阵子备受关注的BATJ牵手商业银行，以及最近苏宁与交行的合作，正是这一趋势的体现。

传统金融机构这个词，该亡了。

人人都爱金融科技

在几天前举行的“2017中国银行业发展论坛”上，除了防范风险和服务实体经济等套话，金融科技成为银行大佬提及最多的话题。

民生银行董事长洪崎表示，降本增效是未来经济发展的趋势，这要求金融机构加快运用大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等金融科技，改造传统金融服务模式，深化金融改革，抓住未来的新风口。

兴业银行行长陶以平说，一些互联网企业开展的线上信贷服务单笔成本只要2.3元，而银行同类型的业务成本正常要上千元，形成这种差别的主要原因就是运营效率的不同。他表示该行将加大金融科技建设投入，积极拥抱并推广应用大数据、云计算、人工智能、区块链等先进技术。

华夏银行行长张建华称，未来四年该行将推进金融科技和数字化转型，积极发展网络金融业务，打造开放式的金融服务平台和大数据的应用平台，积极探索新技术在银行业的应用，并调整金融科技相关的组织架构。

还有比上述几家大机构更为激进的案例，那就是招行和平安。（未来已来：招行要做金融科技银行，平安要做科技公司）

在近期发布的中报里，招行将自身明确定位“金融科技银行”，对标金融科技企业，加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。

平安集团董事长马明哲则在中报中表示，“智能科技的时代正在来临，赢科技者赢未来。我们期待不远的将来，逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”

有史以来第一次，这些金融机构发出了如此强烈的科技转型信号。

金融业的科技底蕴

那么，银行等持牌金融机构，直到这两年才真正打算做金融科技吗？

在PINTEC创始人、首席执行官魏伟看来，这是一种错觉，其实“fintech”这个名词是上个世纪80年代出现的，当时IBM、微软这类公司就在做，主要是银行的无纸化，也就是电子化改造，这是金融科技的第一波浪潮。

魏伟告诉我，全世界的银行都是数字化的生意，它从第一天开始，就是最早将新科技落地的一个产业。银行一直非常科技，只不过应用的领域不一样，它们的金融科技更多体现在基础的流程、数据等层面。

关于这一点，我接触的多位银行从业者都心有戚戚焉。他们一方面承认新兴公司的创新意识和执行力，但另一方面，他们并不认为银行就没有技术含量，因为银行的运营就建立在强大的技术后台的基础上。

“这么多年，你的网银交易出过错吗？哪怕当年的存折时代，你的账户出过错吗？没有科技保障，能做到这种效率吗？”魏伟并称，很多银行每年的研发投入，比一般互联网公司都要大。这方面我们必须要尊重银行。

银联总裁时文朝今年3月曾撰文指出，金融是最早利用科技提升自身的行业，没有电汇技术的飞速发展就没有现代国际银行业的产生。我国银行业IT系统建设一直以来以极高安全标准和高规格的开发、运营投入著称。

在所谓的传统金融领域，其实很多地方堪称技术含量满格。

举例来说，中国移动支付目前全球领先，人们看到了支付宝和微信的强大实力，却很少关注到，这种成就的取得，离不开作为基础设施的中国现代化支付系统（CNAPS），这是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。

概言之，金融业绝对不是没有科技，而是无处不在，只不过大部分我们看不见。在行业里，中国平安和兴业银行，很早就开始对外输出科技能力。

没有颠覆，更非零和

当前，在金融科技这件事情上，持牌金融机构不仅没有被颠覆，反而正在凶猛的反扑之中。这么下去，新金融创业公司们，还有活路吗？

答案是肯定的。在迈向金融科技的路上，持牌金融机构和新金融创业公司，他们之间应当是合作互补，而不是你死我活。

华夏银行行长张建华在上周四的论坛中显得很真诚，他说：

互联网时代要有开放的心态，要实现合作共赢，任何一家金融机构都不可能大包大揽，要聚焦于主业和自身最具竞争力的领域。华夏银行愿意与其他银行同业、非银行金融机构、金融科技公司以及外部的大数据公司共同合作。

“银行的科技能力更多体现在内功上，但在与用户的触达上，还远远不够。”魏伟表示，“银行缺什么我们就补什么，核心点就是基于互联网的海量交易的大数据、云计算，以及互联网化的获客与用户运营，这些不是银行的强项，它们在补这个短板，所以机会也一定出现在这个短板上。”

在日前发布的题为《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》的报告中，毕马威中国指出，在推进金融科技的过程中，银行可以：

其一，自行研发创新金融技术，构建产业生态；

其二，采用与金融科技公司合作的形式；其三，利用“投贷联动”等产业政策契机，投资或参股金融科技创业公司。

对于大型金融机构而言，它们实力强劲，拥有很多选择，不过体制决定了它们的转型还取决于很多非市场化因素；对于中小金融机构来说，选择相对有限，更需要与金融科技公司合作。

这将是一块庞大的金融科技服务市场。从蚂蚁金服、众安保险到PINTEC，都在积极跑马圈地，它们不仅提供技术输出，还能在获客和运营上提供支持。

去年8月，蚂蚁金服上线开放平台，向商业机构全面开放包括支付、安全等在内的12大能力。今年以来，蚂蚁金服将理财平台向基金公司、银行等各类金融机构开放，并开放了最新的AI技术。

众安保险通过开放平台向金融行业提供解决方案，它还成立了全资子公司众安科技，基于人工智能和区块链等技术，提供积分、防伪溯源、风控反欺诈和智能客服等能力。

“我们可以和金融机构做很多事情。”魏伟自信地表示，“打个比方，如果银行要上线一个微粒贷，我们可以做；银行要上线一个京东白条，我们可以做；银行要上线一个余额宝，我们可以做；银行要上线一个天天基金，我们可以做；银行要上线一个Betterment（美国智能投顾公司），我们还是可以做。”

可以预见的是，随着持牌金融机构与新兴金融科技创业公司的不断协作与磨合，原先的偏见与敌意终将逐渐消弭，而“传统金融机构”这个词，亦将退出历史舞台。

【钛媒体作者：新金融琅琊榜，公众号id：finrank】

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